Vous vous inquiétez du coût de l’assurance maladie ? Il existe peut-être des options moins chères – mais avec des compromis

Vous vous inquiétez du coût de l’assurance maladie ? Il existe peut-être des options moins chères – mais avec des compromis

Il est encore temps pour les millions d'Américains qui bénéficient d'une assurance Affordable Care Act de s'inscrire en 2026. Mais les augmentations de primes et l'expiration des allégements fiscaux étendus ont entraîné des coûts plus élevés que prévu.

Les acheteurs inquiets qui se demandent s’ils peuvent faire quelque chose contactent des courtiers d’assurance ou parlent aux représentants des centres d’appels d’ACA Marketplace.

"Nous entendons des personnes souffrant de problèmes de santé complexes qui pensent qu'elles ne peuvent pas survivre si elles n'ont pas accès aux soins", a déclaré Audrey Morse Gasteier, directrice exécutive du Massachusetts Health Connector, le marché de l'assurance de l'État.

Et certains envisagent de chercher des options moins chères en dehors de l’ACA. Mais cela demande de la prudence.

Il devient de plus en plus improbable que le Congrès prolonge l’augmentation des subventions avant la fin de l’année. Mercredi soir, la Chambre a adopté un ensemble de mesures favorisées par les conservateurs qui ne traitent pas des subventions et qui sont largement considérées comme mortes au Sénat. Cependant, tôt mercredi, quatre républicains modérés se sont joints aux démocrates pour signer une pétition de révocation afin de forcer un vote – probablement en janvier – sur une prolongation de trois ans. Le Sénat et le président Donald Trump devraient également approuver la mesure, mais en cas de prolongation, les subventions pourraient être appliquées rétroactivement.

Pendant ce temps, la date limite pour choisir une assurance maladie approche à grands pas. La fin officielle des inscriptions ouvertes est fixée au 15 janvier pour une couverture débutant le 1er février. Dans la plupart des États, il est déjà trop tard pour souscrire à une couverture après le 1er janvier.

Voici cinq considérations dans le processus de prise de décision :

1. Projets à court terme : « Il faut être en bonne santé »

Certains acheteurs d'ACA peuvent envisager des plans d'assurance à court terme vendus en dehors des marchés publics – ou sont informés de ces plans par les courtiers d'assurance. Sois prudent.

Les régimes à court terme ne sont que cela : une assurance conçue à l’origine pour fournir une couverture temporaire dans des situations telles que changer d’emploi ou aller à l’école. Elles peuvent être très similaires à la couverture traditionnelle, avec des franchises, des quotes-parts et des réseaux participants d'hôpitaux et de médecins. Pourtant, ils ne sont pas des plans conformes à l'ACA et ne sont pas disponibles sur les marchés officiels de l'ACA.

Ils sont souvent moins chers que les forfaits ACA. Mais ils couvrent moins. Par exemple, contrairement aux régimes ACA, ils peuvent imposer des plafonds annuels et à vie sur les prestations. La grande majorité ne couvre pas les soins de maternité. Certains ne couvrent pas les médicaments sur ordonnance.

Les régimes à court terme exigent que les candidats remplissent un questionnaire médical, et les assureurs peuvent exclure la couverture des personnes souffrant de maladies préexistantes ou annuler une police rétroactivement. De plus, selon les modalités du régime, une personne qui développe une maladie pendant la période de couverture peut ne pas être acceptée pour le renouvellement.

De plus, les régimes à court terme ne sont pas tenus de couvrir les soins qui figurent sur la liste de contrôle des prestations essentielles de l'ACA, telles que : B. Prévention, hospitalisation ou services d'urgence.

Les défauts de ces plans, qui, selon les critiques, sont parfois commercialisés de manière trompeuse, ont conduit les démocrates à les qualifier d'« assurance indésirable ». L’administration Trump affirme qu’ils conviennent à certaines personnes et a cherché à les rendre plus largement disponibles.

"Nous le recommandons si cela a du sens", a déclaré Joshua Brooker, un courtier d'assurance de Pennsylvanie. "Mais si vous souhaitez souscrire à une assurance courte durée, vous devez savoir quelles cases ne sont pas cochées."

"Ils ne conviennent pas à tout le monde. Il faut être en bonne santé", a déclaré Ronnell Nolan, président-directeur général de Health Agents of America, un groupe professionnel.

Ils ne sont disponibles que dans 36 États, selon KFF, une organisation d'information sur la santé à but non lucratif qui comprend KFF Health News. Certains États, comme la Californie, les interdisent. D'autres imposent des restrictions strictes.

2. Attention aux assurances non multirisques

Il existe d’autres types d’assurance maladie offerts par des courtiers commerciaux ou d’autres organismes.

Un type, appelé plan d’indemnisation, est conçu pour compléter un régime d’assurance maladie traditionnel en payant des franchises ou des quotes-parts.

Ces régimes ne sont pas non plus tenus de suivre les règles de couverture de l'ACA. En général, ils paient un montant fixe – disons quelques centaines de dollars par jour – pour un séjour à l'hôpital ou un montant moindre pour une visite chez le médecin. En règle générale, ces paiements sont inférieurs au coût total et le preneur d’assurance couvre le reste. Ils exigent également généralement que les consommateurs remplissent des formulaires médicaux révélant toute condition médicale préexistante.

Un autre type, un plan de partage confessionnel, met en commun l'argent des membres pour couvrir leurs frais médicaux. Selon le Fonds du Commonwealth, une fondation qui soutient la recherche en santé et l'amélioration du système de santé, les régimes ne sont pas tenus de maintenir un montant spécifique de réserves financières et les membres n'ont pas la garantie que les régimes paieront leurs dépenses de santé.

Après l’adoption de l’ACA, les plans d’échange se sont étendus au-delà des communautés religieuses. Comme les forfaits à court terme, ils coûtent moins cher que les forfaits ACA mais ne doivent pas non plus suivre les règles de l'ACA.

Ils ne sont pas considérés comme des assurances et certains ont été accusés de fraude par les régulateurs gouvernementaux.

"Oui, c'est moins cher et oui, ça marche pour certaines personnes", a déclaré Nolan. "Mais vous devez comprendre ce que fait ce plan. Ce serait mon dernier recours."

3. Envisagez un plan « bronze » ou « catastrophe », mais attention à la franchise

Pour ceux qui souhaitent conserver les plans ACA, les primes les plus basses se situent généralement dans les catégories catastrophique ou bronze.

Jessica Altman, directrice exécutive du California ACA Exchange, a déclaré que son État avait constaté une augmentation des inscriptions aux plans de niveau bronze. Ils ont des primes inférieures mais des franchises annuelles élevées – le montant qu'un client doit dépenser avant que la majeure partie de la couverture d'assurance n'entre en vigueur. Selon KFF, la franchise pour les plans Bronze à l'échelle nationale s'élève en moyenne à près de 7 500 $.

Une autre option nouvelle pour 2026 est l’éligibilité élargie aux plans catastrophiques, auparavant limités aux moins de 30 ans. Comme leur nom l’indique, ils sont conçus pour les personnes qui souhaitent une assurance maladie au cas où elles souffriraient d’une maladie catastrophique telle qu’un cancer ou des blessures causées par un accident de voiture. 21 200 $ pour une famille.

Mais désormais, les personnes qui perdent leurs subventions en raison de l’expiration des crédits d’impôt élargis peuvent également bénéficier de ces plans. Cependant, ils peuvent ne pas être disponibles dans toutes les régions.

Lauren Jenkins, un courtier en Oklahoma, a déclaré que certains de ses clients qui ont gagné moins de 25 000 $ cette année étaient admissibles à des plans à très faible coût ou sans frais grâce aux subventions élargies. L'année prochaine, cependant, leurs coûts pourraient atteindre 100 $ ou plus par mois pour un plan de niveau « Argent », une augmentation par rapport au niveau « Bronze ».

C'est pourquoi elle leur montre des plans bronze pour réduire les coûts mensuels. "Mais ils peuvent avoir une franchise de 6 000 $, 7 000 $ ou 10 000 $ qu'ils doivent maintenant payer", a déclaré Jenkins. "Pour les gens qui ne gagnent que 25 000 dollars par an, cela serait préjudiciable."

Les plans Bronze et Catastrophique peuvent être liés à des comptes d’épargne santé, qui peuvent être utilisés pour économiser de l’argent pour les frais médicaux en franchise d’impôt. Ils sont plus populaires parmi les ménages aux revenus plus élevés.

4. Un autre plan peut avoir des primes inférieures

Cela vaut peut-être la peine de regarder autour de vous. Certaines personnes peuvent trouver une prime inférieure en passant à un plan différent, même celui proposé par le même assureur. De plus, il existe différents niveaux de couverture, du bronze au « platine », où les primes varient également. Brooker a déclaré que les plans de niveau Or sont moins chers que les plans Argent dans certains endroits, bien que cela semble contre-intuitif.

De plus, certaines personnes qui dirigent leur propre entreprise mais n’ont qu’un seul employé peuvent être admissibles à un régime collectif plutôt qu’à une couverture individuelle. Parfois, ceux-ci peuvent être moins chers.

Tous les États ne le permettent pas, a déclaré Nolan. Mais par exemple, a déclaré Nolan, elle a un client dont le seul employé est sa femme, alors elle verra s'il peut obtenir un régime collectif à des tarifs moins chers.

"Cela pourrait marcher pour eux", a-t-elle déclaré.

Les tarifs ACA pour les régimes de petits groupes (moins de 50 employés) varient selon les régions et ne sont pas toujours moins chers que l'assurance individuelle, a déclaré Brooker.

« C’est assez général là où les taux sont meilleurs », a-t-il déclaré.

5. Autres règles de circulation

Les experts en assurance recommandent de ne pas attendre la dernière minute pour au moins faire les premiers pas. Les acheteurs peuvent se rendre sur le site Web officiel du marché fédéral ou étatique et remplir ou mettre à jour une demande avec le revenu requis et d'autres informations requises pour déterminer ce que l'année du plan 2026 leur réserve.

Par exemple, les subventions ne disparaîtront pas complètement, même sans l’action du Congrès. Cependant, ils seront plus petits et il existe une limite supérieure de revenu – une limite pour les ménages gagnant plus de quatre fois le seuil de pauvreté, qui est de 62 600 $ pour un individu et de 84 600 $ pour un couple en 2026.

Les consommateurs doivent faire attention à atterrir sur un site Web officiel de l'ACA lors de leurs achats, car il existe des sosies qui peuvent ne pas proposer de plans conformes à l'ACA. Healthcare.gov est le site Web fédéral officiel. À partir de là, les utilisateurs peuvent trouver des sites Web qui desservent les 20 États ainsi que le District de Columbia et exploiter leurs propres bourses ACA.

Les sites gouvernementaux peuvent également diriger les consommateurs vers des courtiers agréés et d'autres conseillers qui peuvent les aider dans le processus de demande.

Et pour rappel, les consommateurs doivent également payer le premier mois de prime pour que la couverture d'assurance prenne effet.

Sources :