Preoccupato per il costo dell'assicurazione sanitaria? Potrebbero esserci opzioni più economiche, ma con dei compromessi

Preoccupato per il costo dell'assicurazione sanitaria? Potrebbero esserci opzioni più economiche, ma con dei compromessi

C’è ancora tempo perché i milioni di americani che ottengono l’assicurazione Affordable Care Act si iscrivano nel 2026. Ma gli aumenti dei premi e la scadenza delle agevolazioni fiscali estese hanno portato a costi più elevati del previsto.

Gli acquirenti preoccupati che si chiedono se c'è qualcosa che possono fare stanno contattando i broker assicurativi o parlando con i rappresentanti dei call center di ACA Marketplace.

"Abbiamo notizie di persone con condizioni mediche complesse che credono di non poter sopravvivere se non hanno accesso alle cure", ha affermato Audrey Morse Gasteier, direttore esecutivo del Massachusetts Health Connector, il mercato assicurativo dello stato.

E alcuni stanno valutando la possibilità di cercare opzioni più economiche al di fuori dell’ACA. Ma ciò richiede cautela.

Sta diventando sempre più improbabile che il Congresso proroghi l'aumento dei sussidi prima della fine dell'anno. Mercoledì tardi, la Camera ha approvato un pacchetto di misure, favorito dai conservatori, che non affronta i sussidi ed è in gran parte considerato morto al Senato. Tuttavia, all'inizio di mercoledì, quattro repubblicani moderati si sono uniti ai democratici nel firmare una petizione di licenziamento per forzare un voto - probabilmente a gennaio - su una proroga di tre anni. Anche il Senato e il presidente Donald Trump dovrebbero approvare la misura, ma se estesa, i sussidi potrebbero essere applicati retroattivamente.

Nel frattempo, la scadenza per la scelta di un piano di assicurazione sanitaria si avvicina rapidamente. La fine ufficiale delle iscrizioni aperte è fissata per il 15 gennaio per la copertura a partire dal 1° febbraio. Nella maggior parte degli stati è già troppo tardi per sottoscrivere una copertura dopo il 1° gennaio.

Ecco cinque considerazioni nel processo decisionale:

1. Piani a breve termine: “Devi essere sano”

Alcuni acquirenti ACA possono prendere in considerazione piani assicurativi a breve termine venduti al di fuori dei mercati statali o vengono informati dei piani dagli intermediari assicurativi. Stai attento.

I piani a breve termine sono proprio questo: un’assicurazione originariamente progettata per fornire una copertura temporanea per situazioni come cambiare lavoro o andare a scuola. Possono essere molto simili alla copertura tradizionale, con franchigie, ticket e reti partecipanti di ospedali e medici. Tuttavia, non sono piani conformi all’ACA e non sono disponibili sui mercati ACA ufficiali.

Spesso sono più economici dei piani ACA. Ma coprono meno. Ad esempio, a differenza dei piani ACA, possono imporre limiti annuali e a vita ai benefici. La stragrande maggioranza non copre l’assistenza alla maternità. Alcuni potrebbero non coprire i farmaci soggetti a prescrizione.

I piani a breve termine richiedono ai richiedenti di compilare un questionario medico e gli assicuratori possono escludere la copertura per le persone con condizioni preesistenti o annullare una polizza con effetto retroattivo. Inoltre, a seconda dei termini del piano, una persona che sviluppa una malattia durante il periodo di copertura potrebbe non essere accettata per il rinnovo.

Inoltre, non sono necessari piani a breve termine per coprire le cure incluse nella lista di controllo dei benefici essenziali dell'ACA, come: B. Prevenzione, ricovero ospedaliero o servizi di emergenza.

I difetti dei piani, che secondo i critici sono talvolta pubblicizzati in modo fuorviante, hanno portato i democratici a etichettarli come “assicurazione spazzatura”. L’amministrazione Trump sostiene che sono adatti ad alcune persone e ha cercato di renderli più ampiamente disponibili.

"Lo consigliamo se ha senso", ha affermato Joshua Brooker, un broker assicurativo della Pennsylvania. "Ma se vuoi sottoscrivere un'assicurazione a breve termine, devi sapere quali caselle non sono selezionate."

"Non sono per tutti. Devi essere sano", ha detto Ronnell Nolan, presidente e amministratore delegato di Health Agents of America, un gruppo commerciale.

Sono disponibili solo in 36 stati, secondo KFF, un'organizzazione di informazione sanitaria senza scopo di lucro che include KFF Health News. Alcuni stati, come la California, li vietano. Altri impongono rigide restrizioni.

2. Attenzione alle coperture assicurative non complete

Esistono altri tipi di assicurazione sanitaria offerti da intermediari di vendita o altre organizzazioni.

Un tipo, chiamato piano di indennizzo, è progettato per integrare un piano di assicurazione sanitaria tradizionale pagando franchigie o ticket.

Inoltre, questi piani non devono seguire le regole di copertura ACA. In genere pagano una somma fissa in dollari, diciamo qualche centinaio di dollari al giorno, per una degenza ospedaliera o una somma inferiore per una visita dal medico. In genere, questi pagamenti sono inferiori al costo totale e l'assicurato copre il resto. Generalmente richiedono inoltre ai consumatori di compilare moduli medici che rivelino eventuali condizioni mediche preesistenti.

Un altro tipo, un piano di condivisione basato sulla fede, mette insieme i soldi dei membri per coprire le loro spese mediche. Secondo il Commonwealth Fund, una fondazione che sostiene la ricerca sanitaria e il miglioramento del sistema sanitario, i piani non sono tenuti a mantenere un importo specifico di riserve finanziarie e i membri non hanno la garanzia che i piani pagheranno le loro spese sanitarie.

Dopo l'approvazione dell'ACA, i piani di scambio si sono estesi oltre le comunità di fede. Come i piani a breve termine, costano meno dei piani ACA ma non devono seguire le regole ACA.

Non sono considerati assicurazioni e alcuni sono stati accusati di frode da parte delle autorità di regolamentazione governative.

“Sì, è più economico e sì, funziona per alcune persone”, ha detto Nolan. "Ma devi capire a cosa serve questo piano. Sarebbe la mia ultima risorsa."

3. Considera un piano “bronzo” o “catastrofe”, ma fai attenzione alla franchigia

Per coloro che desiderano restare con i piani ACA, i premi più bassi sono generalmente nelle categorie catastrofiche o bronzo.

Jessica Altman, direttrice esecutiva del California ACA Exchange, ha affermato che il suo stato ha registrato un aumento delle iscrizioni ai piani di livello bronzo. Hanno premi più bassi ma franchigie annuali elevate: l'importo che un cliente deve spendere prima che entri in vigore la maggior parte della copertura assicurativa. Secondo KFF, la franchigia per i piani bronzo a livello nazionale è in media di quasi $ 7.500.

Un’altra opzione nuova per il 2026 è l’ampliamento dell’ammissibilità ai piani catastrofici, precedentemente limitati ai minori di 30 anni. Come suggerisce il nome, sono progettati per le persone che desiderano un’assicurazione sanitaria nel caso in cui soffrano di una malattia catastrofica come il cancro o lesioni dovute a un incidente stradale. $ 21.200 per una famiglia.

Ma ora anche le persone che perdono i sussidi a causa della scadenza dei crediti d’imposta ampliati possono beneficiare dei piani. Tuttavia, potrebbero non essere disponibili in tutte le regioni.

Lauren Jenkins, una broker in Oklahoma, ha detto che alcuni dei suoi clienti che hanno guadagnato meno di $ 25.000 quest'anno si sono qualificati per piani molto bassi o gratuiti con i sussidi ampliati. L'anno prossimo, tuttavia, i costi potrebbero salire a $ 100 o più al mese per un piano di livello "Silver", un aumento rispetto al livello "Bronze".

Ecco perché mostra loro i piani bronze per ridurre i costi mensili. "Ma potrebbero avere una franchigia di $ 6.000, $ 7.000 o $ 10.000 che ora devono pagare", ha detto Jenkins. “Per le persone che guadagnano solo 25.000 dollari all’anno, ciò sarebbe dannoso”.

Sia i piani bronzo che quelli catastrofici possono essere collegati a conti di risparmio sanitario, che possono essere utilizzati per risparmiare denaro per spese mediche esentasse. Sono più popolari tra le famiglie a reddito più elevato.

4. Un altro piano potrebbe avere premi inferiori

Potrebbe valere la pena guardarsi intorno. Alcune persone potrebbero riuscire a trovare un premio più basso passando a un piano diverso, anche offerto dallo stesso assicuratore. Inoltre ci sono diversi livelli di copertura dal bronzo al “platino”, dove variano anche i premi. Brooker ha affermato che i piani a livello oro sono più economici dei piani argento in alcune località, anche se ciò sembra controintuitivo.

Inoltre, alcune persone che gestiscono un'attività in proprio ma hanno un solo dipendente possono beneficiare di un piano di gruppo anziché di una copertura individuale. A volte questi possono essere più economici.

Non tutti gli stati lo consentono, ha detto Nolan. Ma per esempio, ha detto Nolan, ha un cliente il cui unico dipendente è sua moglie, quindi vedrà se riesce a ottenere un piano di gruppo a tariffe più economiche.

"Questo potrebbe funzionare per loro", ha detto.

Le tariffe ACA per i piani per piccoli gruppi (meno di 50 dipendenti) variano a livello regionale e non sono sempre più economiche delle assicurazioni individuali, ha affermato Brooker.

“È abbastanza generale dove i tassi sono migliori”, ha detto.

5. Altre regole del traffico

Gli esperti assicurativi consigliano di non aspettare l’ultimo minuto per muovere almeno i primi passi. Gli acquirenti possono accedere al sito Web ufficiale del mercato federale o statale e completare o aggiornare una domanda con il reddito richiesto e altre informazioni richieste per determinare cosa ha in serbo per loro l'anno del piano 2026.

Ad esempio, i sussidi non scompariranno del tutto nemmeno senza l’azione del Congresso. Tuttavia, saranno più piccoli ed esiste un limite di reddito superiore, un limite per le famiglie che guadagnano più di quattro volte il livello di povertà, ovvero 62.600 dollari per un individuo e 84.600 dollari per una coppia nel 2026.

I consumatori dovrebbero fare attenzione a visitare un sito Web ACA ufficiale durante gli acquisti, poiché esistono sosia che potrebbero non offrire piani conformi a ACA. Healthcare.gov è il sito ufficiale federale. Da lì, gli utenti possono trovare siti Web che servono i 20 stati più il Distretto di Columbia e gestire i propri scambi ACA.

I siti governativi possono anche indirizzare i consumatori verso broker autorizzati e altri consulenti che possono assistere con il processo di richiesta.

E come promemoria, affinché la copertura assicurativa abbia effetto, i consumatori devono anche pagare il premio del primo mese.

Fonti: