Maakt u zich zorgen over de kosten van een zorgverzekering? Er zijn misschien goedkopere opties, maar met compromissen

Maakt u zich zorgen over de kosten van een zorgverzekering? Er zijn misschien goedkopere opties, maar met compromissen

Er is nog tijd voor de miljoenen Amerikanen die een Affordable Care Act-verzekering hebben om zich in 2026 in te schrijven. Maar premieverhogingen en het aflopen van uitgebreide belastingvoordelen hebben tot hogere kosten geleid dan verwacht.

Bezorgde kopers die zich afvragen of ze iets kunnen doen, zijn contact opnemen met verzekeringsmakelaars of spreken met vertegenwoordigers van de callcenters van ACA Marketplace.

“We horen van mensen met complexe medische aandoeningen die denken dat ze niet kunnen overleven als ze geen toegang hebben tot zorg”, zegt Audrey Morse Gasteier, uitvoerend directeur van de Massachusetts Health Connector, de verzekeringsmarktplaats van de staat.

En sommigen overwegen buiten de ACA te zoeken naar goedkopere opties. Maar dat vergt voorzichtigheid.

Het wordt steeds onwaarschijnlijker dat het Congres de verhoogde subsidies voor het einde van het jaar zal verlengen. Woensdag laat keurde het Huis van Afgevaardigden een pakket maatregelen goed waar de conservatieven de voorkeur aan geven, dat niet ingaat op de subsidies en dat in de Senaat grotendeels als dood wordt beschouwd. Begin woensdag ondertekenden vier gematigde Republikeinen echter samen met de Democraten een ontslagpetitie om – waarschijnlijk in januari – een stemming over een verlenging met drie jaar af te dwingen. Ook de Senaat en president Donald Trump zouden de maatregel moeten goedkeuren, maar bij verlenging zouden de subsidies met terugwerkende kracht kunnen worden toegepast.

Ondertussen nadert de deadline voor het kiezen van een zorgverzekering snel. Het officiële einde van de open inschrijving is vastgesteld op 15 januari en de dekking begint op 1 februari. In de meeste staten is het al te laat om je na 1 januari aan te melden voor dekking.

Hier zijn vijf overwegingen bij het besluitvormingsproces:

1. Kortetermijnplannen: “Je moet gezond zijn”

Sommige ACA-kopers overwegen misschien kortetermijnverzekeringsplannen die buiten de staatsmarkten worden verkocht – of worden door verzekeringsmakelaars op de hoogte gebracht van de plannen. Wees voorzichtig.

Kortetermijnplannen zijn precies dat: een verzekering die oorspronkelijk is ontworpen om tijdelijke dekking te bieden voor situaties zoals het veranderen van baan of naar school gaan. Ze kunnen sterk lijken op de traditionele dekking, met eigen risico, copays en deelnemende netwerken van ziekenhuizen en artsen. Toch zijn het geen ACA-conforme plannen en zijn ze niet beschikbaar op de officiële ACA-marktplaatsen.

Ze zijn vaak goedkoper dan ACA-abonnementen. Maar ze dekken minder. In tegenstelling tot ACA-plannen kunnen ze bijvoorbeeld jaarlijkse en levenslange maxima opleggen aan uitkeringen. Het overgrote deel vergoedt geen kraamzorg. Sommige dekken mogelijk geen voorgeschreven medicijnen.

Bij kortetermijnplannen moeten aanvragers een medische vragenlijst invullen, en verzekeraars kunnen dekking uitsluiten voor mensen met reeds bestaande aandoeningen of een polis met terugwerkende kracht annuleren. Bovendien wordt, afhankelijk van de voorwaarden van het plan, een persoon die tijdens de dekkingsperiode een ziekte ontwikkelt, mogelijk niet voor verlenging geaccepteerd.

Bovendien zijn kortetermijnplannen niet vereist om zorg te dekken die op de checklist van essentiële voordelen van de ACA staat, zoals: B. Preventie, ziekenhuisopname of hulpdiensten.

De tekortkomingen van de plannen, die volgens critici soms op misleidende manieren op de markt worden gebracht, hebben ertoe geleid dat de Democraten ze als ‘rommelverzekering’ hebben bestempeld. De regering-Trump stelt dat ze voor sommige mensen geschikt zijn en heeft geprobeerd ze op grotere schaal beschikbaar te maken.

“We raden het aan als het zinvol is”, zegt Joshua Brooker, een verzekeringsmakelaar in Pennsylvania. "Maar als u zich wilt aanmelden voor een kortlopende verzekering, moet u weten welke vakjes niet zijn aangevinkt."

"Ze zijn niet voor iedereen geschikt. Je moet gezond zijn", zegt Ronnell Nolan, president en CEO van Health Agents of America, een handelsgroep.

Ze zijn alleen beschikbaar in 36 staten, volgens KFF, een non-profit organisatie voor gezondheidsinformatie waartoe ook KFF Health News behoort. Sommige staten, zoals Californië, verbieden ze. Anderen leggen strikte beperkingen op.

2. Pas op voor een niet-omvattende verzekeringsdekking

Er zijn ook andere soorten zorgverzekeringen die worden aangeboden door verkoopmakelaars of andere organisaties.

Eén type, een zogenaamde schadevergoedingsplan, is bedoeld als aanvulling op een traditioneel ziektekostenverzekeringsplan door eigen risico's of eigen bijdragen te betalen.

Deze plannen hoeven ook niet te voldoen aan de ACA-dekkingsregels. Over het algemeen betalen ze een vast bedrag in dollars – bijvoorbeeld een paar honderd dollar per dag – voor een ziekenhuisopname of een kleiner bedrag voor een doktersbezoek. Normaal gesproken zijn deze betalingen minder dan de volledige kosten en de verzekeringnemer dekt de rest. Ze vereisen doorgaans ook dat consumenten medische formulieren invullen waarin eventuele reeds bestaande medische aandoeningen worden vermeld.

Een ander type, een op geloof gebaseerd deelplan, bundelt het geld van de leden om hun medische rekeningen te dekken. Volgens het Commonwealth Fund, een stichting die gezondheidsonderzoek en verbeteringen van het gezondheidszorgsysteem ondersteunt, zijn plannen niet verplicht om een ​​bepaald bedrag aan financiële reserves aan te houden en is er geen garantie voor de leden dat de plannen hun gezondheidszorgkosten zullen betalen.

Na het aannemen van de ACA breidden de uitwisselingsplannen zich uit tot buiten de geloofsgemeenschappen. Net als kortetermijnplannen kosten ze minder dan ACA-plannen, maar hoeven ze ook niet aan de ACA-regels te voldoen.

Ze worden niet als verzekering beschouwd en sommige zijn door overheidstoezichthouders beschuldigd van fraude.

“Ja, het is goedkoper en ja, het werkt voor sommige mensen”, zei Nolan. 'Maar je moet begrijpen wat dit plan doet. Het zou mijn laatste redmiddel zijn.'

3. Overweeg een ‘bronzen’ of ‘catastrofe’-plan, maar pas op met het eigen risico

Voor degenen die bij ACA-plannen willen blijven, bevinden de laagste premies zich over het algemeen in de catastrofale of bronzen categorieën.

Jessica Altman, uitvoerend directeur van de California ACA Exchange, zei dat haar staat een toename heeft gezien in het aantal inschrijvingen voor bronzen plannen. Ze hebben lagere premies maar een hoog jaarlijks eigen risico – het bedrag dat een klant moet uitgeven voordat de meeste verzekeringsdekking in werking treedt. Volgens KFF bedraagt ​​het eigen risico voor bronzen plannen landelijk gemiddeld bijna $ 7.500.

Een andere nieuwe optie voor 2026 is de uitbreiding van het recht op catastrofale plannen, voorheen beperkt tot mensen onder de 30 jaar. Zoals de naam al doet vermoeden, zijn ze bedoeld voor mensen die een ziektekostenverzekering willen voor het geval ze lijden aan een catastrofale ziekte, zoals kanker of verwondingen door een auto-ongeluk. $ 21.200 voor een gezin.

Maar nu kunnen ook mensen die subsidies verliezen door het vervallen van de verruimde heffingskortingen in aanmerking komen voor de plannen. Het is echter mogelijk dat ze niet in elke regio beschikbaar zijn.

Lauren Jenkins, een makelaar in Oklahoma, zei dat sommige van haar klanten die dit jaar minder dan $ 25.000 verdienden, met de uitgebreide subsidies in aanmerking kwamen voor zeer lage of gratis plannen. Volgend jaar zouden hun kosten echter kunnen stijgen tot $ 100 of meer per maand voor een ‘Zilver’-niveauplan, een stijging ten opzichte van het ‘Bronzen’-niveau.

Daarom laat ze bronzen plannen zien om de maandlasten te verlagen. "Maar misschien hebben ze een eigen risico van $ 6.000, $ 7.000 of $ 10.000 dat ze nu moeten betalen," zei Jenkins. “Voor mensen die slechts 25.000 dollar per jaar verdienen, zou dat schadelijk zijn.”

Zowel bronzen als catastrofale plannen kunnen worden gekoppeld aan gezondheidsspaarrekeningen, waarmee belastingvrij geld kan worden gespaard voor medische kosten. Ze zijn populairder onder huishoudens met een hoger inkomen.

4. Een ander plan kan lagere premies hebben

Het kan de moeite waard zijn om rond te kijken. Sommige mensen kunnen mogelijk een lagere premie vinden door over te stappen naar een ander plan, zelfs een plan dat door dezelfde verzekeraar wordt aangeboden. Daarnaast zijn er verschillende dekkingsniveaus van brons tot “platina”, waarbij de premies ook variëren. Brooker zei dat plannen op goudniveau op sommige locaties goedkoper zijn dan plannen op zilverniveau, hoewel dat contra-intuïtief lijkt.

Bovendien kunnen sommige mensen die een eigen bedrijf runnen maar slechts één werknemer hebben, in aanmerking komen voor een groepsplan in plaats van individuele dekking. Soms kunnen deze goedkoper zijn.

Niet elke staat staat dit toe, zei Nolan. Maar bijvoorbeeld, zei Nolan, ze heeft een klant wiens enige werknemer zijn vrouw is, dus ze zal kijken of hij een groepsplan tegen goedkopere tarieven kan krijgen.

“Dit zou voor hen kunnen werken”, zei ze.

ACA-tarieven voor kleine groepsplannen (minder dan 50 werknemers) variëren regionaal en zijn niet altijd goedkoper dan individuele verzekeringen, zei Brooker.

“Het is vrij algemeen waar de tarieven beter zijn”, zei hij.

5. Overige verkeersregels

Verzekeringsexperts raden aan om niet tot het laatste moment te wachten om in ieder geval de eerste stappen te zetten. Kopers kunnen naar de officiële federale of staatsmarktplaatswebsite gaan en een aanvraag invullen of bijwerken met de vereiste inkomsten en andere vereiste informatie om te bepalen wat het planjaar 2026 voor hen in petto heeft.

Subsidies zullen bijvoorbeeld niet volledig verdwijnen, zelfs zonder actie van het Congres. Ze zullen echter kleiner zijn, en er is een bovengrens voor het inkomen: een grens voor huishoudens die meer dan vier keer het armoedeniveau verdienen, namelijk 62.600 dollar voor een individu en 84.600 dollar voor een koppel in 2026.

Consumenten moeten ervoor zorgen dat ze tijdens het winkelen op een officiële ACA-website terechtkomen, aangezien er lookalikes zijn die mogelijk geen ACA-conforme abonnementen aanbieden. Healthcare.gov is de officiële federale website. Van daaruit kunnen gebruikers websites vinden die de 20 staten plus het District of Columbia bedienen en hun eigen ACA-uitwisselingen exploiteren.

Overheidssites kunnen consumenten ook doorverwijzen naar erkende makelaars en andere adviseurs die kunnen helpen bij het aanvraagproces.

En ter herinnering: consumenten moeten ook de premie van de eerste maand betalen voordat de verzekeringsdekking van kracht wordt.

Bronnen: