Martwisz się kosztem ubezpieczenia zdrowotnego? Mogą istnieć tańsze opcje - ale wymagające kompromisów

Martwisz się kosztem ubezpieczenia zdrowotnego? Mogą istnieć tańsze opcje - ale wymagające kompromisów

Nadal jest czas, aby miliony Amerykanów objętych ubezpieczeniem Affordable Care Act zapisały się w 2026 r. Jednak podwyżki składek i wygaśnięcie rozszerzonych ulg podatkowych doprowadziły do ​​wyższych kosztów, niż oczekiwano.

Zaniepokojeni kupujący zastanawiający się, czy jest coś, co mogą zrobić, kontaktują się z brokerami ubezpieczeniowymi lub rozmawiają z przedstawicielami centrów obsługi telefonicznej ACA Marketplace.

„Słyszymy od osób ze złożonymi schorzeniami, które uważają, że nie będą w stanie przeżyć, jeśli nie będą miały dostępu do opieki” – powiedziała Audrey Morse Gasteier, dyrektor wykonawcza Massachusetts Health Connector, stanowego rynku ubezpieczeń.

Niektórzy rozważają szukanie tańszych opcji poza ACA. Ale to wymaga ostrożności.

Coraz mniej prawdopodobne jest, że Kongres przedłuży zwiększone dotacje przed końcem roku. Pod koniec środy Izba przyjęła pakiet środków preferowanych przez konserwatystów, który nie dotyczy dotacji i jest w dużej mierze uważany w Senacie za martwy. Jednak na początku środy czterech umiarkowanych Republikanów dołączyło do Demokratów, podpisując petycję o dymisję, aby wymusić głosowanie – prawdopodobnie w styczniu – w sprawie przedłużenia kadencji o trzy lata. Senat i prezydent Donald Trump również musieliby zatwierdzić to rozwiązanie, ale w przypadku przedłużenia dotacje mogłyby obowiązywać z mocą wsteczną.

Tymczasem wielkimi krokami zbliża się termin wyboru planu ubezpieczenia zdrowotnego. Oficjalne zakończenie otwartej rejestracji zaplanowano na 15 stycznia, a ubezpieczenie rozpoczyna się 1 lutego. W większości stanów jest już za późno na zapisanie się do ubezpieczenia po 1 stycznia.

Oto pięć czynników branych pod uwagę w procesie decyzyjnym:

1. Plany krótkoterminowe: „Musisz być zdrowy”

Niektórzy nabywcy ACA mogą rozważyć krótkoterminowe plany ubezpieczeniowe sprzedawane poza rynkami stanowymi lub są informowani o planach przez brokerów ubezpieczeniowych. Bądź ostrożny.

Właśnie tym są plany krótkoterminowe: ubezpieczenie, które pierwotnie miało zapewniać tymczasowe ubezpieczenie w sytuacjach takich jak zmiana pracy lub pójście do szkoły. Mogą być bardzo podobne do tradycyjnego ubezpieczenia, z odliczeniami, dopłatami i uczestniczącymi sieciami szpitali i lekarzy. Mimo to nie są to plany zgodne z ACA i nie są dostępne na oficjalnych rynkach ACA.

Często są tańsze niż plany ACA. Ale obejmują mniej. Na przykład, w przeciwieństwie do planów ACA, mogą nakładać roczne i dożywotnie ograniczenia świadczeń. Zdecydowana większość nie obejmuje opieki położniczej. Niektóre mogą nie obejmować leków na receptę.

Plany krótkoterminowe wymagają od wnioskodawców wypełnienia kwestionariusza medycznego, a ubezpieczyciele mogą wyłączyć ubezpieczenie osób z wcześniej istniejącymi schorzeniami lub anulować polisę z mocą wsteczną. Dodatkowo, w zależności od warunków planu, osoba, która w okresie objętym ubezpieczeniem zachoruje, może nie zostać przyjęta do przedłużenia.

Ponadto plany krótkoterminowe nie są wymagane w celu objęcia opieki znajdującej się na liście kontrolnej podstawowych świadczeń ACA, takiej jak: B. Profilaktyka, hospitalizacja lub usługi w nagłych przypadkach.

Wady planów, które zdaniem krytyków są czasami reklamowane w mylący sposób, skłoniły Demokratów do nazwania ich „ubezpieczeniem śmieciowym”. Administracja Trumpa przekonuje, że są one odpowiednie dla niektórych osób i zabiega o to, aby były szerzej dostępne.

„Polecamy to, jeśli ma to sens” – powiedział Joshua Brooker, broker ubezpieczeniowy ze stanu Pensylwania. „Ale jeśli chcesz zapisać się na ubezpieczenie krótkoterminowe, musisz wiedzieć, jakich pól nie zaznaczono”.

„Nie są one przeznaczone dla każdego. Trzeba być zdrowym” – powiedział Ronnell Nolan, prezes i dyrektor generalny Health Agents of America, grupy branżowej.

Według KFF, organizacji non-profit zajmującej się informacją zdrowotną, do której należy KFF Health News, są one dostępne tylko w 36 stanach. Niektóre stany, takie jak Kalifornia, zakazują ich. Inni nakładają rygorystyczne ograniczenia.

2. Uważaj na niepełną ochronę ubezpieczeniową

Istnieją inne rodzaje ubezpieczeń zdrowotnych oferowane przez brokerów sprzedaży lub inne organizacje.

Jeden typ, zwany planem gwarancyjnym, ma na celu uzupełnienie tradycyjnego planu ubezpieczenia zdrowotnego poprzez płacenie odliczeń lub dopłat.

Plany te również nie muszą być zgodne z zasadami zasięgu ACA. Zazwyczaj płacą stałą kwotę w dolarach – powiedzmy kilkaset dolarów dziennie – za pobyt w szpitalu lub mniejszą kwotę za wizytę u lekarza. Zazwyczaj płatności te są niższe niż pełny koszt, a resztę pokrywa ubezpieczający. Generalnie wymagają one również od konsumentów wypełnienia formularzy medycznych ujawniających wszelkie istniejące wcześniej schorzenia.

Inny rodzaj, plan dzielenia się oparty na wierze, polega na łączeniu pieniędzy członków w celu pokrycia ich rachunków medycznych. Według Commonwealth Fund, fundacji wspierającej badania w dziedzinie zdrowia i udoskonalanie systemu opieki zdrowotnej, plany nie muszą utrzymywać określonej kwoty rezerw finansowych, a członkowie nie mają gwarancji, że plany pokryją wydatki na opiekę zdrowotną.

Po uchwaleniu ACA plany wymiany rozszerzyły się poza wspólnoty wyznaniowe. Podobnie jak plany krótkoterminowe, kosztują mniej niż plany ACA, ale również nie muszą przestrzegać zasad ACA.

Nie są one uważane za ubezpieczenia, a niektóre z nich zostały oskarżone przez rządowe organy regulacyjne o oszustwo.

„Tak, jest tańszy i tak, na niektórych osób działa” – powiedział Nolan. „Ale musisz zrozumieć, do czego zmierza ten plan. To byłaby moja ostatnia deska ratunku”.

3. Rozważ plan „brązowy” lub „katastroficzny”, ale uważaj na udział własny

Dla tych, którzy chcą pozostać przy planach ACA, najniższe składki są zazwyczaj w kategoriach katastroficznych lub brązowych.

Jessica Altman, dyrektor wykonawcza California ACA Exchange, powiedziała, że ​​w jej stanie odnotowano wzrost liczby zapisów na plany brązowego poziomu. Mają niższe składki, ale wysokie roczne odliczenia – kwotę, którą klient musi wydać, zanim zacznie obowiązywać większość ubezpieczenia. Według KFF odliczenie w przypadku planów brązowych w całym kraju wynosi średnio prawie 7500 dolarów.

Kolejną nowością na rok 2026 jest rozszerzenie uprawnień do planów katastroficznych, wcześniej ograniczonych do osób poniżej 30. roku życia. Jak sama nazwa wskazuje, są one przeznaczone dla osób, które chcą mieć ubezpieczenie zdrowotne na wypadek katastrofalnej choroby zdrowotnej, takiej jak nowotwór lub obrażeń odniesionych w wypadku samochodowym. 21 200 dolarów dla rodziny.

Ale teraz do planów mogą kwalifikować się także osoby, które stracą dotacje w związku z wygaśnięciem rozszerzonych ulg podatkowych. Mogą jednak nie być dostępne w każdym regionie.

Lauren Jenkins, brokerka z Oklahomy, powiedziała, że ​​niektórzy z jej klientów, którzy zarobili w tym roku mniej niż 25 000 dolarów, kwalifikowali się do planów bardzo niskich lub bezpłatnych z rozszerzonymi dotacjami. Jednak w przyszłym roku ich koszty mogą wzrosnąć do 100 dolarów lub więcej miesięcznie w przypadku planu poziomu „Srebrnego”, co będzie stanowić wzrost w stosunku do poziomu „Brązowego”.

Dlatego pokazuje im brązowe plany redukcji miesięcznych kosztów. „Ale mogą mieć odliczenie w wysokości 6000, 7000 lub 10 000 dolarów, które teraz muszą zapłacić” – powiedział Jenkins. „Dla ludzi, którzy zarabiają tylko 25 000 dolarów rocznie, byłoby to szkodliwe”.

Zarówno plany brązowe, jak i katastroficzne można powiązać z kontami oszczędnościowymi na zdrowie, które można wykorzystać do zaoszczędzenia pieniędzy na wydatkach medycznych bez podatku. Są one bardziej popularne wśród gospodarstw domowych o wyższych dochodach.

4. Inny plan może mieć niższe składki

Może warto się rozejrzeć. Niektórym osobom może się udać znaleźć niższą składkę, przechodząc na inny plan, nawet ten oferowany przez tego samego ubezpieczyciela. Ponadto istnieją różne poziomy ubezpieczenia, od brązowego po „platynowy”, w przypadku których składki również się różnią. Brooker powiedział, że plany na poziomie złotym są w niektórych lokalizacjach tańsze niż plany srebrne, choć wydaje się to sprzeczne z intuicją.

Dodatkowo, niektóre osoby prowadzące własną działalność gospodarczą, ale zatrudniające tylko jednego pracownika, mogą kwalifikować się do planu grupowego zamiast do ubezpieczenia indywidualnego. Czasami te rozwiązania mogą być tańsze.

Nie każdy stan na to pozwala, powiedział Nolan. Ale na przykład, powiedział Nolan, ma klienta, którego jedynym pracownikiem jest jego żona, więc zobaczy, czy uda mu się uzyskać plan grupowy po niższych stawkach.

„To może im się przydać” – stwierdziła.

Stawki ACA dla małych planów grupowych (poniżej 50 pracowników) różnią się w zależności od regionu i nie zawsze są tańsze niż ubezpieczenia indywidualne, powiedział Brooker.

„To dość ogólna sytuacja, gdzie stawki są lepsze” – powiedział.

5. Inne zasady ruchu drogowego

Eksperci ubezpieczeniowi zalecają, aby nie czekać do ostatniej chwili, aby przynajmniej wykonać pierwsze kroki. Kupujący mogą udać się na oficjalną federalną lub stanową witrynę internetową rynku i wypełnić lub zaktualizować wniosek, podając wymagane dochody i inne wymagane informacje, aby określić, co czeka ich w planie na rok 2026.

Na przykład dotacje nie znikną całkowicie nawet bez działań Kongresu. Będą one jednak mniejsze i obowiązuje górna granica dochodów – granica dla gospodarstw domowych zarabiających ponad czterokrotność progu ubóstwa, która w 2026 r. wynosi 62 600 dolarów na osobę fizyczną i 84 600 dolarów na parę.

Konsumenci powinni zachować ostrożność, odwiedzając oficjalną witrynę ACA podczas zakupów, ponieważ istnieją podobne produkty, które mogą nie oferować planów zgodnych z ACA. Healthcare.gov to oficjalna witryna federalna. Stamtąd użytkownicy mogą znaleźć strony internetowe obsługujące 20 stanów oraz Dystrykt Kolumbii i obsługujące własne giełdy ACA.

Strony rządowe mogą również kierować konsumentów do licencjonowanych brokerów i innych doradców, którzy mogą pomóc w procesie składania wniosków.

Przypominamy, że aby ochrona ubezpieczeniowa zaczęła obowiązywać, konsumenci muszą także opłacić składkę za pierwszy miesiąc.

Źródła: