Aggódik az egészségbiztosítás költségei miatt? Lehetnek olcsóbb lehetőségek is – de kompromisszumokkal

Aggódik az egészségbiztosítás költségei miatt? Lehetnek olcsóbb lehetőségek is – de kompromisszumokkal

Az Affordable Care Act biztosítással rendelkező amerikaiak millióinak még van ideje beiratkozni 2026-ban. A díjemelések és a kiterjesztett adókedvezmények lejárta azonban a vártnál magasabb költségekhez vezetett.

Az aggodalmaskodó vásárlók, akik kíváncsiak, hogy tehetnek-e valamit, felveszik a kapcsolatot a biztosítási brókerekkel, vagy az ACA Marketplace telefonközpontjainak képviselőivel beszélnek.

„Olyan emberektől hallunk, akiknek összetett egészségügyi állapota van, és úgy gondolják, hogy nem élhetik túl, ha nem jutnak hozzá az ellátáshoz” – mondta Audrey Morse Gasteier, a Massachusetts Health Connector, az állam biztosítási piacának ügyvezető igazgatója.

Néhányan pedig azt fontolgatják, hogy az ACA-n kívül keresnek olcsóbb lehetőségeket. De ez óvatosságot igényel.

Egyre valószínűtlenebb, hogy a Kongresszus az év vége előtt meghosszabbítja a megemelt támogatásokat. A Ház szerdán későn fogadta el a konzervatívok által kedvelt intézkedéscsomagot, amely nem foglalkozik a támogatásokkal, és a szenátusban nagyrészt halottnak tekintik. Szerda hajnalban azonban négy mérsékelt republikánus csatlakozott a demokratákhoz, és aláírtak egy elbocsátási petíciót, hogy kikényszerítsék a szavazást - valószínűleg januárban - a hároméves meghosszabbítással. A szenátusnak és Donald Trump elnöknek is jóvá kellene hagynia az intézkedést, de meghosszabbítása esetén a támogatásokat visszamenőleg is alkalmazni lehetne.

Eközben rohamosan közeleg az egészségbiztosítási terv kiválasztásának határideje. A nyílt beiratkozás hivatalos befejezése január 15-re van kitűzve, a február 1-jén kezdődő lefedettség esetében. A legtöbb államban már túl késő a január 1-je utáni fedezetre jelentkezni.

Íme öt szempont a döntéshozatali folyamat során:

1. Rövid távú tervek: „Egészségesnek kell lenned”

Egyes ACA-vevők fontolóra vehetik olyan rövid távú biztosítási terveket, amelyeket az állami piacokon kívül értékesítenek – vagy a biztosítási brókerek tájékoztatják őket a tervekről. Legyen óvatos.

A rövid távú tervek már csak ilyenek: biztosítás, amelyet eredetileg arra terveztek, hogy átmeneti fedezetet nyújtson olyan helyzetekre, mint például munkahelyváltás vagy iskolába járás. Nagyon hasonlóak lehetnek a hagyományos lefedettséghez, önrészekkel, önrészekkel, valamint részt vevő kórházak és orvosok hálózataival. Ennek ellenére ezek nem ACA-kompatibilis tervek, és nem érhetők el a hivatalos ACA piactereken.

Gyakran olcsóbbak, mint az ACA-tervek. De kevesebbet takarnak. Például az ACA-tervekkel ellentétben éves és élettartam-korlátokat írhatnak elő a juttatásokra. A túlnyomó többség nem fedezi a szülészeti ellátást. Előfordulhat, hogy egyesek nem fedezik a vényköteles gyógyszereket.

A rövid távú tervek megkövetelik a jelentkezőktől, hogy töltsenek ki egy orvosi kérdőívet, és a biztosítók kizárhatják a fedezetet a már meglévő betegségekben szenvedők számára, vagy visszamenőleg felmondhatják a kötvényt. Ezenkívül a terv feltételeitől függően előfordulhat, hogy az a személy, aki a fedezeti időszak alatt megbetegszik, nem fogadható el megújításra.

Ezenkívül a rövid távú terveknek nem kell fedezniük az ACA alapvető előnyök ellenőrző listáján szereplő ellátást, például: B. Megelőzés, kórházi kezelés vagy sürgősségi szolgáltatások.

A tervek hibái, amelyeket a kritikusok szerint néha félrevezető módon hirdetnek, arra késztették a demokratákat, hogy „ócska biztosításnak” titulálják őket. A Trump-kormányzat azzal érvel, hogy bizonyos emberek számára alkalmasak, és igyekezett szélesebb körben elérhetővé tenni őket.

„Azt ajánljuk, ha van értelme” – mondta Joshua Brooker, a pennsylvaniai biztosítási alkusz. "De ha rövid távú biztosítást szeretne kötni, tudnod kell, hogy mely négyzetek nincsenek bejelölve."

"Nem mindenkinek valók. Egészségesnek kell lenni" - mondta Ronnell Nolan, az Health Agents of America kereskedelmi csoport elnök-vezérigazgatója.

Csak 36 államban érhetők el a KFF, a KFF Health News nevű nonprofit egészségügyi információs szervezet szerint. Egyes államok, például Kalifornia, betiltják őket. Mások szigorú korlátozásokat vezetnek be.

2. Óvakodjon a nem teljes körű biztosítástól

Vannak más típusú egészségbiztosítások is, amelyeket értékesítési brókerek vagy más szervezetek kínálnak.

Az egyik típus, az úgynevezett kártalanítási terv, a hagyományos egészségbiztosítási terv kiegészítésére szolgál önrészek vagy önrészek kifizetésével.

Ezeknek a terveknek nem kell követniük az ACA lefedettség szabályait. Általában fix dollárösszeget – mondjuk néhány száz dollárt naponta – fizetnek a kórházi tartózkodásért, vagy kisebb összeget egy orvoslátogatásért. Ezek a kifizetések általában alacsonyabbak, mint a teljes költség, és a kötvénytulajdonos állja a többit. Általában azt is megkövetelik a fogyasztóktól, hogy töltsenek ki olyan egészségügyi űrlapokat, amelyek felfedik a már meglévő egészségügyi állapotokat.

Egy másik típus, a hitalapú megosztási terv, a tagok pénzét egyesíti az orvosi számlák fedezésére. Az egészségügyi kutatásokat és az egészségügyi rendszer fejlesztését támogató alapítvány, a Commonwealth Fund szerint a terveknek nem kell meghatározott mennyiségű pénzügyi tartalékot fenntartaniuk, és a tagoknak sem garantált, hogy a tervek kifizetik egészségügyi kiadásaikat.

Az ACA elfogadása után a cseretervek túlterjedtek a hitközösségeken. A rövid távú tervekhez hasonlóan ezek is kevesebbe kerülnek, mint az ACA-tervek, de nem kell követniük az ACA-szabályokat.

Nem tekintik őket biztosítónak, és néhányukat csalással vádolják a kormányzati szabályozók.

„Igen, olcsóbb, és igen, néhány embernél működik” – mondta Nolan. – De meg kell értened, mit csinál ez a terv. Ez lenne az utolsó lehetőségem.

3. Fontolja meg a „bronz” vagy „katasztrófa” tervet, de ügyeljen az önrészre

Azok számára, akik szeretnének maradni az ACA-terveknél, a legalacsonyabb díjak általában a katasztrófa- vagy bronzkategóriákban vannak.

Jessica Altman, a kaliforniai ACA Exchange ügyvezető igazgatója elmondta, hogy államában nőtt a bronz kategóriákba való beiratkozások száma. Alacsonyabb a díjuk, de magas az éves önrészük – ez az az összeg, amelyet az ügyfélnek el kell költenie, mielőtt a biztosítási fedezet nagy része beindul. A KFF szerint a bronzcsomagok önrésze országosan közel 7500 dollár.

Egy másik 2026-os új lehetőség a katasztrófavédelmi tervekre való kiterjesztett jogosultság, amely korábban 30 év alattikra korlátozódott. Ahogy a neve is sugallja, olyan emberek számára készültek, akik katasztrofális egészségügyi betegségben, például rákban vagy autóbalesetből származó sérülésekben szenvednek egészségbiztosítást. 21 200 dollár egy családnak.

De most azok is jogosultak a tervekre, akik a kibővített adókedvezmények lejárta miatt támogatást veszítenek. Előfordulhat azonban, hogy nem állnak rendelkezésre minden régióban.

Lauren Jenkins, egy oklahomai bróker azt mondta, hogy néhány ügyfele, akik kevesebb mint 25 000 dollárt kerestek ebben az évben, nagyon alacsony vagy költségmentes terveket kaptak a kiterjesztett támogatással. Jövőre azonban a költségeik havi 100 dollárra vagy még többre is emelkedhetnek egy "ezüst" szintű terv esetén, ami magasabb a "bronz" szinthez képest.

Ezért mutat nekik bronzterveket a havi költségek csökkentésére. "De lehet, hogy van egy 6000, 7000 vagy 10 000 dolláros önrészük, amit most fizetniük kell" - mondta Jenkins. "Azok számára, akik csak évi 25 000 dollárt keresnek, ez káros lenne."

Mind a bronz-, mind a katasztrófatervek egészségügyi megtakarítási számlákhoz köthetők, amelyekből adómentesen lehet spórolni az orvosi kiadásokra. Népszerűbbek a magasabb jövedelmű háztartások körében.

4. Egy másik terv alacsonyabb díjakat tartalmazhat

Érdemes lehet körülnézni. Előfordulhat, hogy egyesek alacsonyabb díjat találhatnak, ha másik csomagra váltanak, akár ugyanazon biztosító által kínáltra is. Ezenkívül a bronztól a „platináig” különböző szintű fedezet létezik, ahol a díjak is eltérőek. Brooker azt mondta, hogy az arany szintű tervek bizonyos helyeken olcsóbbak, mint az ezüst tervek, bár ez ellentétesnek tűnik.

Ezenkívül egyesek, akik saját vállalkozásukat vezetik, de csak egy alkalmazottal rendelkeznek, egyéni fedezet helyett csoportos előfizetésre jogosultak. Néha ezek olcsóbbak lehetnek.

Nem minden állam teszi ezt lehetővé – mondta Nolan. De például Nolan azt mondta, hogy van egy ügyfele, akinek egyetlen alkalmazottja a felesége, így meglátja, hogy olcsóbban kaphat-e csoportos csomagot.

„Ez talán bejön nekik” – mondta.

A kiscsoportos (kevesebb mint 50 alkalmazottat foglalkoztató) tervek ACA díjai regionálisan változnak, és nem mindig olcsóbbak, mint az egyéni biztosítás, mondta Brooker.

„Elég általános, hogy hol jobbak az arányok” – mondta.

5. Egyéb közlekedési szabályok

A biztosítási szakértők azt javasolják, hogy legalább az első lépések megtételével ne várjon az utolsó pillanatig. A vásárlók felkereshetik a hivatalos szövetségi vagy állami piactér webhelyét, és kitölthetik vagy frissíthetik a kérelmet a szükséges bevételekkel és egyéb szükséges információkkal, hogy meghatározzák, mit tartogat számukra a 2026-os tervév.

Például a támogatások kongresszusi fellépés nélkül sem tűnnek el teljesen. Ezek azonban kisebbek lesznek, és van egy felső jövedelemhatár – a szegénységi szint négyszeresénél többet kereső háztartások korlátja, ami 2026-ban 62 600 dollár egy magánszemély és 84 600 dollár egy pár esetében.

A fogyasztóknak ügyelniük kell arra, hogy vásárláskor az ACA hivatalos webhelyére kerüljenek, mivel előfordulhat, hogy vannak olyan hasonlók, amelyek nem kínálnak ACA-kompatibilis csomagokat. A Healthcare.gov a hivatalos szövetségi webhely. Innen a felhasználók olyan webhelyeket találhatnak, amelyek a 20 államot, valamint a District of Columbia-t szolgálják ki, és saját ACA-tőzsdét működtetnek.

A kormányzati oldalak a fogyasztókat engedéllyel rendelkező brókerekhez és más tanácsadókhoz is irányíthatják, akik segíthetnek a jelentkezési folyamatban.

Emlékeztetőül: a fogyasztóknak az első havi díjat is meg kell fizetniük ahhoz, hogy a biztosítás hatályba léphessen.

Források: