¿Preocupado por el costo del seguro médico? Puede que haya opciones más económicas, pero con compromisos

¿Preocupado por el costo del seguro médico? Puede que haya opciones más económicas, pero con compromisos

Todavía hay tiempo para que los millones de estadounidenses que obtienen un seguro de la Ley de Atención Médica Asequible se inscriban en 2026. Pero los aumentos de las primas y la expiración de las exenciones fiscales ampliadas han generado costos más altos de lo esperado.

Los compradores preocupados que se preguntan si hay algo que puedan hacer se comunican con los corredores de seguros o hablan con representantes de los centros de llamadas de ACA Marketplace.

"Escuchamos a personas con afecciones médicas complejas que creen que no pueden sobrevivir si no tienen acceso a la atención", dijo Audrey Morse Gasteier, directora ejecutiva de Massachusetts Health Connector, el mercado de seguros del estado.

Y algunos están considerando buscar opciones más económicas fuera de la ACA. Pero eso requiere precaución.

Es cada vez más improbable que el Congreso extienda el aumento de los subsidios antes de fin de año. El miércoles por la noche, la Cámara aprobó un paquete de medidas favorecido por los conservadores que no aborda los subsidios y que en gran medida se considera muerto en el Senado. Sin embargo, a primera hora del miércoles, cuatro republicanos moderados se unieron a los demócratas para firmar una petición de desestimación para forzar una votación -probablemente en enero- sobre una prórroga de tres años. El Senado y el presidente Donald Trump también tendrían que aprobar la medida, pero de extenderse, los subsidios podrían aplicarse retroactivamente.

Mientras tanto, se acerca rápidamente la fecha límite para elegir un plan de seguro médico. El final oficial de la inscripción abierta está fijado para el 15 de enero para la cobertura a partir del 1 de febrero. En la mayoría de los estados, ya es demasiado tarde para inscribirse en la cobertura después del 1 de enero.

Aquí hay cinco consideraciones en el proceso de toma de decisiones:

1. Planes a corto plazo: “Hay que estar sano”

Algunos compradores de ACA pueden considerar planes de seguro a corto plazo que se venden fuera de los mercados estatales, o que los corredores de seguros les informan sobre los planes. Ten cuidado.

Los planes a corto plazo son solo eso: un seguro que fue diseñado originalmente para brindar cobertura temporal para situaciones como cambiar de trabajo o ir a la escuela. Pueden ser muy similares a la cobertura tradicional, con deducibles, copagos y redes de hospitales y médicos participantes. Aún así, no son planes que cumplen con la ACA y no están disponibles en los mercados oficiales de la ACA.

Suelen ser más baratos que los planes ACA. Pero cubren menos. Por ejemplo, a diferencia de los planes ACA, pueden imponer límites anuales y de por vida a los beneficios. La gran mayoría no cubre la atención de maternidad. Es posible que algunos no cubran los medicamentos recetados.

Los planes a corto plazo requieren que los solicitantes completen un cuestionario médico y las aseguradoras pueden excluir la cobertura para personas con condiciones preexistentes o cancelar una póliza de manera retroactiva. Además, dependiendo de los términos del plan, es posible que una persona que desarrolle una enfermedad durante el período de cobertura no sea aceptada para la renovación.

Además, los planes a corto plazo no están obligados a cubrir la atención que se encuentra en la lista de verificación de beneficios esenciales de la ACA, como: B. Servicios de prevención, hospitalización o emergencia.

Los defectos de los planes, que según los críticos a veces se comercializan de manera engañosa, han llevado a los demócratas a etiquetarlos como "seguros basura". La administración Trump sostiene que son adecuados para algunas personas y ha tratado de que estén más disponibles.

"Lo recomendamos si tiene sentido", dijo Joshua Brooker, un corredor de seguros de Pensilvania. "Pero si desea contratar un seguro a corto plazo, necesita saber qué casillas no están marcadas".

"No son para todos. Hay que estar sano", dijo Ronnell Nolan, presidente y director ejecutivo de Health Agents of America, un grupo comercial.

Solo están disponibles en 36 estados, según KFF, una organización de información de salud sin fines de lucro que incluye KFF Health News. Algunos estados, como California, los prohíben. Otros imponen restricciones estrictas.

2. Cuidado con las coberturas de seguros a todo riesgo

Existen otros tipos de seguro médico ofrecidos por corredores de ventas u otras organizaciones.

Un tipo, llamado plan de indemnización, está diseñado para complementar un plan de seguro médico tradicional mediante el pago de deducibles o copagos.

Estos planes tampoco tienen que seguir las reglas de cobertura de la ACA. Generalmente, pagan una cantidad fija en dólares (digamos unos cientos de dólares al día) por una estancia en el hospital o una cantidad menor por una visita al médico. Normalmente, estos pagos son inferiores al coste total y el asegurado cubre el resto. Por lo general, también exigen que los consumidores completen formularios médicos que revelen cualquier condición médica preexistente.

Otro tipo, un plan compartido basado en la fe, reúne el dinero de los miembros para cubrir sus facturas médicas. Según Commonwealth Fund, una fundación que apoya la investigación sanitaria y las mejoras del sistema de salud, los planes no están obligados a mantener una cantidad específica de reservas financieras y no se garantiza a los miembros que los planes pagarán sus gastos de atención médica.

Después de la aprobación de la ACA, los planes de intercambio se expandieron más allá de las comunidades religiosas. Al igual que los planes a corto plazo, cuestan menos que los planes ACA pero tampoco tienen que seguir las reglas de la ACA.

No se consideran seguros y algunos han sido acusados ​​de fraude por parte de los reguladores gubernamentales.

"Sí, es más barato y sí, funciona para algunas personas", dijo Nolan. "Pero debes entender lo que hace este plan. Sería mi último recurso".

3. Considere un plan “bronce” o “catástrofe”, pero tenga cuidado con el deducible

Para aquellos que desean permanecer en los planes ACA, las primas más bajas generalmente se encuentran en las categorías catastróficas o bronce.

Jessica Altman, directora ejecutiva de California ACA Exchange, dijo que su estado ha visto un aumento en la inscripción en planes de nivel bronce. Tienen primas más bajas pero deducibles anuales altos: la cantidad que un cliente debe gastar antes de que entre en vigencia la mayor parte de la cobertura del seguro. Según KFF, el deducible para los planes bronce en todo el país promedia casi $7,500.

Otra opción nueva para 2026 es la elegibilidad ampliada para planes catastróficos, anteriormente limitados a menores de 30 años. Como sugiere el nombre, están diseñados para personas que desean un seguro médico en caso de que sufran una enfermedad catastrófica como cáncer o lesiones por un accidente automovilístico. $21,200 para una familia.

Pero ahora las personas que pierden los subsidios debido a la expiración de los créditos fiscales ampliados también pueden calificar para los planes. Sin embargo, es posible que no estén disponibles en todas las regiones.

Lauren Jenkins, una corredora de Oklahoma, dijo que algunos de sus clientes que ganaron menos de $25,000 este año calificaron para planes de costo muy bajo o sin costo con los subsidios ampliados. El año que viene, sin embargo, sus costos podrían aumentar a $100 o más por mes para un plan de nivel "Plata", un aumento con respecto al nivel "Bronce".

Por eso les muestra planes bronce para reducir costos mensuales. “Pero es posible que ahora tengan que pagar un deducible de $6,000, $7,000 o $10,000”, dijo Jenkins. "Para las personas que sólo ganan 25.000 dólares al año, eso sería perjudicial".

Tanto los planes bronce como los catastróficos se pueden vincular a cuentas de ahorro para la salud, que se pueden utilizar para ahorrar dinero para gastos médicos libres de impuestos. Son más populares entre los hogares de mayores ingresos.

4. Otro plan puede tener primas más bajas

Puede que valga la pena echar un vistazo. Algunas personas pueden encontrar una prima más baja cambiando a un plan diferente, incluso uno ofrecido por la misma aseguradora. Además, existen diferentes niveles de cobertura desde bronce hasta “platino”, donde las primas también varían. Brooker dijo que los planes de nivel oro son más baratos que los planes plata en algunos lugares, aunque eso parece contradictorio.

Además, algunas personas que dirigen su propio negocio pero solo tienen un empleado pueden calificar para un plan grupal en lugar de una cobertura individual. A veces estos pueden ser más baratos.

No todos los estados permiten esto, dijo Nolan. Pero, por ejemplo, dijo Nolan, tiene un cliente cuyo único empleado es su esposa, por lo que verá si puede conseguir un plan grupal a precios más económicos.

“Esto podría funcionar para ellos”, dijo.

Las tarifas de la ACA para planes para grupos pequeños (menos de 50 empleados) varían según la región y no siempre son más baratas que los seguros individuales, dijo Brooker.

"Es bastante general dónde las tarifas son mejores", dijo.

5. Otras normas de tráfico

Los expertos en seguros recomiendan no esperar al último momento para al menos dar los primeros pasos. Los compradores pueden ir al sitio web oficial del mercado federal o estatal y completar o actualizar una solicitud con los ingresos requeridos y otra información requerida para determinar lo que les depara el año del plan 2026.

Por ejemplo, los subsidios no desaparecerán por completo ni siquiera sin la acción del Congreso. Sin embargo, serán más pequeños y habrá un límite superior de ingresos: un límite para los hogares que ganan más de cuatro veces el nivel de pobreza, que es de 62.600 dólares para un individuo y 84.600 dólares para una pareja en 2026.

Los consumidores deben tener cuidado de acceder a un sitio web oficial de la ACA cuando compren, ya que hay imitaciones que pueden no ofrecer planes compatibles con la ACA. Healthcare.gov es el sitio web federal oficial. Desde allí, los usuarios pueden encontrar sitios web que prestan servicios en los 20 estados más el Distrito de Columbia y operar sus propios intercambios ACA.

Los sitios gubernamentales también pueden dirigir a los consumidores a corredores autorizados y otros asesores que pueden ayudar con el proceso de solicitud.

Y como recordatorio, los consumidores también deben pagar la prima del primer mes para que la cobertura del seguro entre en vigor.

Fuentes: