Zabrinuti ste zbog troškova zdravstvenog osiguranja? Možda postoje jeftinije opcije - ali uz kompromise

Zabrinuti ste zbog troškova zdravstvenog osiguranja? Možda postoje jeftinije opcije - ali uz kompromise

Još uvijek ima vremena da se milijuni Amerikanaca koji dobiju osiguranje prema Zakonu o pristupačnoj skrbi upišu 2026. No povećanja premija i istek produženih poreznih olakšica doveli su do većih troškova od očekivanih.

Zabrinuti kupci koji se pitaju mogu li nešto učiniti kontaktiraju brokere osiguranja ili razgovaraju s predstavnicima u pozivnim centrima ACA Marketplace.

"Čuli smo se s ljudima sa složenim zdravstvenim stanjima koji vjeruju da ne mogu preživjeti ako nemaju pristup skrbi", rekla je Audrey Morse Gasteier, izvršna direktorica Massachusetts Health Connectora, državnog tržišta osiguranja.

A neki razmišljaju o traženju jeftinijih opcija izvan ACA-e. Ali to zahtijeva oprez.

Sve je manje vjerojatno da će Kongres produljiti povećane subvencije prije kraja godine. Kasno u srijedu, Zastupnički dom usvojio je paket mjera koji podržavaju konzervativci, a koji se ne bavi subvencijama i koji se u Senatu uglavnom smatra mrtvim. Međutim, rano u srijedu četiri umjerena republikanca pridružila su se demokratima u potpisivanju peticije za otpuštanje kako bi se izglasalo - vjerojatno u siječnju - trogodišnje produljenje. Senat i predsjednik Donald Trump također bi morali odobriti tu mjeru, ali ako se produži, subvencije bi se mogle primijeniti retroaktivno.

U međuvremenu, rok za odabir zdravstvenog osiguranja brzo se približava. Službeni završetak otvorenog upisa zakazan je za 15. siječnja za pokrivenost koja počinje 1. veljače. U većini država već je prekasno za prijavu na osiguranje nakon 1. siječnja.

Evo pet razmatranja u procesu donošenja odluka:

1. Kratkoročni planovi: “Moraš biti zdrav”

Neki kupci ACA mogu razmotriti kratkoročne planove osiguranja koji se prodaju izvan državnih tržišta - ili ih brokeri osiguranja obavještavaju o planovima. Budite oprezni.

Kratkoročni planovi su upravo to: osiguranje koje je izvorno osmišljeno da pruži privremeno pokriće za situacije poput promjene posla ili odlaska u školu. Mogu biti vrlo slični tradicionalnoj pokrivenosti, s odbitcima, doplatama i sudjelujućim mrežama bolnica i liječnika. Ipak, oni nisu planovi usklađeni s ACA-om i nisu dostupni na službenim ACA tržištima.

Često su jeftiniji od ACA planova. Ali pokrivaju manje. Na primjer, za razliku od ACA planova, oni mogu nametnuti godišnja i doživotna ograničenja na beneficije. Velika većina ne pokriva rodiljnu skrb. Neki možda neće pokrivati ​​lijekove na recept.

Kratkoročni planovi zahtijevaju od podnositelja zahtjeva da ispune medicinski upitnik, a osiguravatelji mogu isključiti pokriće za osobe s već postojećim bolestima ili retroaktivno otkazati policu. Nadalje, ovisno o uvjetima plana, osoba koja se razboli tijekom razdoblja pokrića možda neće biti prihvaćena za obnovu.

Osim toga, kratkoročni planovi ne moraju pokrivati ​​skrb koja je na ACA-inom popisu osnovnih beneficija, kao što su: B. Prevencija, hospitalizacija ili hitne službe.

Nedostaci planova, za koje kritičari kažu da se ponekad reklamiraju na obmanjujuće načine, naveli su demokrate da ih prozovu "junk osiguranjem". Trumpova administracija tvrdi da su prikladni za neke ljude i nastojala ih je učiniti dostupnijima širem krugu.

"Preporučamo ako ima smisla", rekao je Joshua Brooker, broker osiguranja iz Pennsylvanije. "Ali ako se želite prijaviti za kratkoročno osiguranje, morate znati koji okviri nisu označeni."

"Nisu za svakoga. Morate biti zdravi", rekao je Ronnell Nolan, predsjednik i izvršni direktor trgovačke grupe Health Agents of America.

Dostupni su samo u 36 država, prema KFF-u, neprofitnoj organizaciji za zdravstvene informacije koja uključuje KFF Health News. Neke države, poput Kalifornije, zabranjuju ih. Drugi nameću stroga ograničenja.

2. Čuvajte se nesveobuhvatnog osiguranja

Postoje i druge vrste zdravstvenog osiguranja koje nude prodajni posrednici ili druge organizacije.

Jedna vrsta, nazvana planom odštete, osmišljena je kao dopuna tradicionalnom planu zdravstvenog osiguranja plaćanjem odbitaka ili participacije.

Ovi planovi također ne moraju slijediti pravila pokrivenosti ACA. Općenito, plaćaju fiksni iznos u dolarima - recimo nekoliko stotina dolara dnevno - za boravak u bolnici ili manji iznos za posjet liječniku. Obično su ta plaćanja manja od punog troška, ​​a ostatak pokriva osiguranik. Također općenito zahtijevaju od potrošača da ispune medicinske obrasce u kojima se otkrivaju sva prethodna medicinska stanja.

Druga vrsta, plan dijeljenja temeljen na vjeri, udružuje novac članova za pokrivanje njihovih medicinskih računa. Prema Commonwealth Fundu, zakladi koja podupire zdravstvena istraživanja i poboljšanja zdravstvenog sustava, planovi ne moraju održavati određeni iznos financijskih rezervi i članovima nije zajamčeno da će planovi platiti njihove troškove zdravstvene zaštite.

Nakon usvajanja ACA-e, planovi razmjene proširili su se izvan vjerskih zajednica. Poput kratkoročnih planova, koštaju manje od ACA planova, ali također ne moraju slijediti ACA pravila.

Oni se ne smatraju osiguranjem i neki su od strane državnih regulatora optuženi za prijevaru.

"Da, jeftinije je i da, nekim ljudima pomaže", rekao je Nolan. "Ali morate razumjeti čemu ovaj plan služi. To bi bilo moje zadnje utočište."

3. Razmislite o "brončanom" ili "katastrofalnom" planu, ali budite oprezni s odbitkom

Za one koji žele ostati s ACA planovima, najniže premije općenito su u katastrofalnim ili brončanim kategorijama.

Jessica Altman, izvršna direktorica kalifornijske ACA Exchange, rekla je da je njezina država zabilježila porast upisa u planove brončane razine. Imaju niže premije, ali visoke godišnje odbitke – iznos koji kupac mora potrošiti prije nego što počne većina osiguravajućeg pokrića. Prema KFF-u, odbitak za brončane planove diljem zemlje u prosjeku iznosi gotovo 7500 USD.

Još jedna opcija nova za 2026. je proširena podobnost za katastrofalne planove, prethodno ograničene na one mlađe od 30 godina. Kao što ime sugerira, oni su dizajnirani za ljude koji žele zdravstveno osiguranje u slučaju da pate od katastrofalne zdravstvene bolesti kao što je rak ili ozljede uzrokovane prometnom nesrećom. 21.200 dolara za obitelj.

Ali sada se ljudi koji izgube subvencije zbog isteka proširenih poreznih olakšica također mogu kvalificirati za planove. Međutim, možda neće biti dostupni u svakoj regiji.

Lauren Jenkins, broker iz Oklahome, rekla je da su neki od njezinih klijenata koji su zaradili manje od 25.000 dolara ove godine kvalificirani za vrlo niske ili besplatne planove s proširenim subvencijama. Sljedeće bi godine, međutim, njihovi troškovi mogli narasti na 100 USD ili više mjesečno za plan "srebrne" razine, povećanje u odnosu na "brončanu" razinu.

Zato im pokazuje brončane planove za smanjenje mjesečnih troškova. "Ali možda imaju 6000, 7000 ili 10.000 dolara franšize koju sada moraju platiti", rekao je Jenkins. "Za ljude koji zarađuju samo 25.000 dolara godišnje, to bi bilo štetno."

I brončani i katastrofalni planovi mogu se povezati sa zdravstvenim štednim računima, koji se mogu koristiti za uštedu novca za medicinske troškove bez poreza. Popularniji su među kućanstvima s višim primanjima.

4. Drugi plan može imati niže premije

Možda vrijedi pogledati okolo. Neki ljudi mogu pronaći nižu premiju prelaskom na drugi plan, čak i onaj koji nudi isti osiguravatelj. Osim toga, postoje različite razine pokrića od brončane do "platinaste", gdje se premije također razlikuju. Brooker je rekao da su planovi na razini zlata na nekim lokacijama jeftiniji od planova na srebrnoj razini, iako se to čini kontraintuitivnim.

Osim toga, neki ljudi koji vode vlastitu tvrtku, ali imaju samo jednog zaposlenika, mogu se kvalificirati za grupni plan umjesto individualnog pokrića. Ponekad mogu biti jeftiniji.

Ne dopušta svaka država ovo, rekao je Nolan. No, na primjer, rekao je Nolan, ona ima klijenta čiji je jedini zaposlenik njegova supruga, pa će vidjeti može li dobiti grupni plan po nižim cijenama.

"Ovo bi im moglo uspjeti", rekla je.

ACA stope za planove za male grupe (manje od 50 zaposlenika) razlikuju se regionalno i nisu uvijek jeftinije od individualnog osiguranja, rekao je Brooker.

"Prilično je općenito gdje su stope bolje", rekao je.

5. Ostala prometna pravila

Stručnjaci za osiguranje preporučuju da ne čekate zadnji trenutak kako biste barem učinili prve korake. Kupci mogu otići na službenu saveznu ili državnu web stranicu tržišta i ispuniti ili ažurirati prijavu s potrebnim prihodima i drugim potrebnim podacima kako bi odredili što im se sprema za plansku godinu 2026.

Na primjer, subvencije neće potpuno nestati čak ni bez akcije Kongresa. Međutim, oni će biti manji, a postoji i gornja granica prihoda - granica za kućanstva koja zarađuju više od četiri puta više od razine siromaštva, što iznosi 62.600 dolara za pojedinca i 84.600 dolara za par u 2026. godini.

Potrošači bi trebali paziti da prilikom kupnje dođu na službenu web stranicu ACA-e, budući da postoje sličnosti koje možda ne nude pakete usklađene s ACA-om. Healthcare.gov je službena savezna web stranica. Odatle korisnici mogu pronaći web stranice koje opslužuju 20 država plus District of Columbia i upravljati vlastitim ACA mjenjačnicama.

Državne stranice također mogu usmjeravati potrošače do ovlaštenih brokera i drugih savjetnika koji mogu pomoći u procesu prijave.

I kao podsjetnik, potrošači također moraju platiti premiju za prvi mjesec da bi osiguranje stupilo na snagu.

Izvori: