Besorgt über die Kosten der Krankenversicherung? Möglicherweise gibt es günstigere Optionen – allerdings mit Kompromissen

Besorgt über die Kosten der Krankenversicherung? Möglicherweise gibt es günstigere Optionen – allerdings mit Kompromissen

Für die Millionen Amerikaner, die eine Affordable Care Act-Versicherung abschließen, bleibt noch Zeit, sich für 2026 anzumelden. Doch Prämienerhöhungen und das Auslaufen erweiterter Steuervergünstigungen haben zu höheren Kosten als erwartet geführt.

Besorgte Käufer, die sich fragen, ob sie irgendetwas tun können, wenden sich an Versicherungsmakler oder sprechen mit Vertretern in den Callcentern des ACA-Marktplatzes.

„Wir hören von Menschen mit komplexen Erkrankungen, die glauben, dass sie nicht überleben können, wenn sie keinen Zugang zu medizinischer Versorgung haben“, sagte Audrey Morse Gasteier, Geschäftsführerin des Massachusetts Health Connector, dem Versicherungsmarktplatz des Bundesstaates.

Und einige erwägen, außerhalb des ACA nach günstigeren Optionen zu suchen. Aber das erfordert Vorsicht.

Es wird immer unwahrscheinlicher, dass der Kongress die erhöhten Subventionen vor Jahresende verlängern wird. Am späten Mittwoch verabschiedete das Repräsentantenhaus ein von Konservativen favorisiertes Maßnahmenpaket, das sich nicht mit den Subventionen befasst und im Senat weitgehend als tot angesehen wird. Am frühen Mittwoch unterzeichneten jedoch vier gemäßigte Republikaner gemeinsam mit den Demokraten einen Entlassungsantrag, um eine Abstimmung – voraussichtlich im Januar – über eine Verlängerung um drei Jahre zu erzwingen. Auch der Senat und Präsident Donald Trump müssten der Maßnahme zustimmen, doch bei einer Verlängerung könnten die Subventionen rückwirkend angewendet werden.

Mittlerweile rückt die Frist für die Auswahl eines Krankenversicherungsplans schnell näher. Das offizielle Ende der offenen Einschreibung ist für den 15. Januar für den Versicherungsschutz ab dem 1. Februar festgelegt. In den meisten Bundesstaaten ist es bereits zu spät, sich für den Versicherungsschutz ab dem 1. Januar anzumelden.

Hier sind fünf Überlegungen im Entscheidungsprozess:

1. Kurzfristige Pläne: „Man muss gesund sein“

Einige ACA-Käufer ziehen möglicherweise kurzfristige Versicherungspläne in Betracht, die außerhalb der staatlichen Marktplätze verkauft werden – oder von Versicherungsmaklern auf die Pläne aufmerksam gemacht werden. Seien Sie vorsichtig.

Kurzfristige Pläne sind genau das: Versicherungen, die ursprünglich als vorübergehende Absicherung für Situationen wie einen Jobwechsel oder den Schulbesuch konzipiert waren. Sie können einer traditionellen Absicherung sehr ähneln, mit Selbstbehalten, Zuzahlungen und teilnehmenden Netzwerken von Krankenhäusern und Ärzten. Dennoch handelt es sich nicht um ACA-konforme Pläne und sie sind nicht auf den offiziellen ACA-Marktplätzen verfügbar.

Sie sind oft günstiger als ACA-Pläne. Aber sie decken weniger ab. Im Gegensatz zu ACA-Plänen können sie beispielsweise jährliche und lebenslange Obergrenzen für die Leistungen vorsehen. Die überwiegende Mehrheit deckt keine Mutterschaftsfürsorge ab. Einige übernehmen möglicherweise keine verschreibungspflichtigen Medikamente.

Bei kurzfristigen Plänen müssen Antragsteller einen medizinischen Fragebogen ausfüllen, und Versicherer können den Versicherungsschutz für Personen mit Vorerkrankungen ausschließen oder eine Police rückwirkend kündigen. Abhängig von den Bedingungen des jeweiligen Plans kann es außerdem sein, dass eine Person, bei der während des Versicherungszeitraums eine Krankheit auftritt, nicht zur Verlängerung angenommen wird.

Darüber hinaus sind kurzfristige Pläne nicht erforderlich, um Pflegeleistungen abzudecken, die auf der Checkliste des ACA für wesentliche Leistungen stehen, wie z. B. Vorsorge, Krankenhausaufenthalt oder Notfalldienste.

Die Mängel der Pläne, die laut Kritikern manchmal auf irreführende Weise vermarktet werden, haben die Demokraten dazu veranlasst, sie als „Schrottversicherung“ zu bezeichnen. Die Trump-Administration argumentiert, dass sie für manche Menschen geeignet seien, und hat versucht, sie breiter verfügbar zu machen.

„Wir empfehlen es, wenn es Sinn macht“, sagte Joshua Brooker, ein Versicherungsmakler aus Pennsylvania. „Aber wenn Sie sich für eine Kurzzeitversicherung anmelden möchten, müssen Sie wissen, welche Kästchen nicht angekreuzt sind.“

„Sie sind nicht jedermanns Sache. Man muss gesund sein“, sagte Ronnell Nolan, Präsident und CEO von Health Agents of America, einer Handelsgruppe.

Laut KFF, einer gemeinnützigen Gesundheitsinformationsorganisation, zu der auch KFF Health News gehört, sind sie nur in 36 Bundesstaaten verfügbar. Einige Staaten, wie zum Beispiel Kalifornien, verbieten sie. Andere legen strenge Beschränkungen fest.

2. Hüten Sie sich vor nicht umfassendem Versicherungsschutz

Es gibt andere Arten der Krankenversicherung, die von Verkaufsmaklern oder anderen Organisationen angeboten werden.

Eine Art, ein sogenannter Schadensersatzplan, soll einen herkömmlichen Krankenversicherungsplan durch die Zahlung von Selbstbehalten oder Zuzahlungen ergänzen.

Diese Pläne müssen auch nicht den ACA-Deckungsregeln entsprechen. Im Allgemeinen zahlen sie einen festen Dollarbetrag – sagen wir ein paar Hundert Dollar pro Tag – für einen Krankenhausaufenthalt oder einen kleineren Betrag für einen Arztbesuch. In der Regel liegen diese Zahlungen unter den vollen Kosten und der Versicherungsnehmer trägt den Rest. Sie verlangen im Allgemeinen auch, dass Verbraucher medizinische Formulare ausfüllen, in denen etwaige Vorerkrankungen angegeben werden.

Eine andere Art, ein auf Glauben basierender Sharing-Plan, bündelt das Geld der Mitglieder, um ihre Arztrechnungen zu decken. Laut dem Commonwealth Fund, einer Stiftung, die Gesundheitsforschung und Verbesserungen des Gesundheitssystems unterstützt, sind die Pläne nicht verpflichtet, einen bestimmten Betrag an finanziellen Rücklagen vorzuhalten, und den Mitgliedern wird nicht garantiert, dass die Pläne ihre Gesundheitsausgaben bezahlen.

Nach der Verabschiedung des ACA wurden die Austauschpläne über die Glaubensgemeinschaften hinaus ausgeweitet. Wie kurzfristige Pläne kosten sie weniger als ACA-Pläne, müssen sich aber auch nicht an die ACA-Regeln halten.

Sie gelten nicht als Versicherung und einige wurden von staatlichen Aufsichtsbehörden des Betrugs beschuldigt.

„Ja, es ist billiger und ja, es funktioniert bei manchen Menschen“, sagte Nolan. „Aber Sie müssen verstehen, was dieser Plan bewirkt. Es wäre mein letzter Ausweg.“

3. Ziehen Sie einen „Bronze“- oder „Katastrophenplan“ in Betracht, achten Sie jedoch auf die Selbstbeteiligung

Für diejenigen, die bei ACA-Plänen bleiben möchten, liegen die niedrigsten Prämien im Allgemeinen in den Kategorien „katastrophal“ oder „Bronze“.

Jessica Altman, Geschäftsführerin der kalifornischen ACA-Börse, sagte, ihr Bundesstaat habe einen Anstieg der Anmeldungen für Pläne der Bronzestufe festgestellt. Sie haben niedrigere Prämien, aber hohe jährliche Selbstbehalte – den Betrag, den ein Kunde ausgeben muss, bevor der größte Teil des Versicherungsschutzes greift. Laut KFF beträgt der Selbstbehalt für Bronze-Pläne landesweit durchschnittlich fast 7.500 US-Dollar.

Eine weitere, für 2026 neue Option ist die erweiterte Berechtigung für Katastrophenpläne, die bisher auf Personen unter 30 Jahren beschränkt war. Wie der Name schon sagt, sind sie für Personen gedacht, die eine Krankenversicherung für den Fall wünschen, dass sie an einer katastrophalen Gesundheitserkrankung wie Krebs oder Verletzungen durch einen Autounfall leiden 21.200 $ für eine Familie.

Aber jetzt können sich auch Personen für die Pläne qualifizieren, die aufgrund des Auslaufens der erweiterten Steuergutschriften Subventionen verlieren. Allerdings sind sie möglicherweise nicht in jeder Region verfügbar.

Lauren Jenkins, eine Maklerin in Oklahoma, sagte, einige ihrer Kunden, die in diesem Jahr weniger als 25.000 US-Dollar verdienten, hätten sich mit den erweiterten Subventionen für sehr günstige oder kostenlose Pläne qualifiziert. Nächstes Jahr könnten ihre Kosten jedoch auf 100 US-Dollar oder mehr pro Monat für einen Plan der „Silber“-Stufe steigen, eine Steigerung gegenüber der Stufe „Bronze“.

Deshalb zeigt sie ihnen Bronzepläne, um die monatlichen Kosten zu senken. „Aber sie haben möglicherweise einen Selbstbehalt von 6.000, 7.000 oder 10.000 US-Dollar, den sie jetzt zahlen müssen“, sagte Jenkins. „Für Leute, die nur 25.000 Dollar im Jahr verdienen, wäre das schädlich.“

Sowohl Bronze- als auch Katastrophenpläne können mit Gesundheitssparkonten verknüpft werden, mit denen steuerfrei Geld für medizinische Ausgaben gespart werden kann. Sie sind bei Haushalten mit höherem Einkommen beliebter.

4. Ein anderer Plan kann niedrigere Prämien haben

Es kann sich lohnen, sich umzusehen. Manche Menschen können möglicherweise eine niedrigere Prämie finden, indem sie zu einem anderen Tarif wechseln, sogar zu einem, der von demselben Versicherer angeboten wird. Darüber hinaus gibt es unterschiedliche Deckungsstufen von Bronze bis „Platin“, bei denen auch die Prämien variieren. Brooker sagte, dass Pläne auf „Gold“-Niveau an manchen Standorten günstiger seien als Silber-Pläne, auch wenn das nicht intuitiv zu sein scheint.

Außerdem qualifizieren sich einige Personen, die ihr eigenes Unternehmen führen, aber nur einen Mitarbeiter haben, möglicherweise für einen Gruppenplan statt für eine Einzelversicherung. Manchmal können diese günstiger sein.

Nicht jeder Staat erlaube dies, sagte Nolan. Aber zum Beispiel, sagte Nolan, habe sie einen Kunden, dessen einzige Angestellte seine Frau sei, also werde sie sehen, ob er einen Gruppentarif zu günstigeren Tarifen bekommen könne.

„Das könnte für sie klappen“, sagte sie.

Die ACA-Tarife für Kleingruppenpläne (weniger als 50 Mitarbeiter) variieren regional und sind nicht immer günstiger als Einzelversicherungen, sagte Brooker.

„Es ist ziemlich allgemein, wo die Tarife besser sind“, sagte er.

5. Sonstige Verkehrsregeln

Versicherungsexperten raten dazu, nicht bis zur letzten Minute zu warten, um zumindest erste Schritte zu unternehmen. Käufer können auf die offizielle Website des Bundes- oder Landesmarktplatzes gehen und einen Antrag mit den erforderlichen Einkommens- und anderen erforderlichen Informationen ausfüllen oder aktualisieren, um zu bestimmen, was das Planjahr 2026 für sie bereithält.

Beispielsweise werden Subventionen auch ohne Eingreifen des Kongresses nicht vollständig verschwinden. Sie werden jedoch kleiner sein, und es gibt eine obere Einkommensgrenze – eine Grenze für Haushalte, die mehr als das Vierfache der Armutsgrenze verdienen, die im Jahr 2026 62.600 US-Dollar für eine Einzelperson und 84.600 US-Dollar für ein Paar beträgt.

Verbraucher sollten beim Einkaufen darauf achten, auf einer offiziellen ACA-Website zu landen, da es Doppelgänger gibt, die möglicherweise keine ACA-konformen Pläne anbieten. Healthcare.gov ist die offizielle Bundesseite. Von dort aus können Benutzer Websites finden, die die 20 Bundesstaaten sowie den District of Columbia bedienen und ihre eigenen ACA-Börsen betreiben.

Die Regierungsseiten können Verbraucher auch an lizenzierte Makler und andere Berater verweisen, die bei der Beantragung behilflich sein können.

Und zur Erinnerung: Verbraucher müssen auch die Prämie für den ersten Monat bezahlen, damit der Versicherungsschutz wirksam wird.

Quellen: