Sunteți îngrijorat de costul asigurării de sănătate? Pot exista variante mai ieftine - dar cu compromisuri

Sunteți îngrijorat de costul asigurării de sănătate? Pot exista variante mai ieftine - dar cu compromisuri

Mai este timp pentru milioanele de americani care obțin asigurare Affordable Care Act să se înscrie în 2026. Dar creșterile primelor și expirarea reducerilor de taxe extinse au dus la costuri mai mari decât se aștepta.

Cumpărătorii îngrijorați care se întreabă dacă pot face ceva sunt să contacteze brokerii de asigurări sau să vorbească cu reprezentanții de la centrele de apeluri ACA Marketplace.

„Auzim de la oameni cu afecțiuni medicale complexe care cred că nu pot supraviețui dacă nu au acces la îngrijire”, a declarat Audrey Morse Gasteier, director executiv al Massachusetts Health Connector, piața de asigurări a statului.

Și unii se gândesc să caute în afara ACA opțiuni mai ieftine. Dar asta necesită prudență.

Devine din ce în ce mai puțin probabil ca Congresul să extindă subvențiile crescute înainte de sfârșitul anului. Miercuri seara, Camera a adoptat un pachet de măsuri favorizate de conservatori care nu abordează subvențiile și este în mare parte considerat mort în Senat. Cu toate acestea, miercuri dimineața, patru republicani moderati s-au alăturat democraților pentru a semna o petiție de demitere pentru a forța un vot - probabil în ianuarie - pentru o prelungire de trei ani. Senatul și președintele Donald Trump ar trebui, de asemenea, să aprobe măsura, dar dacă ar fi prelungite, subvențiile ar putea fi aplicate retroactiv.

Între timp, termenul limită pentru alegerea unui plan de asigurări de sănătate se apropie cu pași repezi. Sfârșitul oficial al înscrierii deschise este stabilit pentru 15 ianuarie pentru acoperire începând cu 1 februarie. În majoritatea statelor, este deja prea târziu pentru a vă înscrie pentru acoperire după 1 ianuarie.

Iată cinci considerente în procesul de luare a deciziilor:

1. Planuri pe termen scurt: „Trebuie să fii sănătos”

Unii cumpărători ACA pot lua în considerare planuri de asigurare pe termen scurt care sunt vândute în afara piețelor de stat - sau sunt informați despre planuri de către brokerii de asigurări. Atenție.

Planurile pe termen scurt sunt doar atât: asigurare care a fost concepută inițial pentru a oferi acoperire temporară pentru situații precum schimbarea locului de muncă sau mersul la școală. Acestea pot fi foarte asemănătoare cu acoperirea tradițională, cu deductibile, coplăți și rețele participante de spitale și medici. Cu toate acestea, nu sunt planuri conforme cu ACA și nu sunt disponibile pe piețele oficiale ACA.

Sunt adesea mai ieftine decât planurile ACA. Dar acopera mai putin. De exemplu, spre deosebire de planurile ACA, acestea pot impune plafoane anuale și pe viață asupra beneficiilor. Marea majoritate nu acoperă îngrijirea maternității. Este posibil ca unele să nu acopere medicamentele eliberate pe bază de rețetă.

Planurile pe termen scurt impun solicitanților să completeze un chestionar medical, iar asigurătorii pot exclude acoperirea persoanelor cu afecțiuni preexistente sau pot anula o poliță retroactiv. În plus, în funcție de termenii planului, este posibil ca o persoană care dezvoltă o boală în perioada de acoperire să nu fie acceptată pentru reînnoire.

În plus, planurile pe termen scurt nu sunt necesare pentru a acoperi îngrijirea care se află pe lista de verificare a beneficiilor esențiale a ACA, cum ar fi: B. Servicii de prevenire, spitalizare sau de urgență.

Defectele planurilor, despre care criticii spun că sunt uneori comercializate în moduri înșelătoare, i-au determinat pe democrați să le eticheteze „asigurări nedorite”. Administrația Trump susține că sunt potrivite pentru unii oameni și a căutat să le facă disponibile pe scară largă.

„Îl recomandăm dacă are sens”, a spus Joshua Brooker, un broker de asigurări din Pennsylvania. „Dar dacă doriți să vă înscrieți pentru o asigurare pe termen scurt, trebuie să știți ce casete nu sunt bifate.”

"Nu sunt pentru toată lumea. Trebuie să fii sănătos", a spus Ronnell Nolan, președinte și CEO al Health Agents of America, un grup comercial.

Ele sunt disponibile doar în 36 de state, potrivit KFF, o organizație nonprofit de informare a sănătății care include KFF Health News. Unele state, cum ar fi California, le interzic. Alții impun restricții stricte.

2. Atenție la acoperirea de asigurare necuprinzătoare

Există și alte tipuri de asigurări de sănătate oferite de brokerii de vânzări sau de alte organizații.

Un tip, numit plan de indemnizație, este conceput pentru a suplimenta un plan tradițional de asigurare de sănătate prin plata deductibilelor sau coplăților.

De asemenea, aceste planuri nu trebuie să respecte regulile de acoperire ACA. În general, ei plătesc o sumă fixă ​​de dolari - să zicem câteva sute de dolari pe zi - pentru o spitalizare sau o sumă mai mică pentru o vizită la medic. De obicei, aceste plăți sunt mai mici decât costul integral, iar deținătorul poliței acoperă restul. De asemenea, în general, solicită consumatorilor să completeze formulare medicale care dezvăluie orice afecțiuni medicale preexistente.

Un alt tip, un plan de partajare bazat pe credință, pune în comun banii membrilor pentru a-și acoperi facturile medicale. Potrivit Commonwealth Fund, o fundație care sprijină cercetarea în domeniul sănătății și îmbunătățirile sistemului de sănătate, planurile nu sunt obligate să mențină o anumită sumă de rezerve financiare și nu li se garantează membrilor că planurile își vor plăti cheltuielile de îngrijire a sănătății.

După trecerea ACA, planurile de schimb s-au extins dincolo de comunitățile de credință. La fel ca planurile pe termen scurt, acestea costă mai puțin decât planurile ACA, dar nici nu trebuie să respecte regulile ACA.

Nu sunt considerate asigurări și unii au fost acuzați de fraudă de autoritățile guvernamentale de reglementare.

„Da, este mai ieftin și da, funcționează pentru unii oameni”, a spus Nolan. "Dar trebuie să înțelegi ce face acest plan. Ar fi ultima mea soluție."

3. Luați în considerare un plan „bronz” sau „catastrofă”, dar aveți grijă la deductibilă

Pentru cei care doresc să rămână cu planurile ACA, cele mai mici prime sunt în general în categoriile catastrofale sau bronz.

Jessica Altman, director executiv al California ACA Exchange, a declarat că statul său a înregistrat o creștere a numărului de înscrieri în planurile de nivel bronz. Au prime mai mici, dar deductibile anuale mari - suma pe care un client trebuie să o cheltuiască înainte de a începe cea mai mare parte a acoperirii de asigurare. Potrivit KFF, deductibilă pentru planurile bronz la nivel național este în medie de aproape 7.500 USD.

O altă opțiune nouă pentru 2026 este eligibilitatea extinsă pentru planurile catastrofale, limitate anterior la cei sub 30 de ani. După cum sugerează și numele, acestea sunt concepute pentru persoanele care doresc asigurare de sănătate în cazul în care suferă de o boală de sănătate catastrofală, cum ar fi cancerul sau rănirea unui accident de mașină. 21.200 USD pentru o familie.

Dar acum oamenii care pierd subvențiile din cauza expirării creditelor fiscale extinse se pot califica și pentru planuri. Cu toate acestea, este posibil să nu fie disponibile în fiecare regiune.

Lauren Jenkins, un broker din Oklahoma, a spus că unii dintre clienții ei care au câștigat mai puțin de 25.000 de dolari în acest an s-au calificat pentru planuri foarte mici sau fără costuri cu subvențiile extinse. Anul viitor, însă, costurile acestora ar putea crește la 100 USD sau mai mult pe lună pentru un plan de nivel „Silver”, o creștere față de nivelul „Bronz”.

De aceea le arată planuri de bronz pentru a reduce costurile lunare. „Dar ar putea avea o deductibilă de 6.000, 7.000 sau 10.000 de dolari pe care trebuie să o plătească acum”, a spus Jenkins. „Pentru oamenii care câștigă doar 25.000 de dolari pe an, asta ar fi dăunător.”

Atât planurile de bronz, cât și cele catastrofale pot fi legate de conturi de economii pentru sănătate, care pot fi folosite pentru a economisi bani pentru cheltuieli medicale fără taxe. Sunt mai populare în rândul gospodăriilor cu venituri mai mari.

4. Un alt plan poate avea prime mai mici

Poate merită să te uiți în jur. Unii oameni pot găsi o primă mai mică trecând la un alt plan, chiar și unul oferit de același asigurător. În plus, există diferite niveluri de acoperire de la bronz la „platină”, unde și primele variază. Brooker a spus că planurile la nivel de aur sunt mai ieftine decât planurile de argint în unele locații, deși acest lucru pare contraintuitiv.

În plus, unele persoane care își conduc propria afacere, dar au un singur angajat, se pot califica pentru un plan de grup în loc de acoperire individuală. Uneori acestea pot fi mai ieftine.

Nu orice stat permite acest lucru, a spus Nolan. Dar, de exemplu, a spus Nolan, ea are un client al cărui singur angajat este soția lui, așa că va vedea dacă poate obține un plan de grup la prețuri mai ieftine.

„Acest lucru s-ar putea să le iasă”, a spus ea.

Tarifele ACA pentru planurile de grup mic (mai puțin de 50 de angajați) variază la nivel regional și nu sunt întotdeauna mai ieftine decât asigurările individuale, a spus Brooker.

„Este destul de general când tarifele sunt mai bune”, a spus el.

5. Alte reguli de circulatie

Experții în asigurări recomandă să nu așteptați până în ultimul moment pentru a face măcar primii pași. Cumpărătorii pot accesa site-ul oficial al pieței federale sau de stat și pot completa sau actualiza o aplicație cu veniturile necesare și alte informații necesare pentru a determina ce le rezervă anul planului 2026.

De exemplu, subvențiile nu vor dispărea complet chiar și fără acțiunea Congresului. Cu toate acestea, acestea vor fi mai mici și există o limită superioară a venitului - o limită pentru gospodăriile care câștigă de peste patru ori nivelul sărăciei, care este de 62.600 USD pentru o persoană și 84.600 USD pentru un cuplu în 2026.

Consumatorii ar trebui să aibă grijă să aterizeze pe un site web oficial ACA atunci când cumpără, deoarece există asemănări care ar putea să nu ofere planuri conforme cu ACA. Healthcare.gov este site-ul oficial federal. De acolo, utilizatorii pot găsi site-uri web care deservesc cele 20 de state plus Districtul Columbia și își pot opera propriile schimburi ACA.

Site-urile guvernamentale pot, de asemenea, direcționa consumatorii către brokerii autorizați și alți consilieri care pot asista în procesul de aplicare.

Și drept reamintire, consumatorii trebuie să plătească și prima pentru prima lună pentru ca asigurarea să intre în vigoare.

Surse: