Ανησυχείτε για το κόστος της ασφάλισης υγείας; Μπορεί να υπάρχουν φθηνότερες επιλογές - αλλά με συμβιβασμούς

Ανησυχείτε για το κόστος της ασφάλισης υγείας; Μπορεί να υπάρχουν φθηνότερες επιλογές - αλλά με συμβιβασμούς

Υπάρχει ακόμη χρόνος για τα εκατομμύρια των Αμερικανών που λαμβάνουν ασφάλιση Affordable Care Act να εγγραφούν το 2026. Ωστόσο, οι αυξήσεις των ασφαλίστρων και η λήξη των διευρυμένων φορολογικών ελαφρύνσεων έχουν οδηγήσει σε υψηλότερο κόστος από το αναμενόμενο.

Οι ανήσυχοι αγοραστές που αναρωτιούνται εάν υπάρχει κάτι που μπορούν να κάνουν είναι να επικοινωνήσουν με ασφαλιστικούς μεσίτες ή να μιλήσουν με εκπροσώπους στα τηλεφωνικά κέντρα της ACA Marketplace.

«Ακούμε ανθρώπους με περίπλοκες ιατρικές παθήσεις που πιστεύουν ότι δεν μπορούν να επιβιώσουν εάν δεν έχουν πρόσβαση σε περίθαλψη», δήλωσε η Audrey Morse Gasteier, εκτελεστική διευθύντρια του Massachusetts Health Connector, της ασφαλιστικής αγοράς της πολιτείας.

Και ορισμένοι σκέφτονται να ψάξουν εκτός της ACA για φθηνότερες επιλογές. Αλλά αυτό απαιτεί προσοχή.

Γίνεται όλο και πιο απίθανο το Κογκρέσο να παρατείνει τις αυξημένες επιδοτήσεις πριν από το τέλος του έτους. Αργά την Τετάρτη, η Βουλή ψήφισε ένα πακέτο μέτρων που ευνοούν οι συντηρητικοί, το οποίο δεν αφορά τις επιδοτήσεις και θεωρείται σε μεγάλο βαθμό νεκρό στη Γερουσία. Ωστόσο, νωρίς την Τετάρτη, τέσσερις μετριοπαθείς Ρεπουμπλικάνοι ενώθηκαν με τους Δημοκρατικούς για να υπογράψουν μια αίτηση απόλυσης για να αναγκάσουν μια ψηφοφορία - πιθανότατα τον Ιανουάριο - για τριετή παράταση. Η Γερουσία και ο Πρόεδρος Ντόναλντ Τραμπ θα πρέπει επίσης να εγκρίνουν το μέτρο, αλλά εάν παραταθούν, οι επιδοτήσεις θα μπορούσαν να εφαρμοστούν αναδρομικά.

Εν τω μεταξύ, η προθεσμία για την επιλογή ενός προγράμματος ασφάλισης υγείας πλησιάζει γρήγορα. Η επίσημη λήξη των ανοιχτών εγγραφών έχει οριστεί για τις 15 Ιανουαρίου για κάλυψη από την 1η Φεβρουαρίου. Στις περισσότερες πολιτείες, είναι ήδη πολύ αργά για να εγγραφείτε για κάλυψη μετά την 1η Ιανουαρίου.

Ακολουθούν πέντε στοιχεία στη διαδικασία λήψης αποφάσεων:

1. Βραχυπρόθεσμα σχέδια: «Πρέπει να είσαι υγιής»

Ορισμένοι αγοραστές ACA μπορεί να εξετάσουν τα βραχυπρόθεσμα ασφαλιστικά προγράμματα που πωλούνται εκτός των κρατικών αγορών — ή ενημερώνονται για τα σχέδια από ασφαλιστικούς μεσίτες. Να είστε προσεκτικοί.

Τα βραχυπρόθεσμα σχέδια είναι ακριβώς αυτό: ασφάλιση που σχεδιάστηκε αρχικά για να παρέχει προσωρινή κάλυψη για καταστάσεις όπως η αλλαγή εργασίας ή η μετάβαση στο σχολείο. Μπορούν να μοιάζουν πολύ με την παραδοσιακή κάλυψη, με εκπτώσεις, αμοιβές και συμμετέχοντα δίκτυα νοσοκομείων και γιατρών. Ωστόσο, δεν είναι σχέδια συμβατά με το ACA και δεν είναι διαθέσιμα στις επίσημες αγορές ACA.

Συχνά είναι φθηνότερα από τα σχέδια ACA. Αλλά καλύπτουν λιγότερο. Για παράδειγμα, σε αντίθεση με τα προγράμματα ACA, μπορούν να επιβάλλουν ετήσια και ισόβια ανώτατα όρια στα οφέλη. Η συντριπτική πλειοψηφία δεν καλύπτει τη μητρότητα. Ορισμένα μπορεί να μην καλύπτουν συνταγογραφούμενα φάρμακα.

Τα βραχυπρόθεσμα προγράμματα απαιτούν από τους αιτούντες να συμπληρώσουν ένα ιατρικό ερωτηματολόγιο και οι ασφαλιστές μπορούν να αποκλείσουν την κάλυψη για άτομα με προϋπάρχουσες παθήσεις ή να ακυρώσουν ένα συμβόλαιο αναδρομικά. Επιπλέον, ανάλογα με τους όρους του προγράμματος, ένα άτομο που θα παρουσιάσει ασθένεια κατά τη διάρκεια της περιόδου κάλυψης ενδέχεται να μην γίνει δεκτό για ανανέωση.

Επιπλέον, τα βραχυπρόθεσμα προγράμματα δεν απαιτούνται για την κάλυψη της περίθαλψης που περιλαμβάνεται στη λίστα ελέγχου της ACA με βασικά οφέλη, όπως: B. Πρόληψη, νοσηλεία ή υπηρεσίες έκτακτης ανάγκης.

Τα ελαττώματα των σχεδίων, τα οποία οι επικριτές λένε ότι μερικές φορές διατίθενται στην αγορά με παραπλανητικούς τρόπους, οδήγησαν τους Δημοκρατικούς να τα χαρακτηρίσουν «άχρηστη ασφάλεια». Η κυβέρνηση Τραμπ υποστηρίζει ότι είναι κατάλληλα για μερικούς ανθρώπους και έχει προσπαθήσει να τα κάνει ευρύτερα διαθέσιμα.

«Το συνιστούμε αν έχει νόημα», είπε ο Joshua Brooker, ασφαλιστικός μεσίτης στην Πενσυλβάνια. «Αλλά αν θέλετε να εγγραφείτε για βραχυπρόθεσμη ασφάλιση, πρέπει να γνωρίζετε ποια τετράγωνα δεν είναι επιλεγμένα».

"Δεν είναι για όλους. Πρέπει να είσαι υγιής", δήλωσε ο Ronnell Nolan, πρόεδρος και διευθύνων σύμβουλος της Health Agents of America, ενός εμπορικού ομίλου.

Είναι διαθέσιμα μόνο σε 36 πολιτείες, σύμφωνα με τον KFF, έναν μη κερδοσκοπικό οργανισμό πληροφοριών υγείας που περιλαμβάνει το KFF Health News. Ορισμένες πολιτείες, όπως η Καλιφόρνια, τα απαγορεύουν. Άλλοι επιβάλλουν αυστηρούς περιορισμούς.

2. Προσοχή στις μη ολοκληρωμένες ασφαλιστικές καλύψεις

Υπάρχουν άλλοι τύποι ασφάλισης υγείας που προσφέρονται από μεσίτες πωλήσεων ή άλλους οργανισμούς.

Ένας τύπος, που ονομάζεται πρόγραμμα αποζημίωσης, έχει σχεδιαστεί για να συμπληρώσει ένα παραδοσιακό πρόγραμμα ασφάλισης υγείας καταβάλλοντας εκπτώσεις ή συμπληρωματικές πληρωμές.

Αυτά τα σχέδια δεν χρειάζεται επίσης να ακολουθούν τους κανόνες κάλυψης της ACA. Γενικά, πληρώνουν ένα σταθερό ποσό σε δολάρια - ας πούμε μερικές εκατοντάδες δολάρια την ημέρα - για μια παραμονή στο νοσοκομείο ή ένα μικρότερο ποσό για μια επίσκεψη σε γιατρό. Συνήθως, αυτές οι πληρωμές είναι μικρότερες από το πλήρες κόστος και ο αντισυμβαλλόμενος καλύπτει το υπόλοιπο. Επίσης, γενικά απαιτούν από τους καταναλωτές να συμπληρώνουν ιατρικά έντυπα που αποκαλύπτουν τυχόν προϋπάρχουσες ιατρικές παθήσεις.

Ένας άλλος τύπος, ένα σχέδιο κοινής χρήσης που βασίζεται στη πίστη, συγκεντρώνει τα χρήματα των μελών για να καλύψουν τους ιατρικούς τους λογαριασμούς. Σύμφωνα με το Commonwealth Fund, ένα ίδρυμα που υποστηρίζει την έρευνα για την υγεία και τις βελτιώσεις του συστήματος υγείας, τα σχέδια δεν απαιτείται να διατηρούν συγκεκριμένο ποσό οικονομικών αποθεμάτων και τα μέλη δεν είναι εγγυημένα ότι τα σχέδια θα πληρώσουν τα έξοδα υγειονομικής περίθαλψης τους.

Μετά την ψήφιση της ACA, τα σχέδια ανταλλαγής επεκτάθηκαν πέρα ​​από τις θρησκευτικές κοινότητες. Όπως και τα βραχυπρόθεσμα προγράμματα, κοστίζουν λιγότερο από τα προγράμματα ACA, αλλά επίσης δεν χρειάζεται να ακολουθούν τους κανόνες ACA.

Δεν θεωρούνται ασφαλιστικές και ορισμένοι έχουν κατηγορηθεί για απάτη από τις κυβερνητικές ρυθμιστικές αρχές.

«Ναι, είναι φθηνότερο και ναι, λειτουργεί για μερικούς ανθρώπους», είπε ο Nolan. "Αλλά πρέπει να καταλάβετε τι κάνει αυτό το σχέδιο. Θα ήταν η τελευταία μου λύση."

3. Σκεφτείτε ένα σχέδιο «χάλκινο» ή «καταστροφή», αλλά να είστε προσεκτικοί με την έκπτωση

Για όσους θέλουν να παραμείνουν με προγράμματα ACA, τα χαμηλότερα ασφάλιστρα είναι γενικά στις κατηγορίες καταστροφικών ή χάλκινων.

Η Jessica Altman, εκτελεστική διευθύντρια του California ACA Exchange, είπε ότι η πολιτεία της έχει δει μια αύξηση στις εγγραφές στα προγράμματα χάλκινης βαθμίδας. Έχουν χαμηλότερα ασφάλιστρα αλλά υψηλές ετήσιες εκπτώσεις - το ποσό που πρέπει να ξοδέψει ένας πελάτης πριν ξεκινήσει το μεγαλύτερο μέρος της ασφαλιστικής κάλυψης. Σύμφωνα με την KFF, η έκπτωση για τα χάλκινα σχέδια σε εθνικό επίπεδο είναι κατά μέσο όρο σχεδόν 7.500 $.

Μια άλλη νέα επιλογή για το 2026 είναι η διευρυμένη καταλληλότητα για καταστροφικά σχέδια, που προηγουμένως περιοριζόταν σε άτομα κάτω των 30 ετών. Όπως υποδηλώνει το όνομα, έχουν σχεδιαστεί για άτομα που θέλουν ασφάλιση υγείας σε περίπτωση που υποφέρουν από μια καταστροφική ασθένεια υγείας, όπως καρκίνο ή τραυματισμούς από τροχαίο ατύχημα. 21.200 $ για μια οικογένεια.

Τώρα όμως όσοι χάνουν τις επιδοτήσεις λόγω της λήξης των διευρυμένων εκπτώσεων φόρου μπορούν επίσης να πληρούν τις προϋποθέσεις για τα σχέδια. Ωστόσο, ενδέχεται να μην είναι διαθέσιμα σε κάθε περιοχή.

Η Lauren Jenkins, μεσίτης στην Οκλαχόμα, είπε ότι ορισμένοι από τους πελάτες της που κέρδισαν λιγότερα από 25.000 δολάρια φέτος πληρούν τις προϋποθέσεις για σχέδια πολύ χαμηλού ή χωρίς κόστος με τις διευρυμένες επιδοτήσεις. Το επόμενο έτος, ωστόσο, το κόστος τους θα μπορούσε να ανέλθει σε 100 $ ή περισσότερο το μήνα για ένα πρόγραμμα "Silver" επίπεδο, μια αύξηση σε σχέση με το επίπεδο "Bronze".

Γι' αυτό τους δείχνει χάλκινα σχέδια για μείωση του μηνιαίου κόστους. «Αλλά μπορεί να έχουν έκπτωση 6.000, 7.000 ή 10.000 δολαρίων που τώρα πρέπει να πληρώσουν», είπε ο Τζένκινς. «Για άτομα που βγάζουν μόνο 25.000 δολάρια το χρόνο, αυτό θα ήταν επιζήμιο».

Τόσο τα χάλκινα όσο και τα καταστροφικά σχέδια μπορούν να συνδεθούν με λογαριασμούς ταμιευτηρίου υγείας, οι οποίοι μπορούν να χρησιμοποιηθούν για εξοικονόμηση χρημάτων για ιατρικά έξοδα αφορολόγητα. Είναι πιο δημοφιλή στα νοικοκυριά με υψηλότερο εισόδημα.

4. Ένα άλλο πρόγραμμα μπορεί να έχει χαμηλότερα ασφάλιστρα

Ίσως αξίζει να κοιτάξετε γύρω σας. Μερικοί άνθρωποι μπορεί να είναι σε θέση να βρουν χαμηλότερο ασφάλιστρο μεταβαίνοντας σε διαφορετικό πρόγραμμα, ακόμη και αυτό που προσφέρεται από τον ίδιο ασφαλιστή. Επιπλέον, υπάρχουν διαφορετικά επίπεδα κάλυψης από χάλκινο έως «πλατινένιο», όπου και τα ασφάλιστρα ποικίλλουν. Ο Brooker είπε ότι τα σχέδια σε επίπεδο χρυσού είναι φθηνότερα από τα ασημένια σχέδια σε ορισμένες τοποθεσίες, αν και αυτό φαίνεται αδιανόητο.

Επιπλέον, ορισμένα άτομα που έχουν τη δική τους επιχείρηση αλλά έχουν μόνο έναν υπάλληλο μπορεί να πληρούν τις προϋποθέσεις για ομαδικό πρόγραμμα αντί για ατομική κάλυψη. Μερικές φορές αυτά μπορεί να είναι φθηνότερα.

Δεν το επιτρέπει κάθε πολιτεία, είπε ο Νόλαν. Αλλά για παράδειγμα, είπε ο Nolan, έχει έναν πελάτη του οποίου η μόνη υπάλληλος είναι η σύζυγός του, οπότε θα δει αν μπορεί να πάρει ένα ομαδικό πρόγραμμα σε φθηνότερες τιμές.

«Αυτό μπορεί να τους πετύχει», είπε.

Οι τιμές ACA για μικρά ομαδικά προγράμματα (λιγότεροι από 50 εργαζόμενοι) ποικίλλουν ανά περιοχή και δεν είναι πάντα φθηνότερες από την ατομική ασφάλιση, είπε ο Brooker.

«Είναι πολύ γενικό όπου τα ποσοστά είναι καλύτερα», είπε.

5. Άλλοι κανόνες κυκλοφορίας

Οι ασφαλιστικοί ειδικοί συνιστούν να μην περιμένετε μέχρι την τελευταία στιγμή για να κάνετε τουλάχιστον τα πρώτα βήματα. Οι αγοραστές μπορούν να μεταβούν στον επίσημο ιστότοπο της ομοσπονδιακής ή πολιτειακής αγοράς και να συμπληρώσουν ή να ενημερώσουν μια αίτηση με το απαιτούμενο εισόδημα και άλλες απαιτούμενες πληροφορίες για να προσδιορίσουν τι τους επιφυλάσσει το έτος προγράμματος 2026.

Για παράδειγμα, οι επιδοτήσεις δεν θα εξαφανιστούν εντελώς ακόμη και χωρίς δράση του Κογκρέσου. Ωστόσο, θα είναι μικρότεροι και υπάρχει ένα ανώτατο όριο εισοδήματος - ένα όριο για τα νοικοκυριά που κερδίζουν περισσότερο από τέσσερις φορές το επίπεδο φτώχειας, το οποίο είναι 62.600 $ για ένα άτομο και 84.600 $ για ένα ζευγάρι το 2026.

Οι καταναλωτές θα πρέπει να προσέχουν να προσγειώνονται σε έναν επίσημο ιστότοπο της ACA όταν ψωνίζουν, καθώς υπάρχουν παρόμοιοι τύποι που ενδέχεται να μην προσφέρουν σχέδια συμβατά με την ACA. Το Healthcare.gov είναι ο επίσημος ομοσπονδιακός ιστότοπος. Από εκεί, οι χρήστες μπορούν να βρουν ιστότοπους που εξυπηρετούν τις 20 πολιτείες συν την Περιφέρεια της Κολούμπια και να λειτουργούν τα δικά τους ανταλλακτήρια ACA.

Οι κυβερνητικοί ιστότοποι μπορούν επίσης να κατευθύνουν τους καταναλωτές σε αδειοδοτημένους μεσίτες και άλλους συμβούλους που μπορούν να βοηθήσουν στη διαδικασία αίτησης.

Και υπενθυμίζουμε ότι οι καταναλωτές πρέπει επίσης να πληρώσουν το ασφάλιστρο του πρώτου μήνα για να τεθεί σε ισχύ η ασφαλιστική κάλυψη.

Πηγές: