Preocupado com o custo do seguro saúde? Pode haver opções mais baratas – mas com compromissos

Preocupado com o custo do seguro saúde? Pode haver opções mais baratas – mas com compromissos

Ainda há tempo para que os milhões de americanos que recebem o seguro Affordable Care Act se inscrevam em 2026. Mas os aumentos dos prémios e a expiração dos incentivos fiscais alargados levaram a custos mais elevados do que o esperado.

Compradores preocupados e se perguntando se há algo que possam fazer são entrar em contato com corretores de seguros ou falar com representantes nos call centers do ACA Marketplace.

“Ouvimos relatos de pessoas com condições médicas complexas que acreditam que não conseguirão sobreviver se não tiverem acesso a cuidados”, disse Audrey Morse Gasteier, diretora executiva do Massachusetts Health Connector, o mercado de seguros do estado.

E alguns estão considerando procurar opções mais baratas fora da ACA. Mas isso requer cautela.

Está a tornar-se cada vez mais improvável que o Congresso prorrogue o aumento dos subsídios antes do final do ano. Na noite de quarta-feira, a Câmara aprovou um pacote de medidas favorecido pelos conservadores que não aborda os subsídios e é amplamente considerado morto no Senado. No entanto, na manhã de quarta-feira, quatro republicanos moderados juntaram-se aos democratas na assinatura de uma petição de destituição para forçar uma votação – provavelmente em janeiro – sobre uma prorrogação de três anos. O Senado e o presidente Donald Trump também teriam de aprovar a medida, mas se prorrogada, os subsídios poderiam ser aplicados retroativamente.

Enquanto isso, o prazo para a escolha de um plano de saúde se aproxima rapidamente. O fim oficial das inscrições abertas está marcado para 15 de janeiro para cobertura a partir de 1º de fevereiro. Na maioria dos estados, já é tarde demais para assinar a cobertura após 1º de janeiro.

Aqui estão cinco considerações no processo de tomada de decisão:

1. Planos de curto prazo: “Você tem que ser saudável”

Alguns compradores da ACA podem considerar planos de seguro de curto prazo vendidos fora dos mercados estaduais – ou são informados dos planos por corretores de seguros. Tome cuidado.

Os planos de curto prazo são apenas isso: seguros que foram originalmente concebidos para fornecer cobertura temporária para situações como mudança de emprego ou ida à escola. Podem ser muito semelhantes às coberturas tradicionais, com franquias, co-pagamentos e redes participantes de hospitais e médicos. Ainda assim, não são planos compatíveis com a ACA e não estão disponíveis nos mercados oficiais da ACA.

Muitas vezes são mais baratos que os planos ACA. Mas eles cobrem menos. Por exemplo, ao contrário dos planos ACA, podem impor limites anuais e vitalícios aos benefícios. A grande maioria não cobre cuidados de maternidade. Alguns podem não cobrir medicamentos prescritos.

Os planos de curto prazo exigem que os candidatos preencham um questionário médico, e as seguradoras podem excluir a cobertura para pessoas com doenças pré-existentes ou cancelar uma apólice retroativamente. Além disso, dependendo dos termos do plano, uma pessoa que desenvolva uma doença durante o período de cobertura poderá não ser aceita para renovação.

Além disso, os planos de curto prazo não são obrigados a cobrir cuidados que estejam na lista de verificação de benefícios essenciais da ACA, tais como: B. Prevenção, hospitalização ou serviços de emergência.

As falhas dos planos, que os críticos dizem que são por vezes comercializados de forma enganosa, levaram os democratas a rotulá-los de “seguros lixo”. A administração Trump argumenta que são adequados para algumas pessoas e tem procurado torná-los mais amplamente disponíveis.

“Recomendamos isso se fizer sentido”, disse Joshua Brooker, corretor de seguros da Pensilvânia. “Mas se você quiser se inscrever em um seguro de curto prazo, você precisa saber quais caixas não estão marcadas.”

"Eles não são para todos. É preciso ser saudável", disse Ronnell Nolan, presidente e CEO da Health Agents of America, um grupo comercial.

Eles estão disponíveis apenas em 36 estados, de acordo com a KFF, uma organização sem fins lucrativos de informação sobre saúde que inclui a KFF Health News. Alguns estados, como a Califórnia, os proíbem. Outros impõem restrições estritas.

2. Cuidado com coberturas de seguro não abrangentes

Existem outros tipos de seguro saúde oferecidos por corretores de vendas ou outras organizações.

Um tipo, denominado plano de indenização, é projetado para complementar um plano de seguro saúde tradicional, pagando franquias ou co-pagamentos.

Esses planos também não precisam seguir as regras de cobertura da ACA. Geralmente, eles pagam uma quantia fixa em dólares - digamos, algumas centenas de dólares por dia - por uma internação hospitalar ou uma quantia menor por uma consulta médica. Normalmente, esses pagamentos são inferiores ao custo total e o segurado cobre o restante. Eles também geralmente exigem que os consumidores preencham formulários médicos revelando quaisquer condições médicas pré-existentes.

Outro tipo, um plano de partilha baseado na fé, reúne o dinheiro dos membros para cobrir as suas contas médicas. De acordo com o Commonwealth Fund, uma fundação que apoia a investigação em saúde e melhorias nos sistemas de saúde, os planos não são obrigados a manter um montante específico de reservas financeiras e os membros não têm garantia de que os planos pagarão as suas despesas de saúde.

Após a aprovação da ACA, os planos de intercâmbio expandiram-se para além das comunidades religiosas. Assim como os planos de curto prazo, eles custam menos que os planos da ACA, mas também não precisam seguir as regras da ACA.

Eles não são considerados seguros e alguns foram acusados ​​de fraude por reguladores governamentais.

“Sim, é mais barato e sim, funciona para algumas pessoas”, disse Nolan. "Mas você deve entender o que esse plano faz. Seria meu último recurso."

3. Considere um plano “bronze” ou “catástrofe”, mas tome cuidado com a franquia

Para aqueles que desejam permanecer com os planos ACA, os prêmios mais baixos geralmente estão nas categorias catastrófica ou bronze.

Jessica Altman, diretora executiva da California ACA Exchange, disse que seu estado viu um aumento nas inscrições em planos de nível bronze. Eles têm prêmios mais baixos, mas franquias anuais altas – o valor que um cliente deve gastar antes que a maior parte da cobertura do seguro entre em vigor. De acordo com a KFF, a franquia para planos bronze em todo o país é em média de quase US$ 7.500.

Outra opção nova para 2026 é a ampliação da elegibilidade para planos catastróficos, anteriormente limitados a menores de 30 anos. Como o nome sugere, eles são projetados para pessoas que desejam seguro saúde no caso de sofrerem de uma doença catastrófica, como câncer ou lesões causadas por um acidente de carro. $ 21.200 para uma família.

Mas agora as pessoas que perdem subsídios devido ao vencimento dos créditos fiscais ampliados também podem se qualificar para os planos. No entanto, eles podem não estar disponíveis em todas as regiões.

Lauren Jenkins, uma corretora em Oklahoma, disse que alguns de seus clientes que ganharam menos de US$ 25 mil este ano se qualificaram para planos muito baixos ou gratuitos com os subsídios ampliados. No próximo ano, no entanto, seus custos poderão subir para US$ 100 ou mais por mês para um plano de nível “Silver”, um aumento em relação ao nível “Bronze”.

É por isso que ela mostra planos bronze para reduzir custos mensais. “Mas eles podem ter uma franquia de US$ 6.000, US$ 7.000 ou US$ 10.000 que agora terão que pagar”, disse Jenkins. “Para pessoas que ganham apenas US$ 25 mil por ano, isso seria prejudicial.”

Tanto os planos bronze quanto os catastróficos podem ser vinculados a contas de poupança de saúde, que podem ser usadas para economizar dinheiro para despesas médicas isentas de impostos. Eles são mais populares entre famílias de renda mais alta.

4. Outro plano pode ter prêmios mais baixos

Pode valer a pena dar uma olhada. Algumas pessoas podem conseguir um prêmio mais baixo mudando para um plano diferente, mesmo que seja oferecido pela mesma seguradora. Além disso, existem diferentes níveis de cobertura do bronze ao “platina”, onde os prêmios também variam. Brooker disse que os planos de nível ouro são mais baratos do que os planos de prata em alguns locais, embora isso pareça contraintuitivo.

Além disso, algumas pessoas que administram seus próprios negócios, mas têm apenas um funcionário, podem se qualificar para um plano de grupo em vez de cobertura individual. Às vezes, estes podem ser mais baratos.

Nem todo estado permite isso, disse Nolan. Mas, por exemplo, disse Nolan, ela tem um cliente cuja única funcionária é sua esposa, então ela verá se ele consegue um plano de grupo a preços mais baratos.

“Isso pode funcionar para eles”, disse ela.

As taxas da ACA para planos de pequenos grupos (menos de 50 funcionários) variam regionalmente e nem sempre são mais baratas do que o seguro individual, disse Brooker.

“É bastante geral onde as taxas são melhores”, disse ele.

5. Outras regras de trânsito

Os especialistas em seguros recomendam não esperar até o último minuto para pelo menos dar os primeiros passos. Os compradores podem acessar o site oficial do mercado federal ou estadual e preencher ou atualizar um formulário com a renda exigida e outras informações necessárias para determinar o que o ano do plano de 2026 reserva para eles.

Por exemplo, os subsídios não desaparecerão completamente mesmo sem acção do Congresso. No entanto, serão mais pequenos e há um limite máximo de rendimento – um limite para famílias que ganham mais de quatro vezes o nível de pobreza, que é de 62.600 dólares para um indivíduo e de 84.600 dólares para um casal em 2026.

Os consumidores devem ter o cuidado de acessar um site oficial da ACA ao fazer compras, pois existem sósias que podem não oferecer planos compatíveis com a ACA. Healthcare.gov é o site federal oficial. A partir daí, os usuários podem encontrar sites que atendem os 20 estados mais o Distrito de Columbia e operar suas próprias bolsas ACA.

Os sites governamentais também podem direcionar os consumidores a corretores licenciados e outros consultores que podem ajudar no processo de inscrição.

E lembrando que os consumidores também devem pagar o prêmio do primeiro mês para que a cobertura do seguro entre em vigor.

Fontes: