قلق حول تكلفة التأمين الصحي؟ قد تكون هناك خيارات أرخص، ولكن مع وجود تنازلات

قلق حول تكلفة التأمين الصحي؟ قد تكون هناك خيارات أرخص، ولكن مع وجود تنازلات

لا يزال هناك وقت لملايين الأمريكيين الذين يحصلون على تأمين قانون الرعاية الميسرة للتسجيل في عام 2026. لكن الزيادات في الأقساط وانتهاء الإعفاءات الضريبية الموسعة أدت إلى تكاليف أعلى من المتوقع.

يتساءل المشترون المعنيون عما إذا كان هناك أي شيء يمكنهم فعله هو الاتصال بوسطاء التأمين أو التحدث إلى الممثلين في مراكز اتصال ACA Marketplace.

وقالت أودري مورس جاستير، المديرة التنفيذية لـ Massachusetts Health Connector، سوق التأمين في الولاية: "نسمع من أشخاص يعانون من حالات طبية معقدة يعتقدون أنهم لن يتمكنوا من البقاء على قيد الحياة إذا لم يحصلوا على الرعاية".

ويفكر البعض في البحث خارج هيئة مكافحة الفساد عن خيارات أرخص. لكن ذلك يتطلب الحذر.

لقد أصبح من غير المرجح بشكل متزايد أن يقوم الكونجرس بتمديد الإعانات المتزايدة قبل نهاية العام. وفي وقت متأخر من يوم الأربعاء، أقر مجلس النواب حزمة من الإجراءات التي يفضلها المحافظون والتي لا تتناول الدعم، وتعتبر ميتة إلى حد كبير في مجلس الشيوخ. ومع ذلك، في وقت مبكر من يوم الأربعاء، انضم أربعة جمهوريين معتدلين إلى الديمقراطيين في التوقيع على التماس إقالة لإجبار التصويت - على الأرجح في يناير - على تمديد لمدة ثلاث سنوات. وسيتعين أيضًا على مجلس الشيوخ والرئيس دونالد ترامب الموافقة على هذا الإجراء، ولكن إذا تم تمديده، فيمكن تطبيق الإعانات بأثر رجعي.

وفي الوقت نفسه، فإن الموعد النهائي لاختيار خطة التأمين الصحي يقترب بسرعة. تم تحديد النهاية الرسمية للتسجيل المفتوح في 15 يناير للتغطية بدءًا من 1 فبراير. في معظم الولايات، فات الأوان بالفعل للتسجيل للحصول على التغطية بعد الأول من كانون الثاني (يناير).

فيما يلي خمسة اعتبارات في عملية صنع القرار:

1. الخطط قصيرة المدى: "عليك أن تكون بصحة جيدة"

قد يفكر بعض مشتري ACA في خطط تأمين قصيرة الأجل يتم بيعها خارج أسواق الدولة - أو يتم إعلامهم بالخطط من قبل وسطاء التأمين. احرص.

الخطط قصيرة المدى هي مجرد: التأمين الذي تم تصميمه في الأصل لتوفير تغطية مؤقتة لمواقف مثل تغيير الوظائف أو الذهاب إلى المدرسة. يمكن أن تكون مشابهة جدًا للتغطية التقليدية، مع الخصومات، والمدفوعات المشتركة، والشبكات المشاركة من المستشفيات والأطباء. ومع ذلك، فهي ليست خططًا متوافقة مع ACA وغير متوفرة في أسواق ACA الرسمية.

غالبًا ما تكون أرخص من خطط ACA. لكنها تغطي أقل. على سبيل المثال، على عكس خطط ACA، يمكنهم فرض حدود سنوية ومدى الحياة على المزايا. الغالبية العظمى لا تغطي رعاية الأمومة. البعض قد لا يغطي الأدوية الموصوفة.

تتطلب الخطط قصيرة الأجل من المتقدمين ملء استبيان طبي، ويمكن لشركات التأمين استبعاد التغطية للأشخاص الذين يعانون من حالات موجودة مسبقًا أو إلغاء السياسة بأثر رجعي. بالإضافة إلى ذلك، ووفقًا لشروط الخطة، قد لا يتم قبول الشخص الذي يصاب بمرض أثناء فترة التغطية للتجديد.

بالإضافة إلى ذلك، ليست الخطط قصيرة المدى مطلوبة لتغطية الرعاية المدرجة في قائمة ACA المرجعية للفوائد الأساسية، مثل: ب. الوقاية أو العلاج في المستشفى أو خدمات الطوارئ.

وقد دفعت عيوب الخطط، التي يقول منتقدوها إنه يتم تسويقها في بعض الأحيان بطرق مضللة، الديمقراطيين إلى وصفها بأنها "تأمين غير مرغوب فيه". وتقول إدارة ترامب إنها مناسبة لبعض الأشخاص، وتسعى إلى جعلها متاحة على نطاق أوسع.

قال جوشوا بروكر، وسيط التأمين في بنسلفانيا: "نوصي به إذا كان منطقيا". "ولكن إذا كنت ترغب في الاشتراك في التأمين قصير الأجل، فأنت بحاجة إلى معرفة المربعات التي لم يتم تحديدها."

وقال رونيل نولان، الرئيس والمدير التنفيذي لمجموعة Health Agents of America، وهي مجموعة تجارية: "إنها ليست للجميع. عليك أن تكون بصحة جيدة".

وهي متاحة فقط في 36 ولاية، وفقًا لـ KFF، وهي منظمة معلومات صحية غير ربحية تضم KFF Health News. بعض الولايات، مثل كاليفورنيا، تمنعها. والبعض الآخر يفرض قيودًا صارمة.

2. احذر من التغطية التأمينية غير الشاملة

هناك أنواع أخرى من التأمين الصحي يقدمها وسطاء المبيعات أو المنظمات الأخرى.

تم تصميم نوع واحد، يسمى خطة التعويض، لتكملة خطة التأمين الصحي التقليدية عن طريق دفع الخصومات أو المدفوعات المشتركة.

لا يتعين على هذه الخطط أيضًا اتباع قواعد تغطية ACA. بشكل عام، يدفعون مبلغًا ثابتًا بالدولار - على سبيل المثال بضع مئات من الدولارات يوميًا - مقابل الإقامة في المستشفى أو مبلغ أصغر لزيارة الطبيب. عادةً ما تكون هذه الدفعات أقل من التكلفة الكاملة ويغطي حامل البوليصة الباقي. كما أنها تطلب عمومًا من المستهلكين ملء النماذج الطبية التي تكشف عن أي حالات طبية موجودة مسبقًا.

وهناك نوع آخر، وهو خطة المشاركة الدينية، يجمع أموال الأعضاء لتغطية فواتيرهم الطبية. وفقًا لصندوق الكومنولث، وهو مؤسسة تدعم البحوث الصحية وتحسينات النظام الصحي، لا يُطلب من الخطط الاحتفاظ بمبلغ محدد من الاحتياطيات المالية ولا يضمن الأعضاء أن الخطط ستدفع نفقات الرعاية الصحية الخاصة بهم.

بعد إقرار قانون مكافحة الفساد، توسعت خطط التبادل إلى ما هو أبعد من المجتمعات الدينية. مثل الخطط قصيرة المدى، فهي تكلف أقل من خطط ACA ولكن ليس من الضروري أيضًا اتباع قواعد ACA.

ولا تعتبر تأمينًا وقد اتهم المنظمون الحكوميون بعضهم بالاحتيال.

قال نولان: "نعم، إنه أرخص، وهو مناسب لبعض الأشخاص". "لكن يجب أن تفهم ما تفعله هذه الخطة. سيكون هذا هو الملاذ الأخير لي."

3. فكر في خطة "برونزية" أو "كارثية"، لكن كن حذرًا من المبلغ القابل للخصم

بالنسبة لأولئك الذين يرغبون في البقاء مع خطط ACA، فإن أدنى أقساط التأمين عادة ما تكون في الفئات الكارثية أو البرونزية.

وقالت جيسيكا ألتمان، المديرة التنفيذية لبورصة كاليفورنيا ACA، إن ولايتها شهدت زيادة في التسجيل في خطط المستوى البرونزي. لديهم أقساط أقل ولكن خصومات سنوية عالية - المبلغ الذي يجب على العميل إنفاقه قبل أن تبدأ معظم التغطية التأمينية. وفقًا لشركة KFF، يبلغ متوسط ​​المبلغ القابل للخصم للخطط البرونزية على مستوى البلاد حوالي 7500 دولار.

هناك خيار آخر جديد لعام 2026 وهو توسيع الأهلية للخطط الكارثية، التي كانت تقتصر في السابق على أولئك الذين تقل أعمارهم عن 30 عاما. وكما يوحي الاسم، فهي مصممة للأشخاص الذين يريدون التأمين الصحي في حالة معاناتهم من مرض صحي كارثي مثل السرطان أو الإصابات الناجمة عن حادث سيارة. 21.200 دولار للعائلة.

ولكن الآن يمكن للأشخاص الذين يفقدون الإعانات بسبب انتهاء الإعفاءات الضريبية الموسعة أن يتأهلوا أيضًا لهذه الخطط. ومع ذلك، قد لا تكون متاحة في كل منطقة.

وقالت لورين جينكينز، وهي وسيطة في أوكلاهوما، إن بعض عملائها الذين حققوا أقل من 25 ألف دولار هذا العام مؤهلون للحصول على خطط منخفضة للغاية أو بدون تكلفة مع الدعم الموسع. ومع ذلك، في العام المقبل، قد ترتفع تكاليفها إلى 100 دولار أو أكثر شهريًا لخطة المستوى "الفضية"، وهي زيادة عن المستوى "البرونزي".

ولهذا السبب تظهر لهم الخطط البرونزية لتقليل التكاليف الشهرية. قال جينكينز: "لكن قد يكون لديهم خصم قدره 6000 دولار أو 7000 دولار أو 10000 دولار يتعين عليهم الآن دفعه". "بالنسبة للأشخاص الذين يحصلون على 25000 دولار فقط في السنة، سيكون ذلك ضارًا."

يمكن ربط كل من الخطط البرونزية والكارثية بحسابات التوفير الصحية، والتي يمكن استخدامها لتوفير المال لتغطية النفقات الطبية المعفاة من الضرائب. وهي أكثر شعبية بين الأسر ذات الدخل المرتفع.

4. قد يكون لخطة أخرى أقساط أقل

قد يكون من المفيد أن ننظر حولنا. قد يتمكن بعض الأشخاص من العثور على قسط أقل عن طريق التحول إلى خطة مختلفة، حتى تلك التي تقدمها نفس شركة التأمين. بالإضافة إلى ذلك، هناك مستويات مختلفة من التغطية من البرونزية إلى “البلاتينية”، حيث تختلف الأقساط أيضًا. قال بروكر إن الخطط على المستوى الذهبي أرخص من الخطط الفضية في بعض المواقع، على الرغم من أن ذلك يبدو غير بديهي.

بالإضافة إلى ذلك، قد يكون بعض الأشخاص الذين يديرون أعمالهم الخاصة ولكن لديهم موظف واحد فقط مؤهلين للحصول على خطة جماعية بدلاً من التغطية الفردية. في بعض الأحيان يمكن أن تكون هذه أرخص.

وقال نولان: "ليس كل ولاية تسمح بذلك". لكن على سبيل المثال، قالت نولان، إن لديها عميلًا موظفته الوحيدة هي زوجته، لذا سترى ما إذا كان يمكنه الحصول على خطة جماعية بأسعار أرخص.

قالت: "قد ينجح هذا بالنسبة لهم".

وقال بروكر إن أسعار ACA لخطط المجموعات الصغيرة (أقل من 50 موظفًا) تختلف على المستوى الإقليمي وليست دائمًا أرخص من التأمين الفردي.

وقال: "إنه أمر عام جدًا عندما تكون المعدلات أفضل".

5. قواعد المرور الأخرى

يوصي خبراء التأمين بعدم الانتظار حتى اللحظة الأخيرة لاتخاذ الخطوات الأولى على الأقل. يمكن للمشترين الانتقال إلى الموقع الرسمي للسوق الفيدرالية أو الحكومية وإكمال أو تحديث طلب بالدخل المطلوب والمعلومات الأخرى المطلوبة لتحديد ما تخبئه لهم خطة عام 2026.

على سبيل المثال، لن تختفي إعانات الدعم بشكل كامل حتى بدون اتخاذ إجراء من جانب الكونجرس. ومع ذلك، فإنها ستكون أصغر، وهناك حد أعلى للدخل - حد للأسر التي تكسب أكثر من أربعة أضعاف مستوى الفقر، وهو 62600 دولار للفرد و84600 دولار للزوجين في عام 2026.

يجب على المستهلكين توخي الحذر للوصول إلى موقع ويب رسمي لـ ACA عند التسوق، حيث أن هناك منتجات مشابهة قد لا تقدم خططًا متوافقة مع ACA. Healthcare.gov هو الموقع الفيدرالي الرسمي. ومن هناك، يمكن للمستخدمين العثور على مواقع الويب التي تخدم الولايات العشرين بالإضافة إلى مقاطعة كولومبيا وتشغيل بورصات ACA الخاصة بهم.

يمكن للمواقع الحكومية أيضًا توجيه المستهلكين إلى الوسطاء المرخصين والمستشارين الآخرين الذين يمكنهم المساعدة في عملية التقديم.

وللتذكير، يجب على المستهلكين أيضًا دفع قسط الشهر الأول حتى تدخل التغطية التأمينية حيز التنفيذ.

مصادر: