Nerimaujate dėl sveikatos draudimo išlaidų? Gali būti ir pigesnių variantų – bet su kompromisais

Nerimaujate dėl sveikatos draudimo išlaidų? Gali būti ir pigesnių variantų – bet su kompromisais

Dar yra laiko milijonams amerikiečių, kurie yra apsidraudę pagal Įperkamos priežiūros aktą, 2026 m. užsiregistruoti. Tačiau padidėjus įmokoms ir pasibaigus išplėstų mokesčių lengvatų galiojimui, išlaidos buvo didesnės nei tikėtasi.

Susirūpinę pirkėjai, norėdami sužinoti, ar jie gali ką nors padaryti, kreipiasi į draudimo brokerius arba kalbasi su ACA Marketplace skambučių centrų atstovais.

„Girdime iš sudėtingų sveikatos sutrikimų turinčių žmonių, kurie mano, kad negalės išgyventi, jei neturės galimybės gauti priežiūros“, – sakė valstijos draudimo rinkos „Massachusetts Health Connector“ vykdomoji direktorė Audrey Morse Gasteier.

Kai kurie svarsto galimybę ieškoti pigesnių variantų už ACA ribų. Tačiau tai reikalauja atsargumo.

Vis mažiau tikėtina, kad Kongresas pratęs padidintas subsidijas iki metų pabaigos. Vėlų trečiadienio vakarą Atstovų rūmai priėmė konservatorių palankiai vertinamų priemonių paketą, kuriame nesprendžiamas subsidijų klausimas ir kuris Senate daugiausia laikomas mirusiu. Tačiau anksti trečiadienį keturi nuosaikūs respublikonai prisijungė prie demokratų ir pasirašė peticiją dėl atleidimo, siekdami priversti balsuoti – greičiausiai sausio mėnesį – dėl pratęsimo trejiems metams. Priemonei taip pat turėtų pritarti Senatas ir prezidentas Donaldas Trumpas, tačiau pratęsus subsidijas būtų galima taikyti atgaline data.

Tuo tarpu sveikatos draudimo plano pasirinkimo terminas sparčiai artėja. Oficiali atviros registracijos pabaiga yra sausio 15 d., kad aprėptis prasidėtų vasario 1 d. Daugumoje valstijų jau per vėlu užsiregistruoti draudimui po sausio 1 d.

Štai penki sprendimo priėmimo proceso svarstymai:

1. Trumpalaikiai planai: „Tu turi būti sveikas“

Kai kurie ACA pirkėjai gali apsvarstyti trumpalaikius draudimo planus, kurie parduodami ne valstijos rinkose, arba draudimo brokeriai juos informuoja. Būkite atsargūs.

Trumpalaikiai planai yra būtent tokie: draudimas, kuris iš pradžių buvo sukurtas siekiant suteikti laikiną apsaugą tokioms situacijoms kaip darbo pakeitimas ar ėjimas į mokyklą. Jos gali būti labai panašios į tradicinę aprėptį su išskaitomis, įmokomis ir dalyvaujančiais ligoninių bei gydytojų tinklais. Vis dėlto jie nėra su ACA suderinami planai ir nėra prieinami oficialiose ACA rinkose.

Jie dažnai yra pigesni nei ACA planai. Bet jie dengia mažiau. Pavyzdžiui, skirtingai nuo ACA planų, jie gali nustatyti metines ir visą gyvenimą trunkančias išmokų ribas. Didžioji dauguma neapima motinystės priežiūros. Kai kurie gali neapimti receptinių vaistų.

Trumpalaikiai planai reikalauja, kad pareiškėjai užpildytų medicininę klausimyną, o draudikai gali atmesti draudimą žmonėms, turintiems ankstesnių ligų, arba atšaukti polisą atgaline data. Be to, atsižvelgiant į plano sąlygas, asmuo, kuriam draudimo laikotarpiu susirgo, gali būti nepriimtas pratęsti.

Be to, trumpalaikiai planai neprivalo apimti priežiūros, kuri yra įtraukta į ACA esminių privalumų kontrolinį sąrašą, pavyzdžiui: B. Prevencija, hospitalizacija ar skubios pagalbos tarnybos.

Dėl planų trūkumų, kurie, pasak kritikų, kartais reklamuojami klaidinančiai, demokratai privertė juos pavadinti „šiukšliniu draudimu“. Trumpo administracija teigia, kad jie tinka kai kuriems žmonėms, ir siekė, kad jie būtų prieinami plačiau.

„Rekomenduojame, jei tai prasminga“, – sakė Pensilvanijos draudimo brokeris Joshua Brooker. "Tačiau jei norite užsiregistruoti trumpalaikiam draudimui, turite žinoti, kurie langeliai nėra pažymėti."

"Jie netinka visiems. Jūs turite būti sveiki", - sakė Ronnellas Nolanas, prekybos grupės "Health Agents of America" ​​prezidentas ir generalinis direktorius.

Pasak KFF, ne pelno siekiančios sveikatos informacijos organizacijos, kuriai priklauso KFF sveikatos naujienos, jie yra prieinami tik 36 valstijose. Kai kurios valstijos, pavyzdžiui, Kalifornija, juos draudžia. Kiti taiko griežtus apribojimus.

2. Saugokitės nevisiško draudimo

Yra ir kitų sveikatos draudimo rūšių, kurias siūlo pardavimo brokeriai ar kitos organizacijos.

Viena rūšis, vadinama žalos atlyginimo planu, skirta papildyti tradicinį sveikatos draudimo planą, mokant išskaitas arba įmokas.

Šie planai taip pat neturi atitikti ACA aprėpties taisyklių. Paprastai jie moka fiksuotą dolerio sumą – tarkime, kelis šimtus dolerių per dieną – už buvimą ligoninėje arba mažesnę sumą už apsilankymą pas gydytoją. Paprastai šios įmokos yra mažesnės nei visos išlaidos, o likusią dalį padengia draudėjas. Jie taip pat paprastai reikalauja, kad vartotojai užpildytų medicinines formas, kuriose būtų atskleistos bet kokios anksčiau buvusios sveikatos būklės.

Kitas tipas, tikėjimu pagrįstas dalijimosi planas, kaupia narių pinigus medicininėms sąskaitoms padengti. Pasak Sandraugos fondo, fondo, remiančio sveikatos tyrimus ir sveikatos sistemos tobulinimą, planai nėra privalomi tam, kad būtų išlaikytas konkretus finansinių rezervų kiekis, o nariai negarantuojami, kad pagal planus bus apmokėtos jų sveikatos priežiūros išlaidos.

Pasibaigus ACA, mainų planai išsiplėtė už tikėjimo bendruomenių ribų. Kaip ir trumpalaikiai planai, jie kainuoja mažiau nei ACA planai, bet taip pat neprivalo laikytis ACA taisyklių.

Jie nelaikomi draudimu, o kai kuriuos valdžios institucijos apkaltino sukčiavimu.

„Taip, tai pigiau ir taip, kai kuriems žmonėms tai tinka“, – sakė Nolanas. "Bet jūs turite suprasti, ką daro šis planas. Tai būtų paskutinė mano išeitis."

3. Apsvarstykite „bronzos“ arba „katastrofos“ planą, tačiau būkite atsargūs dėl išskaitos

Tiems, kurie nori likti su ACA planais, mažiausios įmokos paprastai yra katastrofiškos arba bronzinės kategorijos.

Jessica Altman, Kalifornijos ACA biržos vykdomoji direktorė, sakė, kad jos valstijoje padaugėjo įtrauktų į bronzinių pakopų planus. Jie turi mažesnes įmokas, bet dideles metines išskaitas – sumą, kurią klientas turi išleisti prieš pradedant didžiąją dalį draudimo apsaugos. Pasak KFF, bronzinių planų išskaita visoje šalyje vidutiniškai siekia beveik 7500 USD.

Kitas 2026 m. naujas variantas yra išplėstinė galimybė gauti katastrofiškų planų, anksčiau buvo taikoma jaunesniems nei 30 metų asmenims. Kaip rodo pavadinimas, jie skirti žmonėms, norintiems apsidrausti nuo katastrofiškos sveikatos ligos, pvz., vėžio ar sužalojimų automobilio avarijos atveju. 21 200 USD šeimai.

Tačiau dabar į planus gali pretenduoti ir žmonės, kurie praranda subsidijas dėl išplėstų mokesčių kreditų galiojimo pabaigos. Tačiau jie gali būti prieinami ne visuose regionuose.

Lauren Jenkins, brokerė Oklahomoje, sakė, kad kai kurie jos klientai, šiais metais uždirbę mažiau nei 25 000 USD, gavo teisę gauti labai mažus arba nieko nekainuojančius planus su išplėstomis subsidijomis. Tačiau kitais metais jų išlaidos gali padidėti iki 100 USD ar daugiau per mėnesį už „sidabrinės“ pakopos planą, o tai padidės, palyginti su „bronzine“ pakopa.

Štai kodėl ji parodo jiems bronzinius planus sumažinti mėnesines išlaidas. „Tačiau jie gali turėti 6 000 USD, 7 000 USD arba 10 000 USD atskaitymą, kurį dabar turi sumokėti“, - sakė Jenkinsas. „Žmonėms, kurie uždirba tik 25 000 USD per metus, tai būtų žalinga“.

Tiek bronzinius, tiek katastrofiškus planus galima susieti su sveikatos taupymo sąskaitomis, kurias naudojant galima sutaupyti pinigų gydymo išlaidoms neapmokestinant. Jie populiaresni tarp didesnes pajamas gaunančių namų ūkių.

4. Kito plano įmokos gali būti mažesnės

Galbūt verta apsidairyti. Kai kurie žmonės gali susirasti mažesnę įmoką persijungę į kitą planą, net tą, kurį siūlo tas pats draudikas. Be to, yra įvairių lygių padengimo nuo bronzos iki „platinos“, kur įmokos taip pat skiriasi. Brookeris teigė, kad aukso lygio planai kai kuriose vietose yra pigesni nei sidabriniai, nors tai atrodo priešinga.

Be to, kai kurie žmonės, kurie vykdo savo verslą, bet turi tik vieną darbuotoją, gali gauti grupės planą, o ne individualų draudimą. Kartais jie gali būti pigesni.

Ne kiekviena valstybė tai leidžia, sakė Nolanas. Tačiau, pavyzdžiui, Nolan sakė, kad ji turi klientą, kurio vienintelė darbuotoja yra jo žmona, todėl ji pažiūrės, ar jis gali gauti grupės planą pigiau.

„Tai gali jiems pasiteisinti“, – sakė ji.

ACA tarifai mažų grupių planams (mažiau nei 50 darbuotojų) skiriasi regionuose ir ne visada yra pigesni nei individualus draudimas, sakė Brookeris.

„Tai gana bendra, kur rodikliai geresni“, – sakė jis.

5. Kitos kelių eismo taisyklės

Draudimo ekspertai rekomenduoja nelaukti iki paskutinės minutės, norint bent jau žengti pirmuosius žingsnius. Pirkėjai gali apsilankyti oficialioje federalinėje ar valstijos prekyvietės svetainėje ir užpildyti arba atnaujinti paraišką, pateikdami reikiamas pajamas ir kitą reikiamą informaciją, kad nustatytų, ką jų laukia 2026 m. plano metai.

Pavyzdžiui, subsidijos visiškai neišnyks net ir be Kongreso veiksmų. Tačiau jie bus mažesni, ir yra nustatyta viršutinė pajamų riba – namų ūkių, uždirbančių daugiau nei keturis kartus už skurdo lygį, riba, kuri 2026 m. yra 62 600 USD asmeniui ir 84 600 USD porai.

Pirkdami vartotojai turėtų būti atsargūs, kad nusileis į oficialią ACA svetainę, nes yra panašių prekių, kurios gali nesiūlyti ACA suderinamų planų. Healthcare.gov yra oficiali federalinė svetainė. Iš ten vartotojai gali rasti svetaines, kurios aptarnauja 20 valstijų ir Kolumbijos apygardą, ir valdo savo ACA biržas.

Vyriausybės svetainės taip pat gali nukreipti vartotojus į licencijuotus brokerius ir kitus patarėjus, kurie gali padėti rengti paraiškos procesą.

Ir primename, kad vartotojai taip pat turi sumokėti pirmojo mėnesio įmoką, kad draudimo apsauga įsigaliotų.

Šaltiniai: