Kas olete mures ravikindlustuse maksumuse pärast? Võib olla odavamaid variante – aga kompromissidega

Kas olete mures ravikindlustuse maksumuse pärast? Võib olla odavamaid variante – aga kompromissidega

Miljonitel ameeriklastel, kes saavad taskukohase hoolduse seaduse kindlustuse, on veel aega registreeruda 2026. aastal. Kuid kindlustusmaksete tõus ja laiendatud maksusoodustuste aegumine on toonud kaasa oodatust suuremad kulud.

Murelikud ostjad, kes tahavad teada, kas nad saavad midagi teha, võtavad ühendust kindlustusmaakleritega või räägivad ACA Marketplace'i kõnekeskuste esindajatega.

"Kuuleme keeruliste tervisehäiretega inimestelt, kes usuvad, et nad ei suuda ellu jääda, kui neil puudub juurdepääs hooldusele," ütles osariigi kindlustusturu Massachusettsi terviseühenduse tegevdirektor Audrey Morse Gasteier.

Ja mõned kaaluvad odavamate valikute otsimist väljaspool ACA-d. Kuid see nõuab ettevaatust.

Üha ebatõenäolisem on, et Kongress pikendab suurenenud toetusi enne aasta lõppu. Kolmapäeva hilisõhtul võttis parlament vastu konservatiivide poolt eelistatud meetmete paketi, mis ei käsitle toetusi ja mida peetakse senatis suures osas surnuks. Kolmapäeva alguses ühinesid aga neli mõõdukat vabariiklast demokraatidega, kirjutades alla vallandamispetitsioonile, et sundida hääletust – tõenäoliselt jaanuaris – kolmeaastase ajapikendusega. Meetme peaksid heaks kiitma ka senat ja president Donald Trump, kuid pikendamise korral saaks toetusi rakendada tagasiulatuvalt.

Samal ajal läheneb kiirelt ravikindlustusplaani valiku tähtaeg. Avatud registreerumise ametlik lõpp on 15. jaanuar, mis algab 1. veebruaril. Enamikus osariikides on pärast 1. jaanuari kindlustuskaitse saamiseks juba liiga hilja registreeruda.

Siin on viis kaalutlust otsustusprotsessis:

1. Lühiajalised plaanid: "Sa pead olema terve"

Mõned ACA ostjad võivad kaaluda lühiajalisi kindlustusplaane, mida müüakse väljaspool osariiklikke turge, või kindlustusmaaklerid on neile plaanidest teadlikud. Olge ettevaatlik.

Lühiajalised plaanid on just sellised: kindlustus, mis oli algselt mõeldud ajutise kindlustuse pakkumiseks olukordadeks, nagu töökoha vahetamine või kooliminek. Need võivad olla väga sarnased traditsiooniliste katvustega, omaosaluse, kaasraha ning osalevate haiglate ja arstide võrgustikega. Siiski ei ole need ACA-ühilduvad plaanid ega ole saadaval ametlikel ACA turgudel.

Need on sageli odavamad kui ACA plaanid. Kuid need katavad vähem. Näiteks erinevalt ACA plaanidest võivad nad kehtestada hüvitistele iga-aastased ja eluaegsed ülemmäärad. Valdav enamus ei hõlma sünnitusabi. Mõned neist ei pruugi hõlmata retseptiravimeid.

Lühiajalised plaanid nõuavad taotlejatelt meditsiinilise küsimustiku täitmist ja kindlustusandjad võivad välistada kindlustuskaitse olemasolevate haigustega inimestele või tühistada poliisi tagasiulatuvalt. Lisaks ei pruugita isikut, kellel kindlustusperioodi jooksul haigestub, olenevalt plaani tingimustest pikendamisele vastu võtta.

Lisaks ei pea lühiajalised plaanid hõlmama hooldust, mis on ACA oluliste hüvede kontrollnimekirjas, näiteks: B. Ennetus, haiglaravi või hädaabiteenused.

Plaanide vead, mida kriitikute sõnul mõnikord eksitavalt turustatakse, on pannud demokraadid nimetama need "rämpskindlustuseks". Trumpi administratsioon väidab, et need sobivad mõnele inimesele ja on püüdnud neid laiemalt kättesaadavaks teha.

"Soovitame seda, kui see on mõttekas," ütles Pennsylvania kindlustusmaakler Joshua Brooker. "Kuid kui soovite sõlmida lühiajalise kindlustuse, peate teadma, milliseid ruute ei märgita."

"Need ei sobi kõigile. Peate olema terve," ütles kaubanduskontserni Health Agents of America president ja tegevjuht Ronnell Nolan.

Vastavalt KFF-i terviseteabe organisatsioonile KFF, mis hõlmab KFF Health Newsi, on need saadaval ainult 36 osariigis. Mõned osariigid, näiteks California, keelavad need. Teised kehtestavad ranged piirangud.

2. Hoiduge mittetäieliku kindlustuskaitse eest

Müügimaaklerid või muud organisatsioonid pakuvad ka muid tervisekindlustuse liike.

Üks tüüp, mida nimetatakse hüvitise plaaniks, on mõeldud traditsioonilise tervisekindlustuse plaani täiendamiseks, makstes omavastutuse või osamakseid.

Need plaanid ei pea ka järgima ACA katvuse reegleid. Üldjuhul maksavad nad haiglas viibimise eest kindla dollarisumma – ütleme paarsada dollarit päevas – või väiksema summa arstivisiidi eest. Tavaliselt on need maksed kogumaksumusest väiksemad ja kindlustusvõtja katab ülejäänu. Samuti nõuavad nad üldiselt, et tarbijad täidaksid meditsiinilisi vorme, milles avaldatakse kõik olemasolevad haigusseisundid.

Teine tüüp, usupõhine jagamisplaan, koondab liikmete raha nende raviarvete katteks. Terviseuuringuid ja tervisesüsteemi täiustamist toetava sihtasutuse Commonwealth Fund hinnangul ei pea plaanid hoidma kindlat summat rahalist reservi ning liikmetele ei ole garanteeritud, et plaanid katavad nende tervishoiukulud.

Pärast ACA vastuvõtmist laienesid vahetusplaanid usukogukondadest kaugemale. Nagu lühiajalised plaanid, maksavad need vähem kui ACA plaanid, kuid ei pea järgima ka ACA reegleid.

Neid ei peeta kindlustuseks ja mõnda neist on valitsuse reguleerijad süüdistanud pettuses.

"Jah, see on odavam ja jah, see töötab mõne inimese jaoks," ütles Nolan. "Aga sa pead aru saama, mida see plaan teeb. See oleks minu viimane abinõu."

3. Kaaluge "pronksi" või "katastroofi" plaani, kuid olge omavastutusega ettevaatlik

Neile, kes soovivad jääda ACA plaanidesse, on madalaimad lisatasud üldiselt katastroofi- või pronkskategoorias.

California ACA Exchange'i tegevdirektor Jessica Altman ütles, et tema osariigis on pronkstaseme plaanidesse registreerumine suurenenud. Neil on madalamad kindlustusmaksed, kuid kõrged iga-aastased omavastutused – summa, mida klient peab kulutama, enne kui suurem osa kindlustuskaitsest sisse saab. KFFi andmetel on pronksplaanide omavastutus üleriigiliselt keskmiselt ligi 7500 dollarit.

Veel üks 2026. aasta uus võimalus on katastroofiplaanide laiendatud abikõlblikkus, mis varem piirdus alla 30-aastastega. Nagu nimigi ütleb, on need mõeldud inimestele, kes soovivad ravikindlustust juhuks, kui neil on mõni katastroofiline tervisehaigus, näiteks vähk või autoõnnetuse tagajärjel tekkinud vigastused. 21 200 dollarit perele.

Nüüd saavad aga plaanidesse kvalifitseeruda ka inimesed, kes kaotavad toetustest laiendatud maksusoodustuste lõppemise tõttu. Kuid need ei pruugi igas piirkonnas saadaval olla.

Oklahomas asuv maakler Lauren Jenkins ütles, et mõned tema kliendid, kes teenisid sel aastal vähem kui 25 000 dollarit, kvalifitseerusid laiendatud toetustega väga madalatele või tasuta plaanidele. Järgmisel aastal võivad nende kulud aga tõusta 100 dollarini või rohkem kuus "Hõbedase" taseme plaani puhul, mis on tõus võrreldes "pronksi" tasemega.

Seetõttu näitab ta neile pronksplaane igakuiste kulude vähendamiseks. "Kuid neil võib olla 6000, 7000 või 10 000 dollari suurune omavastutus, mille nad peavad nüüd maksma," ütles Jenkins. "Inimestele, kes teenivad ainult 25 000 dollarit aastas, oleks see kahjulik."

Nii pronks- kui katastroofiplaanid saab siduda tervisehoiukontodega, mille abil saab maksuvabalt koguda raha ravikuludeks. Need on populaarsemad suurema sissetulekuga leibkondade seas.

4. Teisel plaanil võivad olla madalamad kindlustusmaksed

Võib-olla tasub ringi vaadata. Mõned inimesed võivad leida madalama kindlustusmakse, kui nad vahetavad teisele plaanile, isegi sama kindlustusandja pakutavale. Lisaks on katvuse tasemed erinevad pronksist “plaatinani”, kus ka lisatasud on erinevad. Brooker ütles, et kullataseme plaanid on mõnes kohas odavamad kui hõbeplaanid, kuigi see tundub olevat vastuoluline.

Lisaks võivad mõned inimesed, kes juhivad oma ettevõtet, kuid kellel on ainult üks töötaja, saada individuaalse katvuse asemel rühmaplaani. Mõnikord võivad need olla odavamad.

Mitte iga osariik ei luba seda, ütles Nolan. Kuid näiteks Nolan ütles, et tal on klient, kelle ainus töötaja on tema naine, nii et ta vaatab, kas ta saab grupiplaani soodsama hinnaga.

"See võib neile korda minna," ütles ta.

Brooker ütles, et väikeste rühmade plaanide (alla 50 töötaja) ACA määrad erinevad piirkondlikult ja ei ole alati odavamad kui individuaalne kindlustus.

"See on üsna üldine, kus määrad on paremad," ütles ta.

5. Muud liiklusreeglid

Kindlustuseksperdid soovitavad vähemalt esimeste sammude tegemisega mitte viimase hetkeni oodata. Ostjad saavad minna ametlikule föderaalsele või osariigi turu veebisaidile ja täita või värskendada taotlust nõutava sissetuleku ja muu vajaliku teabega, et teha kindlaks, mida 2026. aasta plaaniaasta nende jaoks varuks on.

Näiteks toetused ei kao täielikult ka ilma kongressi tegevuseta. Need on aga väiksemad ja seal on sissetulekute ülempiir – üle neljakordse vaesustaseme teenivate leibkondade piirmäär, mis on 2026. aastal 62 600 dollarit üksikisiku ja 84 600 dollarit paari kohta.

Tarbijad peaksid ostlemisel olema ettevaatlikud, et sattuda ametlikule ACA veebisaidile, kuna on sarnaseid inimesi, kes ei pruugi pakkuda ACA-ga ühilduvaid plaane. Healthcare.gov on ametlik föderaalne veebisait. Sealt saavad kasutajad leida veebisaite, mis teenindavad 20 osariiki ja Columbia ringkonda ning haldavad oma ACA vahetusi.

Valitsuse saidid võivad suunata tarbijad ka litsentsitud maaklerite ja muude nõustajate juurde, kes saavad taotlusprotsessis abistada.

Ja meeldetuletuseks, et kindlustuskaitse jõustuks, peavad tarbijad tasuma ka esimese kuu kindlustusmakse.

Allikad: