Vai uztraucaties par veselības apdrošināšanas izmaksām? Var būt lētāki varianti – bet ar kompromisiem

Vai uztraucaties par veselības apdrošināšanas izmaksām? Var būt lētāki varianti – bet ar kompromisiem

Joprojām ir laiks miljoniem amerikāņu, kuri saņem Affordable Care Act apdrošināšanu, lai reģistrētos 2026. gadā. Taču prēmiju palielināšana un paplašināto nodokļu atvieglojumu termiņa beigas ir radījušas lielākas izmaksas, nekā gaidīts.

Norūpējušies pircēji, kuri vēlas uzzināt, vai viņi var kaut ko darīt, sazinās ar apdrošināšanas brokeriem vai runā ar pārstāvjiem ACA Marketplace zvanu centros.

"Mēs dzirdam no cilvēkiem ar sarežģītiem veselības stāvokļiem, kuri uzskata, ka viņi nevar izdzīvot, ja viņiem nav piekļuves aprūpei," sacīja štata apdrošināšanas tirgus Massachusetts Health Connector izpilddirektore Odrija Morza Gasteiere.

Un daži apsver iespēju meklēt lētākas iespējas ārpus ACA. Bet tas prasa piesardzību.

Arvien mazāk ticams, ka Kongress pagarinās palielinātās subsīdijas līdz gada beigām. Trešdienas vakarā Parlaments pieņēma konservatīvo atbalstīto pasākumu paketi, kas neattiecas uz subsīdijām un Senātā lielākoties tiek uzskatīta par mirušu. Tomēr trešdienas sākumā četri mēreni noskaņoti republikāņi pievienojās demokrātiem, parakstot petīciju par atlaišanu, lai piespiestu balsot, iespējams, janvārī, pagarinot trīs gadus. Pasākums būtu jāapstiprina arī Senātam un prezidentam Donaldam Trampam, taču, ja tas tiktu pagarināts, subsīdijas varētu tikt piemērotas ar atpakaļejošu spēku.

Tikmēr strauji tuvojas veselības apdrošināšanas plāna izvēles termiņš. Oficiālais atklātās uzņemšanas beigas ir noteikts 15. janvārī, un tas sākas 1. februārī. Lielākajā daļā štatu jau ir par vēlu reģistrēties segumam pēc 1. janvāra.

Šeit ir pieci apsvērumi lēmumu pieņemšanas procesā:

1. Īstermiņa plāni: “Tev jābūt veselam”

Daži ACA pircēji var apsvērt īstermiņa apdrošināšanas plānus, kas tiek pārdoti ārpus valsts tirgiem, vai arī apdrošināšanas brokeri ir informēti par šiem plāniem. Esi uzmanīgs.

Īstermiņa plāni ir tieši tādi: apdrošināšana, kas sākotnēji tika izstrādāta, lai nodrošinātu pagaidu segumu situācijās, piemēram, darba maiņas vai skolas apmeklēšanas gadījumā. Tie var būt ļoti līdzīgi tradicionālajam nodrošinājumam ar pašriskiem, kopmaksām un slimnīcu un ārstu tīkliem. Tomēr tie nav ar ACA saderīgi plāni un nav pieejami oficiālajos ACA tirgos.

Tie bieži ir lētāki nekā ACA plāni. Bet tie aptver mazāk. Piemēram, atšķirībā no ACA plāniem tie var noteikt pabalstu gada un mūža ierobežojumus. Lielais vairums neaptver grūtnieču aprūpi. Daži no tiem var neaptvert recepšu medikamentus.

Īstermiņa plāni paredz, ka pretendentiem ir jāaizpilda medicīniskā anketa, un apdrošinātāji var izslēgt segumu cilvēkiem ar jau esošiem apstākļiem vai atcelt polisi ar atpakaļejošu spēku. Turklāt, atkarībā no plāna nosacījumiem, personu, kurai seguma periodā saslimst, var nepieņemt atjaunošanai.

Turklāt īstermiņa plāni nav nepieciešami, lai segtu aprūpi, kas ir iekļauta ACA būtisko priekšrocību kontrolsarakstā, piemēram: B. Profilakse, hospitalizācija vai neatliekamās palīdzības pakalpojumi.

Plānu trūkumi, kas, pēc kritiķu domām, dažkārt tiek reklamēti maldinoši, ir likuši demokrātiem tos apzīmēt kā "nevēlamo apdrošināšanu". Trampa administrācija apgalvo, ka tie ir piemēroti dažiem cilvēkiem, un ir mēģinājuši padarīt tos plašāk pieejamus.

"Mēs to iesakām, ja tas ir jēga," sacīja Džošua Brūkers, Pensilvānijas apdrošināšanas brokeris. "Bet, ja vēlaties reģistrēties īstermiņa apdrošināšanai, jums jāzina, kuras rūtiņas nav atzīmētas."

"Tie nav paredzēti visiem. Jums ir jābūt veselam," sacīja Ronnels Nolans, tirdzniecības grupas Health Agents of America prezidents un izpilddirektors.

Saskaņā ar KFF, bezpeļņas veselības informācijas organizācijas datiem, kas ietver KFF Health News, tie ir pieejami tikai 36 štatos. Daži štati, piemēram, Kalifornija, tos aizliedz. Citi nosaka stingrus ierobežojumus.

2. Uzmanieties no nepilnīga apdrošināšanas seguma

Ir arī citi veselības apdrošināšanas veidi, ko piedāvā tirdzniecības brokeri vai citas organizācijas.

Viens veids, ko sauc par atlīdzības plānu, ir paredzēts, lai papildinātu tradicionālo veselības apdrošināšanas plānu, maksājot pašriskus vai līdzmaksājumus.

Šiem plāniem arī nav jāievēro ACA pārklājuma noteikumi. Parasti viņi maksā fiksētu dolāru summu – teiksim, dažus simtus dolāru dienā – par uzturēšanos slimnīcā vai mazāku summu par ārsta apmeklējumu. Parasti šie maksājumi ir mazāki par pilnām izmaksām, un pārējo sedz apdrošinājuma ņēmējs. Tie parasti arī pieprasa, lai patērētāji aizpildītu medicīniskās veidlapas, atklājot visus jau esošus veselības stāvokļus.

Cits veids, uz ticību balstīts koplietošanas plāns, apvieno dalībnieku naudu, lai segtu viņu medicīnas rēķinus. Saskaņā ar Sadraudzības fondu, fondu, kas atbalsta veselības izpēti un veselības sistēmas uzlabojumus, plāni nav nepieciešami, lai uzturētu noteiktu finanšu rezervju apjomu, un biedriem netiek garantēts, ka plāni apmaksās viņu veselības aprūpes izdevumus.

Pēc ACA pieņemšanas apmaiņas plāni izvērsās ārpus ticības kopienām. Tāpat kā īstermiņa plāni, tie maksā mazāk nekā ACA plāni, taču tiem arī nav jāievēro ACA noteikumi.

Tie netiek uzskatīti par apdrošināšanu, un valdības regulatori dažus ir apsūdzējuši krāpšanā.

"Jā, tas ir lētāk un jā, tas darbojas dažiem cilvēkiem," sacīja Nolans. "Bet jums ir jāsaprot, ko dara šis plāns. Tas būtu mans pēdējais līdzeklis."

3. Apsveriet "bronzas" vai "katastrofas" plānu, taču uzmanieties no pašriska.

Tiem, kas vēlas palikt pie ACA plāniem, zemākās prēmijas parasti ir katastrofu vai bronzas kategorijās.

Kalifornijas ACA biržas izpilddirektore Džesika Altmane sacīja, ka viņas štatā ir pieaudzis dalību skaits bronzas līmeņa plānos. Viņiem ir zemākas prēmijas, bet lieli ikgadējie pašriski — summa, kas klientam jāiztērē, pirms lielākā daļa apdrošināšanas seguma sākas. Saskaņā ar KFF datiem bronzas plānu pašrisks visā valstī vidēji ir gandrīz 7500 USD.

Vēl viena 2026. gada jauna iespēja ir paplašināta iespēja saņemt katastrofu plānus, kas iepriekš bija ierobežoti līdz 30 gadiem. Kā norāda nosaukums, tie ir paredzēti cilvēkiem, kuri vēlas saņemt veselības apdrošināšanu gadījumam, ja viņi cieš no katastrofālas veselības slimības, piemēram, vēža vai autoavārijā gūtas traumas. 21 200 USD ģimenei.

Taču tagad plāniem var pretendēt arī cilvēki, kuri zaudē subsīdijas paplašināto nodokļu atlaižu termiņa beigšanās dēļ. Tomēr tie var nebūt pieejami visos reģionos.

Lorēna Dženkinsa, brokere Oklahomā, sacīja, ka daži no viņas klientiem, kuri šogad nopelnīja mazāk nekā USD 25 000, kvalificējās ļoti zemiem vai bez maksas plāniem ar paplašinātajām subsīdijām. Tomēr nākamajā gadā to izmaksas varētu pieaugt līdz USD 100 vai vairāk mēnesī par "Sudraba" līmeņa plānu, kas ir pieaugums salīdzinājumā ar "Bronzas" līmeni.

Tāpēc viņa rāda viņiem bronzas plānus ikmēneša izmaksu samazināšanai. "Bet viņiem var būt 6000, 7000 vai 10 000 ASV dolāru pašrisks, kas viņiem tagad ir jāmaksā," sacīja Dženkinss. "Cilvēkiem, kuri nopelna tikai 25 000 USD gadā, tas būtu kaitīgi."

Gan bronzas, gan katastrofālus plānus var saistīt ar veselības uzkrājumu kontiem, kuros beznodokļu veidā var ietaupīt naudu medicīnas izdevumiem. Tie ir populārāki starp mājsaimniecībām ar augstākiem ienākumiem.

4. Citā plānā var būt zemākas prēmijas

Var būt vērts paskatīties apkārt. Daži cilvēki var atrast zemāku prēmiju, pārejot uz citu plānu, pat tādu, ko piedāvā tas pats apdrošinātājs. Turklāt ir dažādi pārklājuma līmeņi, sākot no bronzas līdz “platīnam”, kur arī prēmijas atšķiras. Brūkers sacīja, ka zelta līmeņa plāni dažās vietās ir lētāki nekā sudraba plāni, lai gan tas šķiet pretrunā.

Turklāt daži cilvēki, kuri vada savu biznesu, bet kuriem ir tikai viens darbinieks, var pretendēt uz grupas plānu, nevis individuālu segumu. Dažreiz tie var būt lētāki.

Ne katra valsts to pieļauj, sacīja Nolans. Bet, piemēram, Nolans teica, ka viņai ir klients, kura vienīgā darbiniece ir viņa sieva, tāpēc viņa redzēs, vai viņš var iegūt grupas plānu par lētākām cenām.

"Tas viņiem varētu noderēt," viņa teica.

ACA likmes mazo grupu plāniem (mazāk nekā 50 darbiniekiem) reģionāli atšķiras un ne vienmēr ir lētākas nekā individuālā apdrošināšana, sacīja Brookers.

"Tas ir diezgan vispārīgs, kur likmes ir labākas," viņš teica.

5. Citi ceļu satiksmes noteikumi

Apdrošināšanas eksperti iesaka negaidīt līdz pēdējam brīdim, lai vismaz spertu pirmos soļus. Pircēji var doties uz oficiālo federālā vai štata tirgus vietni un aizpildīt vai atjaunināt pieteikumu ar nepieciešamajiem ienākumiem un citu nepieciešamo informāciju, lai noteiktu, kas viņiem ir paredzēts 2026. gada plānam.

Piemēram, subsīdijas pilnībā nepazudīs arī bez Kongresa rīcības. Tomēr tie būs mazāki, un ir noteikts augšējais ienākumu ierobežojums - ierobežojums mājsaimniecībām, kuru ienākumi vairāk nekā četras reizes pārsniedz nabadzības līmeni, kas 2026. gadā ir 62 600 USD vienai personai un 84 600 USD pārim.

Patērētājiem, iepērkoties, jābūt uzmanīgiem, lai atvērtu oficiālu ACA vietni, jo ir līdzīgi uzņēmumi, kas var nepiedāvāt ar ACA saderīgus plānus. Healthcare.gov ir oficiālā federālā vietne. No turienes lietotāji var atrast vietnes, kas apkalpo 20 štatus un Kolumbijas apgabalu, un pārvalda savas ACA biržas.

Valdības vietnes var arī novirzīt patērētājus pie licencētiem brokeriem un citiem padomdevējiem, kas var palīdzēt pieteikšanās procesā.

Un atgādinām, ka patērētājiem ir jāmaksā arī pirmā mēneša prēmija, lai apdrošināšanas segums stātos spēkā.

Avoti: