Bekymret for kostnadene ved helseforsikring? Det kan finnes billigere alternativer – men med kompromisser

Bekymret for kostnadene ved helseforsikring? Det kan finnes billigere alternativer – men med kompromisser

Det er fortsatt tid for de millioner av amerikanere som får Affordable Care Act-forsikring å melde seg inn i 2026. Men premieøkninger og utløpet av utvidede skattelettelser har ført til høyere kostnader enn forventet.

Bekymrede kjøpere som lurer på om det er noe de kan gjøre, er å kontakte forsikringsmeglere eller snakke med representanter ved ACA Marketplace-telefonsentre.

"Vi hører fra mennesker med komplekse medisinske tilstander som tror de ikke kan overleve hvis de ikke har tilgang til omsorg," sa Audrey Morse Gasteier, administrerende direktør for Massachusetts Health Connector, statens forsikringsmarked.

Og noen vurderer å se utenfor ACA for billigere alternativer. Men det krever forsiktighet.

Det blir stadig mer usannsynlig at kongressen vil forlenge de økte subsidiene før slutten av året. Sent onsdag vedtok huset en pakke med tiltak favorisert av konservative som ikke tar for seg subsidiene og som stort sett anses som døde i Senatet. Imidlertid, tidlig onsdag, sluttet fire moderate republikanere seg til demokratene for å signere en oppsigelsesbegjæring for å tvinge frem en avstemning - sannsynligvis i januar - om en forlengelse på tre år. Senatet og president Donald Trump ville også måtte godkjenne tiltaket, men hvis det forlenges, kan subsidiene brukes med tilbakevirkende kraft.

I mellomtiden nærmer fristen for å velge en helseforsikringsplan seg med stormskritt. Den offisielle slutten av åpen påmelding er satt til 15. januar for dekning fra 1. februar. I de fleste stater er det allerede for sent å registrere seg for dekning etter 1. januar.

Her er fem hensyn i beslutningsprosessen:

1. Kortsiktige planer: «Du må være sunn»

Noen ACA-kjøpere kan vurdere kortsiktige forsikringsplaner som selges utenfor de statlige markedsplassene - eller blir gjort oppmerksomme på planene av forsikringsmeglere. Vær forsiktig.

Kortsiktige planer er nettopp det: forsikring som opprinnelig ble designet for å gi midlertidig dekning for situasjoner som å bytte jobb eller gå på skole. De kan være svært lik tradisjonell dekning, med egenandeler, egenbetalinger og deltakende nettverk av sykehus og leger. Likevel er de ikke ACA-kompatible planer og er ikke tilgjengelige på de offisielle ACA-markedsplassene.

De er ofte billigere enn ACA-planer. Men de dekker mindre. For eksempel, i motsetning til ACA-planer, kan de pålegge årlige og livslange tak på fordeler. De aller fleste dekker ikke svangerskapsomsorg. Noen dekker kanskje ikke reseptbelagte medisiner.

Kortsiktige planer krever at søkere fyller ut et medisinsk spørreskjema, og forsikringsselskaper kan ekskludere dekning for personer med eksisterende forhold eller kansellere en polise med tilbakevirkende kraft. I tillegg, avhengig av vilkårene i planen, kan det hende at en person som utvikler en sykdom i løpet av dekningsperioden ikke blir akseptert for fornyelse.

I tillegg kreves det ikke kortsiktige planer for å dekke omsorg som er på ACAs sjekkliste over essensielle fordeler, for eksempel: B. Forebygging, sykehusinnleggelse eller nødtjenester.

Planenes feil, som kritikere sier noen ganger markedsføres på villedende måter, har ført til at demokratene har stemplet dem som «søppelforsikring». Trump-administrasjonen argumenterer for at de passer for noen mennesker og har forsøkt å gjøre dem mer allment tilgjengelige.

"Vi anbefaler det hvis det gir mening," sa Joshua Brooker, en forsikringsmegler i Pennsylvania. "Men hvis du vil registrere deg for korttidsforsikring, må du vite hvilke bokser som ikke er merket av."

"De er ikke for alle. Du må være sunn," sa Ronnell Nolan, president og administrerende direktør i Health Agents of America, en handelsgruppe.

De er bare tilgjengelige i 36 stater, ifølge KFF, en ideell helseinformasjonsorganisasjon som inkluderer KFF Health News. Noen stater, for eksempel California, forbyr dem. Andre pålegger strenge restriksjoner.

2. Vær oppmerksom på ikke-dekkende forsikringsdekning

Det finnes andre typer helseforsikring som tilbys av salgsmeglere eller andre organisasjoner.

En type, kalt en erstatningsplan, er designet for å supplere en tradisjonell helseforsikringsplan ved å betale egenandeler eller egenbetalinger.

Disse planene trenger heller ikke å følge ACA-dekningsregler. Vanligvis betaler de et fast beløp - si noen hundre dollar om dagen - for et sykehusopphold eller et mindre beløp for et legebesøk. Vanligvis er disse utbetalingene mindre enn hele kostnaden og forsikringstakeren dekker resten. De krever også generelt at forbrukere fyller ut medisinske skjemaer som avslører eventuelle forhåndseksisterende medisinske tilstander.

En annen type, en trosbasert delingsplan, samler medlemmenes penger for å dekke medisinske regninger. I følge Commonwealth Fund, en stiftelse som støtter helseforskning og forbedringer av helsesystemet, er det ikke nødvendig med planer for å opprettholde en bestemt mengde økonomiske reserver, og medlemmene er ikke garantert at planene vil betale sine helseutgifter.

Etter at ACA ble vedtatt, utvidet utvekslingsplanene seg utover trossamfunn. Som kortsiktige planer koster de mindre enn ACA-planer, men de trenger heller ikke å følge ACA-reglene.

De regnes ikke som forsikring, og noen har blitt anklaget for svindel av offentlige regulatorer.

"Ja, det er billigere og ja, det fungerer for noen mennesker," sa Nolan. "Men du må forstå hva denne planen gjør. Det ville være min siste utvei."

3. Vurder en "bronse"- eller "katastrofe"-plan, men vær forsiktig med egenandelen

For de som ønsker å bli med ACA-planer, er de laveste premiene vanligvis i kategoriene katastrofale eller bronse.

Jessica Altman, administrerende direktør for California ACA Exchange, sa at staten hennes har sett en økning i påmelding i bronseplaner. De har lavere premier, men høye årlige egenandeler – beløpet en kunde må bruke før det meste av forsikringsdekningen starter. I følge KFF er egenandelen for bronseplaner landsdekkende i gjennomsnitt nesten $7500.

Et annet alternativ som er nytt for 2026 er utvidet kvalifisering for katastrofale planer, tidligere begrenset til de under 30. Som navnet antyder, er de designet for personer som ønsker helseforsikring i tilfelle de lider av en katastrofal helsesykdom som kreft eller skader fra en bilulykke. $21 200 for en familie.

Men nå kan også personer som mister tilskudd på grunn av utløpet av de utvidede skattefradragene kvalifisere seg for planene. Imidlertid er de kanskje ikke tilgjengelige i alle regioner.

Lauren Jenkins, en megler i Oklahoma, sa at noen av kundene hennes som tjente mindre enn $25 000 i år, kvalifiserte seg til planer med svært lave eller gratis kostnader med de utvidede subsidiene. Neste år kan imidlertid kostnadene deres stige til $100 eller mer per måned for en «Sølv»-plan, en økning i forhold til «Bronse»-nivået.

Det er derfor hun viser dem bronseplaner for å redusere månedlige kostnader. "Men de kan ha en egenandel på $6000, $7000 eller $10.000 som de nå må betale," sa Jenkins. "For folk som bare tjener 25 000 dollar i året, ville det være skadelig."

Både bronse- og katastrofale planer kan knyttes til helsesparekontoer, som kan brukes til å spare penger til medisinske utgifter skattefritt. De er mer populære blant husholdninger med høyere inntekt.

4. En annen plan kan ha lavere premier

Det kan være verdt å se seg om. Noen mennesker kan være i stand til å finne en lavere premie ved å bytte til en annen plan, til og med en som tilbys av samme forsikringsselskap. I tillegg er det ulike dekningsnivåer fra bronse til "platina", hvor premiene også varierer. Brooker sa at planer på gullnivå er billigere enn sølvplaner noen steder, selv om det virker motintuitivt.

I tillegg kan noen personer som driver sin egen virksomhet, men bare har én ansatt, kvalifisere for en gruppeplan i stedet for individuell dekning. Noen ganger kan disse være billigere.

Ikke alle stater tillater dette, sa Nolan. Men for eksempel, sa Nolan, hun har en klient hvis eneste ansatte er hans kone, så hun vil se om han kan få en gruppeplan til billigere priser.

"Dette kan kanskje ordne seg for dem," sa hun.

ACA-priser for små gruppeplaner (mindre enn 50 ansatte) varierer regionalt og er ikke alltid billigere enn individuell forsikring, sa Brooker.

"Det er ganske generelt hvor prisene er bedre," sa han.

5. Andre trafikkregler

Forsikringseksperter anbefaler ikke å vente til siste minutt for i det minste å ta de første skrittene. Kjøpere kan gå til den offisielle nettsiden til den føderale eller statlige markedsplassen og fullføre eller oppdatere en søknad med nødvendig inntekt og annen nødvendig informasjon for å finne ut hva planåret 2026 har i vente for dem.

For eksempel vil subsidier ikke forsvinne helt selv uten kongresshandling. De vil imidlertid være mindre, og det er en øvre inntektsgrense – en grense for husholdninger som tjener mer enn fire ganger fattigdomsnivået, som er $62 600 for et individ og $84 600 for et par i 2026.

Forbrukere bør være forsiktige med å lande på et offisielt ACA-nettsted når de handler, siden det er lookalikes som kanskje ikke tilbyr ACA-kompatible planer. Healthcare.gov er den offisielle føderale nettsiden. Derfra kan brukere finne nettsteder som betjener de 20 statene pluss District of Columbia og drive sine egne ACA-børser.

Offentlige nettsteder kan også henvise forbrukere til lisensierte meglere og andre rådgivere som kan bistå med søknadsprosessen.

Og som en påminnelse må forbrukerne også betale den første månedens premie for at forsikringsdekningen skal tre i kraft.

Kilder: