Oletko huolissasi sairausvakuutuksen kustannuksista? Saattaa olla halvempia vaihtoehtoja - mutta kompromisseja

Oletko huolissasi sairausvakuutuksen kustannuksista? Saattaa olla halvempia vaihtoehtoja - mutta kompromisseja

Miljoonilla amerikkalaisilla, jotka saavat Affordable Care Act -vakuutuksen, on vielä aikaa ilmoittautua mukaan vuonna 2026. Maksujen korotukset ja laajennettujen verohelpotuksia on kuitenkin noussut odotettua korkeampiin kustannuksiin.

Huolestuneet ostajat, jotka ihmettelevät, voivatko he tehdä jotain, ottavat yhteyttä vakuutusmeklariin tai puhuvat ACA Marketplacen puhelinkeskusten edustajille.

"Kuulemme ihmisiltä, ​​joilla on monimutkaisia ​​​​sairauksia, jotka uskovat, etteivät he selviä, jos he eivät saa hoitoa", sanoi Audrey Morse Gasteier, osavaltion vakuutusmarkkinapaikan Massachusetts Health Connectorin toiminnanjohtaja.

Jotkut harkitsevat halvempien vaihtoehtojen etsimistä ACA:n ulkopuolelta. Mutta se vaatii varovaisuutta.

On yhä epätodennäköisempää, että kongressi jatkaa korotettuja tukia ennen vuoden loppua. Myöhään keskiviikkona parlamentti hyväksyi konservatiivien suosiman toimenpidepaketin, joka ei koske tukia ja jota senaatissa pidetään suurelta osin kuolleena. Kuitenkin varhain keskiviikkona neljä maltillista republikaania liittyi demokraatteihin allekirjoittaessaan irtisanomishakemuksen pakottaakseen äänestyksen - todennäköisesti tammikuussa - kolmen vuoden jatkoaikaa. Senaatin ja presidentti Donald Trumpin olisi myös hyväksyttävä toimenpide, mutta jos sitä jatketaan, tukia voitaisiin soveltaa takautuvasti.

Samaan aikaan sairausvakuutussuunnitelman valinnan määräaika lähestyy. Avoimen ilmoittautumisen virallinen päättymispäivä on tammikuun 15. päivä kattavuuden osalta, joka alkaa 1. helmikuuta. Useimmissa osavaltioissa on jo liian myöhäistä rekisteröityä vakuutusturvaan tammikuun 1. päivän jälkeen.

Tässä on viisi näkökohtaa päätöksentekoprosessissa:

1. Lyhyen aikavälin suunnitelmat: "Sinun on oltava terve"

Jotkut ACA:n ostajat voivat harkita lyhytaikaisia ​​vakuutussuunnitelmia, joita myydään osavaltion markkinapaikkojen ulkopuolella - tai vakuutusmeklarit ovat ilmoittaneet heille suunnitelmista. Olla varovainen.

Lyhyen aikavälin suunnitelmat ovat juuri sellaisia: vakuutus, joka oli alun perin suunniteltu tarjoamaan tilapäinen kattavuus tilanteisiin, kuten työpaikan vaihtoon tai kouluun menoon. Ne voivat olla hyvin samanlaisia ​​​​kuin perinteinen kattavuus, ja niissä on omavastuut, maksut ja osallistuvat sairaaloiden ja lääkäreiden verkostot. Ne eivät kuitenkaan ole ACA-yhteensopivia suunnitelmia, eivätkä ne ole saatavilla virallisilla ACA-markkinapaikoilla.

Ne ovat usein halvempia kuin ACA-suunnitelmat. Mutta ne kattavat vähemmän. Esimerkiksi toisin kuin ACA-suunnitelmat, ne voivat asettaa etuille vuosittaiset ja elinikäiset rajoitukset. Suurin osa ei kata äitiyshoitoa. Jotkut eivät välttämättä kata reseptilääkkeitä.

Lyhyen aikavälin suunnitelmat edellyttävät hakijoilta lääketieteellisen kyselyn täyttämistä, ja vakuutusyhtiöt voivat sulkea vakuutusturvan henkilöiltä, ​​joilla on aiempi sairaus, tai peruuttaa vakuutuksen takautuvasti. Lisäksi suunnitelman ehdoista riippuen henkilöä, joka sairastuu vakuutuskauden aikana, ei voida hyväksyä uusittavaksi.

Lisäksi lyhyen aikavälin suunnitelmia ei vaadita kattamaan hoitoa, joka on ACA:n olennaisten etujen tarkistuslistalla, kuten: B. Ennaltaehkäisy, sairaalahoito tai hätäpalvelut.

Suunnitelmien puutteet, joita kriitikkojen mukaan joskus markkinoidaan harhaanjohtavilla tavoilla, ovat saaneet demokraatit leikkaamaan ne "roskavakuutuksiksi". Trumpin hallinto väittää, että ne sopivat joillekin ihmisille, ja on pyrkinyt tuomaan niitä laajemmin saataville.

"Suosittelemme sitä, jos se on järkevää", sanoi Joshua Brooker, pennsylvanialainen vakuutusmeklari. "Mutta jos haluat ottaa lyhytaikaisen vakuutuksen, sinun on tiedettävä, mitä ruutuja ei ole valittu."

"Ne eivät ole kaikille. Sinun täytyy olla terve", sanoi Ronnell Nolan, Health Agents of America -kaupparyhmän puheenjohtaja ja toimitusjohtaja.

Ne ovat saatavilla vain 36 osavaltiossa KFF:n, voittoa tavoittelemattoman terveystietojärjestön mukaan, joka sisältää KFF Health News -uutiset. Jotkut osavaltiot, kuten Kalifornia, kieltävät ne. Toiset asettavat tiukkoja rajoituksia.

2. Varo epätäydellistä vakuutusturvaa

Myynninvälittäjät tai muut organisaatiot tarjoavat myös muita sairausvakuutuksia.

Yksi tyyppi, jota kutsutaan korvaussuunnitelmaksi, on suunniteltu täydentämään perinteistä sairausvakuutussuunnitelmaa maksamalla omavastuuosuudet tai maksut.

Näiden suunnitelmien ei myöskään tarvitse noudattaa ACA:n kattavuussääntöjä. Yleensä he maksavat kiinteän dollarin summan - sanotaan muutama sata dollaria päivässä - sairaalahoidosta tai pienemmän summan lääkärikäynnistä. Tyypillisesti nämä maksut ovat pienempiä kuin kokonaiskustannukset ja vakuutuksenottaja maksaa loput. Ne myös yleensä vaativat kuluttajia täyttämään lääketieteelliset lomakkeet, joissa kerrotaan olemassa olevat sairaudet.

Toinen tyyppi, uskoon perustuva jakamissuunnitelma, yhdistää jäsenten rahat sairauskulujen kattamiseksi. Terveystutkimusta ja terveydenhuoltojärjestelmien parantamista tukevan säätiön Commonwealth Fundin mukaan suunnitelmia ei vaadita tietyn määrän taloudellisten reservien ylläpitämiseen, eikä jäsenille voida taata, että suunnitelmat maksavat heidän terveydenhuoltokulunsa.

ACA:n hyväksymisen jälkeen vaihtosuunnitelmat laajenivat uskonyhteisöjen ulkopuolelle. Kuten lyhyen aikavälin suunnitelmat, ne maksavat vähemmän kuin ACA-suunnitelmat, mutta niiden ei myöskään tarvitse noudattaa ACA-sääntöjä.

Niitä ei pidetä vakuutuksina, ja valtion sääntelyviranomaiset ovat syyttäneet joitain petoksista.

"Kyllä, se on halvempaa ja kyllä, se toimii joillekin ihmisille", Nolan sanoi. "Mutta sinun täytyy ymmärtää, mitä tämä suunnitelma tekee. Se olisi viimeinen keinoni."

3. Harkitse "pronssi" tai "katastrofi" suunnitelmaa, mutta ole varovainen omavastuun suhteen

Niille, jotka haluavat pysyä ACA-suunnitelmissa, alhaisimmat vakuutusmaksut ovat yleensä katastrofi- tai pronssikategorioissa.

Kalifornian ACA Exchangen toiminnanjohtaja Jessica Altman sanoi, että hänen osavaltiossaan ilmoittautuminen pronssitason suunnitelmiin on lisääntynyt. Heillä on alhaisemmat vakuutusmaksut, mutta korkeat vuotuiset omavastuut – summa, joka asiakkaan on käytettävä ennen kuin suurin osa vakuutusturvasta alkaa. KFF:n mukaan pronssisuunnitelmien omavastuu valtakunnallisesti on keskimäärin lähes 7 500 dollaria.

Toinen vaihtoehto vuodelle 2026 on laajennettu tukikelpoisuus katastrofisuunnitelmiin, aiemmin rajoitettu alle 30-vuotiaisiin. Kuten nimestä voi päätellä, ne on suunniteltu ihmisille, jotka haluavat sairausvakuutuksen siltä varalta, että he kärsivät katastrofaalisesta sairaudesta, kuten syövästä tai auto-onnettomuudesta aiheutuneista vammoista. 21 200 dollaria perheelle.

Mutta nyt myös ne, jotka menettävät tukia laajennettujen verohyvitysten päättymisen vuoksi, voivat saada suunnitelmia. Ne eivät kuitenkaan välttämättä ole saatavilla kaikilla alueilla.

Lauren Jenkins, välittäjä Oklahomassa, sanoi, että jotkut hänen asiakkaistaan, jotka ansaitsivat alle 25 000 dollaria tänä vuonna, ovat oikeutettuja erittäin alhaisiin tai maksuttomiin suunnitelmiin laajennettujen tukien ansiosta. Ensi vuonna niiden kustannukset voivat kuitenkin nousta 100 dollariin tai enemmän kuukaudessa "Silver" -tasosuunnitelmassa, mikä on nousu "pronssi" tasoon verrattuna.

Siksi hän näyttää heille pronssisia suunnitelmia kuukausikustannusten vähentämiseksi. "Mutta heillä voi olla 6 000, 7 000 tai 10 000 dollarin omavastuu, joka heidän on nyt maksettava", Jenkins sanoi. "Ihmisille, jotka tienaavat vain 25 000 dollaria vuodessa, se olisi haitallista."

Sekä pronssi- että katastrofisuunnitelmat voidaan liittää terveyssäästötileille, joilla voidaan säästää verovapaasti sairauskuluihin. Ne ovat suositumpia korkeatuloisten kotitalouksien keskuudessa.

4. Toisessa suunnitelmassa voi olla alhaisemmat vakuutusmaksut

Kannattaa ehkä katsoa ympärilleen. Jotkut ihmiset voivat löytää alhaisemman vakuutusmaksun vaihtamalla toiseen sopimukseen, vaikkapa saman vakuutuksenantajan tarjoamaan. Lisäksi on olemassa erilaisia ​​kattavuustasoja pronssista "platinaan", jossa myös vakuutusmaksut vaihtelevat. Brooker sanoi, että kullan tason suunnitelmat ovat halvempia kuin hopeasuunnitelmat joissakin paikoissa, vaikka se näyttääkin vastahakoiselta.

Lisäksi jotkut ihmiset, jotka johtavat omaa yritystään, mutta joilla on vain yksi työntekijä, voivat saada ryhmäsuunnitelman yksilöllisen kattavuuden sijaan. Joskus nämä voivat olla halvempia.

Kaikki osavaltiot eivät salli tätä, Nolan sanoi. Mutta esimerkiksi Nolan sanoi, että hänellä on asiakas, jonka ainoa työntekijä on hänen vaimonsa, joten hän saa nähdä, saako hän ryhmäsuunnitelman halvemmalla.

"Tämä saattaa toimia heille", hän sanoi.

ACA-hinnat pienryhmille (alle 50 työntekijää) vaihtelevat alueittain eivätkä ole aina halvempia kuin yksittäiset vakuutukset, Brooker sanoi.

"Se on melko yleistä, missä hinnat ovat parempia", hän sanoi.

5. Muut liikennesäännöt

Vakuutusasiantuntijat suosittelevat, että älä odota viime hetkeen ainakin ensimmäisten askelten ottamista. Ostajat voivat mennä viralliselle liittovaltion tai osavaltion markkinapaikan verkkosivustolle ja täyttää tai päivittää hakemuksen vaadituilla tuloilla ja muilla vaadituilla tiedoilla määrittääkseen, mitä suunnitelmavuonna 2026 on heille varattu.

Esimerkiksi tuet eivät katoa kokonaan ilman kongressin toimia. Ne ovat kuitenkin pienempiä, ja tuloraja on yläraja - yli neljä kertaa köyhyysrajaa ansaitsevien kotitalouksien raja, joka on 62 600 dollaria yksilöltä ja 84 600 dollaria pariskunnalta vuonna 2026.

Kuluttajien tulee olla varovaisia ​​saapuessaan viralliselle ACA-verkkosivustolle ostoksia tehdessään, sillä on samankaltaisia ​​tyyppejä, jotka eivät välttämättä tarjoa ACA-yhteensopivia suunnitelmia. Healthcare.gov on liittovaltion virallinen verkkosivusto. Sieltä käyttäjät voivat löytää verkkosivustoja, jotka palvelevat 20 osavaltiota sekä District of Columbiaa ja ylläpitävät omia ACA-pörssejä.

Viranomaisten sivustot voivat myös ohjata kuluttajat lisensoitujen välittäjien ja muiden neuvonantajien puoleen, jotka voivat auttaa hakuprosessissa.

Ja muistutuksena, kuluttajien on maksettava myös ensimmäisen kuukauden vakuutusmaksu, jotta vakuutussuoja astuisi voimaan.

Lähteet: