Притеснявате се за цената на здравното осигуряване? Може да има по-евтини варианти - но с компромиси

Притеснявате се за цената на здравното осигуряване? Може да има по-евтини варианти - но с компромиси

Все още има време милионите американци, които получават застраховка по Закона за достъпни грижи, да се запишат през 2026 г. Но увеличенията на премиите и изтичането на разширените данъчни облекчения доведоха до по-високи разходи от очакваното.

Загрижени купувачи, които се чудят дали има нещо, което могат да направят, се свързват със застрахователни брокери или говорят с представители в центровете за обаждания на ACA Marketplace.

„Чуваме от хора със сложни медицински състояния, които вярват, че не могат да оцелеят, ако нямат достъп до грижи“, каза Одри Морс Гастейер, изпълнителен директор на Massachusetts Health Connector, щатския застрахователен пазар.

А някои обмислят да търсят по-евтини опции извън ACA. Но това изисква предпазливост.

Става все по-малко вероятно Конгресът да удължи увеличените субсидии преди края на годината. Късно в сряда Камарата на представителите прие пакет от мерки, предпочитан от консерваторите, който не засяга субсидиите и до голяма степен се счита за мъртъв в Сената. Рано в сряда обаче четирима умерени републиканци се присъединиха към демократите в подписването на петиция за уволнение, за да принудят гласуване - вероятно през януари - за тригодишно удължаване. Сенатът и президентът Доналд Тръмп също ще трябва да одобрят мярката, но ако бъде удължена, субсидиите могат да се прилагат със задна дата.

Междувременно крайният срок за избор на здравноосигурителен план наближава. Официалният край на отвореното записване е определен за 15 януари за покритие, започващо на 1 февруари. В повечето щати вече е твърде късно да се регистрирате за покритие след 1 януари.

Ето пет съображения в процеса на вземане на решение:

1. Краткосрочни планове: „Трябва да си здрав“

Някои купувачи на ACA може да обмислят краткосрочни застрахователни планове, които се продават извън държавните пазари - или са уведомени за плановете от застрахователни брокери. Бъдете внимателни.

Краткосрочните планове са точно това: застраховка, която първоначално е предназначена да осигури временно покритие за ситуации като смяна на работа или ходене на училище. Те могат да бъдат много подобни на традиционното покритие, с приспадания, доплащания и участващи мрежи от болници и лекари. Все пак те не са съвместими с ACA планове и не се предлагат на официалните пазари на ACA.

Те често са по-евтини от плановете на ACA. Но покриват по-малко. Например, за разлика от плановете на ACA, те могат да налагат годишни и доживотни ограничения върху обезщетенията. По-голямата част от тях не покриват майчинството. Някои може да не покриват лекарства с рецепта.

Краткосрочните планове изискват от кандидатите да попълнят медицински въпросник, а застрахователите могат да изключат покритие за хора с предшестващи заболявания или да анулират полица със задна дата. Освен това, в зависимост от условията на плана, лице, което развие заболяване по време на периода на покритие, може да не бъде прието за подновяване.

Освен това не се изисква краткосрочните планове да покриват грижи, които са в контролния списък на основните предимства на ACA, като например: Б. Превенция, хоспитализация или спешни услуги.

Недостатъците на плановете, които критиците казват, че понякога се рекламират по подвеждащи начини, накараха демократите да ги нарекат „нежелана застраховка“. Администрацията на Тръмп твърди, че те са подходящи за някои хора и се стреми да ги направи по-широко достъпни.

„Препоръчваме го, ако има смисъл“, каза Джошуа Брукър, застрахователен брокер в Пенсилвания. „Но ако искате да се регистрирате за краткосрочна застраховка, трябва да знаете кои полета не са отметнати.“

„Те не са за всеки. Трябва да сте здрави“, каза Ронел Нолан, президент и главен изпълнителен директор на Health Agents of America, търговска група.

Те са достъпни само в 36 щата, според KFF, организация с нестопанска цел за здравна информация, която включва KFF Health News. Някои щати, като Калифорния, ги забраняват. Други налагат строги ограничения.

2. Пазете се от непълно застрахователно покритие

Има и други видове здравно осигуряване, предлагани от търговски посредници или други организации.

Един вид, наречен план за обезщетение, е предназначен да допълни традиционен план за здравно осигуряване чрез плащане на самоучастие или доплащане.

Тези планове също не трябва да следват правилата за покритие на ACA. Обикновено те плащат фиксирана сума в долари - да кажем няколкостотин долара на ден - за болничен престой или по-малка сума за посещение при лекар. Обикновено тези плащания са по-малки от пълната цена и притежателят на полицата покрива останалото. Те също така обикновено изискват от потребителите да попълват медицински формуляри, разкриващи всички съществуващи медицински състояния.

Друг тип, основан на вяра план за споделяне, обединява парите на членовете за покриване на техните медицински сметки. Според Commonwealth Fund, фондация, която подкрепя здравни изследвания и подобрения на здравната система, от плановете не се изисква да поддържат определена сума финансови резерви и членовете не са гарантирани, че плановете ще плащат разходите им за здравеопазване.

След приемането на ACA плановете за обмен се разшириха извън религиозните общности. Подобно на краткосрочните планове, те струват по-малко от плановете на ACA, но също така не трябва да следват правилата на ACA.

Те не се считат за застраховка и някои са обвинени в измама от държавните регулатори.

„Да, по-евтино е и да, работи за някои хора“, каза Нолан. „Но трябва да разберете какво прави този план. Това би било последното ми средство.“

3. Помислете за „бронзов” или „катастрофален” план, но внимавайте с приспадането

За тези, които искат да останат с плановете на ACA, най-ниските премии обикновено са в катастрофалните или бронзовите категории.

Джесика Алтман, изпълнителен директор на California ACA Exchange, каза, че нейният щат е видял увеличение на записването в планове за бронзово ниво. Те имат по-ниски премии, но високи годишни самоучастие – сумата, която клиентът трябва да похарчи, преди да влезе в сила по-голямата част от застрахователното покритие. Според KFF, самоучастието за бронзови планове в цялата страна е средно близо 7500 долара.

Друга нова опция за 2026 г. е разширената допустимост за катастрофални планове, които преди това бяха ограничени до лица под 30 години. Както подсказва името, те са предназначени за хора, които искат здравна застраховка в случай, че страдат от катастрофално здравословно заболяване като рак или наранявания от автомобилна катастрофа. $21 200 за семейство.

Но сега хората, които губят субсидии поради изтичането на разширените данъчни кредити, също могат да се класират за плановете. Те обаче може да не са налични във всеки регион.

Лорън Дженкинс, брокер в Оклахома, каза, че някои от нейните клиенти, които са направили по-малко от 25 000 долара тази година, отговарят на условията за много ниски или безплатни планове с разширените субсидии. Следващата година обаче техните разходи може да се повишат до $100 или повече на месец за план от ниво „Сребро“, увеличение спрямо ниво „Бронз“.

Затова тя им показва бронзови планове за намаляване на месечните разходи. „Но те може да имат $6000, $7000 или $10 000 самоучастие, което сега трябва да платят“, каза Дженкинс. „За хората, които правят само $25 000 годишно, това би било пагубно.“

Както бронзовите, така и катастрофалните планове могат да бъдат свързани със здравни спестовни сметки, които могат да се използват за спестяване на пари за медицински разходи без данъци. Те са по-популярни сред домакинствата с по-високи доходи.

4. Друг план може да има по-ниски премии

Може би си струва да се огледате. Някои хора може да успеят да намерят по-ниска премия, като преминат към различен план, дори такъв, предлаган от същия застраховател. Освен това има различни нива на покритие от бронз до „платина“, където премиите също варират. Брукър каза, че плановете за златно ниво са по-евтини от плановете за сребро на някои места, въпреки че това изглежда контраинтуитивно.

Освен това някои хора, които управляват собствен бизнес, но имат само един служител, могат да отговарят на изискванията за групов план вместо индивидуално покритие. Понякога те могат да бъдат по-евтини.

Не всеки щат позволява това, каза Нолан. Но например, каза Нолан, тя има клиент, чийто единствен служител е жена му, така че ще види дали той може да получи групов план на по-ниски цени.

„Това може да им свърши работа“, каза тя.

Тарифите на ACA за малки групови планове (по-малко от 50 служители) варират в зависимост от региона и не винаги са по-евтини от индивидуалните застраховки, каза Брукър.

„Доста общо е, когато ставките са по-добри“, каза той.

5. Други правила за движение

Застрахователните експерти препоръчват да не чакате последния момент, за да направите поне първите стъпки. Купувачите могат да отидат на официалния уебсайт на федералния или щатския пазар и да попълнят или актуализират заявление с необходимия доход и друга необходима информация, за да определят какво им предлага плановата година за 2026 г.

Например, субсидиите няма да изчезнат напълно дори без действия на Конгреса. Те обаче ще бъдат по-малки и има горна граница на доходите - граница за домакинства, които печелят повече от четири пъти нивото на бедност, което е 62 600 долара за индивид и 84 600 долара за двойка през 2026 г.

Потребителите трябва да внимават да попаднат на официален уебсайт на ACA, когато пазаруват, тъй като има подобни на тях, които може да не предлагат планове, съвместими с ACA. Healthcare.gov е официалният федерален уебсайт. Оттам потребителите могат да намерят уебсайтове, които обслужват 20-те щата плюс окръг Колумбия и да управляват свои собствени борси на ACA.

Правителствените сайтове могат също така да насочват потребителите към лицензирани брокери и други съветници, които могат да помогнат с процеса на кандидатстване.

И като напомняне, потребителите трябва също да платят премията за първия месец, за да влезе в сила застрахователното покритие.

източници: