Vas skrbijo stroški zdravstvenega zavarovanja? Morda obstajajo cenejše možnosti - vendar s kompromisi

Vas skrbijo stroški zdravstvenega zavarovanja? Morda obstajajo cenejše možnosti - vendar s kompromisi

Še vedno je čas, da se milijoni Američanov, ki dobijo zavarovanje Affordable Care Act, vpišejo leta 2026. Toda zvišanje premij in iztek razširjenih davčnih olajšav sta povzročila višje stroške od pričakovanih.

Zaskrbljeni kupci, ki se sprašujejo, ali lahko kaj storijo, se obrnejo na zavarovalne posrednike ali govorijo s predstavniki v klicnih centrih ACA Marketplace.

»Poslušamo ljudi s kompleksnimi zdravstvenimi težavami, ki verjamejo, da ne morejo preživeti, če nimajo dostopa do oskrbe,« je povedala Audrey Morse Gasteier, izvršna direktorica Massachusetts Health Connector, državnega zavarovalniškega trga.

In nekateri razmišljajo, da bi cenejše možnosti iskali zunaj ACA. Toda to zahteva previdnost.

Vse manj verjetno je, da bo kongres podaljšal povečane subvencije pred koncem leta. Pozno v sredo je predstavniški dom sprejel sveženj ukrepov, ki so mu bili naklonjeni konservativci in ki ne obravnava subvencij, v senatu pa ga večinoma štejejo za mrtvega. Vendar pa so se v sredo zgodaj štirje zmerni republikanci pridružili demokratom in podpisali peticijo za razrešitev, da bi izsilili glasovanje - verjetno januarja - o triletnem podaljšanju. Ukrep bi morala odobriti tudi senat in predsednik Donald Trump, a če bi bil podaljšan, bi lahko subvencije veljale za nazaj.

Medtem se nezadržno bliža rok za izbiro zdravstvenega zavarovanja. Uradni konec odprtega vpisa je določen za 15. januar, pokritost pa se začne 1. februarja. V večini zveznih držav je po 1. januarju že prepozno za prijavo na kritje.

Tukaj je pet premislekov v procesu odločanja:

1. Kratkoročni načrti: "Moraš biti zdrav"

Nekateri kupci ACA lahko razmislijo o kratkoročnih zavarovalnih načrtih, ki se prodajajo zunaj državnih trgov - ali pa jih o načrtih seznanijo zavarovalni posredniki. Bodite previdni.

Kratkoročni načrti so prav to: zavarovanje, ki je bilo prvotno zasnovano za zagotavljanje začasnega kritja za situacije, kot je menjava službe ali obiskovanje šole. Lahko so zelo podobni tradicionalnim kritjem, z odbitki, doplačili in sodelujočimi mrežami bolnišnic in zdravnikov. Kljub temu niso načrti, skladni z ACA, in niso na voljo na uradnih tržnicah ACA.

Pogosto so cenejši od načrtov ACA. Vendar pokrivajo manj. Na primer, za razliko od načrtov ACA lahko določijo letne in doživljenjske omejitve ugodnosti. Velika večina ne krije porodniškega varstva. Nekateri morda ne krijejo zdravil na recept.

Kratkoročni načrti od prosilcev zahtevajo, da izpolnijo zdravstveni vprašalnik, zavarovalnice pa lahko izključijo kritje za ljudi z že obstoječimi boleznimi ali prekličejo polico za nazaj. Poleg tega, odvisno od pogojev načrta, oseba, ki med obdobjem kritja zboli, morda ne bo sprejeta za podaljšanje.

Poleg tega ni treba, da kratkoročni načrti pokrivajo oskrbo, ki je na kontrolnem seznamu bistvenih ugodnosti ACA, kot so: B. Preprečevanje, hospitalizacija ali nujne storitve.

Pomanjkljivosti načrtov, za katere kritiki pravijo, da se včasih tržijo na zavajajoče načine, so privedle do tega, da so jih demokrati označili za "smeti zavarovanje". Trumpova administracija trdi, da so primerni za nekatere ljudi, in jih je poskušala narediti širše dostopne.

"Priporočamo, če je smiselno," je dejal Joshua Brooker, zavarovalniški posrednik v Pensilvaniji. "Če pa se želite prijaviti za kratkoročno zavarovanje, morate vedeti, katera polja niso označena."

"Niso za vsakogar. Morate biti zdravi," je dejal Ronnell Nolan, predsednik in izvršni direktor trgovske skupine Health Agents of America.

Po navedbah KFF, neprofitne zdravstvene informacijske organizacije, ki vključuje KFF Health News, so na voljo le v 36 državah. Nekatere države, na primer Kalifornija, jih prepovedujejo. Drugi postavljajo stroge omejitve.

2. Pazite na nekomercialno zavarovanje

Obstajajo tudi druge vrste zdravstvenega zavarovanja, ki jih ponujajo prodajni posredniki ali druge organizacije.

Ena vrsta, imenovana odškodninski načrt, je zasnovana tako, da dopolnjuje tradicionalni načrt zdravstvenega zavarovanja s plačilom odbitkov ali doplačil.

Za te načrte tudi ni treba upoštevati pravil o kritju ACA. Na splošno plačajo fiksen znesek v dolarjih - recimo nekaj sto dolarjev na dan - za bivanje v bolnišnici ali manjši znesek za obisk zdravnika. Običajno so ta plačila nižja od polnih stroškov, ostalo pa krije zavarovanec. Prav tako na splošno od potrošnikov zahtevajo, da izpolnijo zdravstvene obrazce, ki razkrijejo vsa obstoječa zdravstvena stanja.

Druga vrsta, načrt delitve, ki temelji na veri, združuje denar članov za kritje njihovih zdravstvenih računov. Po podatkih sklada Commonwealth Fund, fundacije, ki podpira zdravstvene raziskave in izboljšave zdravstvenega sistema, načrtom ni treba vzdrževati določenega zneska finančnih rezerv in članom ni zagotovljeno, da bodo načrti plačali njihove stroške zdravstvene oskrbe.

Po sprejetju ACA so se načrti izmenjav razširili izven verskih skupnosti. Tako kot kratkoročni načrti stanejo manj kot načrti ACA, vendar jim tudi ni treba upoštevati pravil ACA.

Ne štejejo za zavarovanje in vladni regulatorji so nekatere obtožili goljufije.

"Da, cenejši je in da, nekaterim ljudem deluje," je dejal Nolan. "Vendar morate razumeti, kaj ta načrt naredi. To bi bila moja zadnja možnost."

3. Razmislite o "bronastem" načrtu ali načrtu "katastrofe", vendar bodite previdni glede odbitne franšize

Za tiste, ki želijo ostati pri načrtih ACA, so najnižje premije na splošno v katastrofalnih ali bronastih kategorijah.

Jessica Altman, izvršna direktorica kalifornijske borze ACA, je dejala, da se je v njeni državi povečalo število vpisov v načrte bronaste stopnje. Imajo nižje premije, a visoke letne odbitne zneske – znesek, ki ga mora stranka porabiti, preden začne veljati večina zavarovalnega kritja. Po podatkih KFF je odbitna franšiza za bronaste načrte po vsej državi v povprečju skoraj 7500 USD.

Druga možnost, ki je nova za leto 2026, je razširjena upravičenost do katastrofalnih načrtov, ki so bili prej omejeni na tiste, mlajše od 30 let. Kot že ime pove, so namenjeni ljudem, ki želijo zdravstveno zavarovanje v primeru, da trpijo zaradi katastrofalne zdravstvene bolezni, kot je rak ali poškodbe zaradi prometne nesreče. 21.200 dolarjev za družino.

Zdaj pa se lahko do načrtov kvalificirajo tudi ljudje, ki izgubijo subvencije zaradi poteka razširjenih davčnih olajšav. Vendar morda niso na voljo v vseh regijah.

Lauren Jenkins, posrednica v Oklahomi, je dejala, da so nekatere njene stranke, ki so letos zaslužile manj kot 25.000 dolarjev, upravičene do zelo nizkih ali brezplačnih načrtov z razširjenimi subvencijami. Naslednje leto pa bi lahko njihovi stroški narasli na 100 USD ali več na mesec za načrt »srebrne« stopnje, kar je več kot pri »bronasti« stopnji.

Zato jim pokaže bronaste načrte za zmanjšanje mesečnih stroškov. "Mogoče pa imajo 6000, 7000 ali 10.000 dolarjev franšize, ki jo morajo zdaj plačati," je dejal Jenkins. "Za ljudi, ki zaslužijo samo 25.000 dolarjev na leto, bi bilo to škodljivo."

Tako bronaste kot katastrofalne načrte je mogoče povezati z zdravstvenimi varčevalnimi računi, ki jih je mogoče uporabiti za varčevanje denarja za zdravstvene stroške brez davka. Bolj priljubljeni so med gospodinjstvi z višjimi dohodki.

4. Drug načrt ima lahko nižje premije

Morda je vredno pogledati naokoli. Nekateri ljudje lahko najdejo nižjo premijo s prehodom na drug načrt, tudi na tistega, ki ga ponuja ista zavarovalnica. Poleg tega obstajajo različne stopnje kritja od bronaste do »platinaste«, kjer se razlikujejo tudi premije. Brooker je dejal, da so načrti na zlati ravni na nekaterih lokacijah cenejši od načrtov na srebrni ravni, čeprav se to zdi protislovno.

Poleg tega se lahko nekateri ljudje, ki vodijo svoje podjetje, vendar imajo samo enega zaposlenega, kvalificirajo za skupinski načrt namesto individualnega kritja. Včasih so ti lahko cenejši.

Tega ne dovoljuje vsaka država, je dejal Nolan. Nolan je na primer rekel, da ima stranko, katere edina zaposlena je njegova žena, zato bo videla, ali lahko dobi skupinski načrt po nižjih cenah.

"To bi jim lahko uspelo," je rekla.

Stopnje ACA za načrte za majhne skupine (manj kot 50 zaposlenih) se razlikujejo glede na regijo in niso vedno cenejše od individualnega zavarovanja, je dejal Brooker.

"Kjer so cene boljše, je precej splošno," je dejal.

5. Druga prometna pravila

Zavarovalniški strokovnjaki priporočajo, da vsaj s prvimi koraki ne čakate do zadnjega trenutka. Kupci lahko obiščejo uradno spletno stran zvezne ali državne tržnice in izpolnijo ali posodobijo vlogo z zahtevanim dohodkom in drugimi zahtevanimi informacijami, da ugotovijo, kaj jim načrtno leto 2026 prinaša.

Subvencije na primer ne bodo popolnoma izginile niti brez ukrepanja kongresa. Vendar bodo manjši in obstaja zgornja meja dohodka – meja za gospodinjstva, ki zaslužijo več kot štirikratno raven revščine, kar je 62.600 $ za posameznika in 84.600 $ za par leta 2026.

Potrošniki morajo biti previdni, da pri nakupovanju pristanejo na uradnem spletnem mestu ACA, saj obstajajo podobni izdelki, ki morda ne ponujajo načrtov, skladnih z ACA. Healthcare.gov je uradna zvezna spletna stran. Od tam lahko uporabniki najdejo spletna mesta, ki služijo 20 zveznim državam in okrožju Columbia ter upravljajo lastne borze ACA.

Vladna spletna mesta lahko potrošnike tudi usmerijo k pooblaščenim posrednikom in drugim svetovalcem, ki lahko pomagajo pri postopku prijave.

In kot opomnik, potrošniki morajo plačati tudi premijo za prvi mesec, da zavarovalno kritje začne veljati.

Viri: