Orolig för kostnaden för sjukförsäkring? Det kan finnas billigare alternativ – men med kompromisser

Orolig för kostnaden för sjukförsäkring? Det kan finnas billigare alternativ – men med kompromisser

Det finns fortfarande tid för de miljontals amerikaner som får Affordable Care Act-försäkring att registrera sig 2026. Men premiehöjningar och utgången av utökade skattelättnader har lett till högre kostnader än väntat.

Bekymrade köpare som undrar om det finns något de kan göra är att kontakta försäkringsmäklare eller prata med representanter på ACA Marketplace callcenter.

"Vi hör från människor med komplexa medicinska tillstånd som tror att de inte kan överleva om de inte har tillgång till vård", säger Audrey Morse Gasteier, verkställande direktör för Massachusetts Health Connector, statens försäkringsmarknad.

Och vissa överväger att leta utanför ACA för billigare alternativ. Men det kräver försiktighet.

Det blir allt mer osannolikt att kongressen kommer att förlänga de ökade subventionerna före årets slut. Sent på onsdagen antog kammaren ett paket med åtgärder som gynnas av konservativa som inte tar upp subventionerna och som till stor del anses vara döda i senaten. Men i början av onsdagen anslöt sig fyra moderata republikaner till demokraterna för att underteckna en uppsägningsuppmaning för att tvinga fram en omröstning - troligen i januari - om en treårig förlängning. Senaten och president Donald Trump skulle också behöva godkänna åtgärden, men om de förlängs skulle subventionerna kunna tillämpas retroaktivt.

Samtidigt närmar sig tidsfristen för att välja en sjukförsäkringsplan med stormsteg. Det officiella slutet av öppen registrering är satt till den 15 januari för täckning från och med den 1 februari. I de flesta stater är det redan för sent att registrera sig för täckning efter 1 januari.

Här är fem överväganden i beslutsprocessen:

1. Kortsiktiga planer: "Du måste vara frisk"

Vissa ACA-köpare kan överväga kortsiktiga försäkringsplaner som säljs utanför de statliga marknadsplatserna - eller görs medvetna om planerna av försäkringsmäklare. Vara försiktig.

Kortsiktiga planer är just det: försäkring som ursprungligen utformades för att ge tillfällig täckning för situationer som att byta jobb eller gå till skolan. De kan påminna mycket om traditionell täckning, med självrisker, copays och deltagande nätverk av sjukhus och läkare. Ändå är de inte ACA-kompatibla planer och är inte tillgängliga på de officiella ACA-marknadsplatserna.

De är ofta billigare än ACA-planer. Men de täcker mindre. Till exempel, till skillnad från ACA-planer, kan de införa årliga och livstidstak på förmåner. De allra flesta täcker inte mödravården. Vissa kanske inte täcker receptbelagda läkemedel.

Kortsiktiga planer kräver att sökande fyller i ett medicinskt frågeformulär, och försäkringsgivare kan utesluta täckning för personer med redan existerande tillstånd eller avbryta en försäkring retroaktivt. Dessutom, beroende på villkoren i planen, kan en person som utvecklar en sjukdom under täckningsperioden kanske inte accepteras för förnyelse.

Dessutom krävs inte kortsiktiga planer för att täcka vård som finns på ACA:s checklista över väsentliga fördelar, såsom: B. Förebyggande, sjukhusvistelse eller akuttjänster.

Planernas brister, som kritiker säger ibland marknadsförs på vilseledande sätt, har fått demokraterna att kalla dem "skräpförsäkring". Trump-administrationen hävdar att de är lämpliga för vissa människor och har försökt göra dem mer allmänt tillgängliga.

"Vi rekommenderar det om det är vettigt", säger Joshua Brooker, en försäkringsmäklare i Pennsylvania. "Men om du vill teckna en korttidsförsäkring måste du veta vilka rutor som inte är markerade."

"De är inte för alla. Du måste vara frisk", säger Ronnell Nolan, VD och koncernchef för Health Agents of America, en handelsgrupp.

De är bara tillgängliga i 36 stater, enligt KFF, en ideell hälsoinformationsorganisation som inkluderar KFF Health News. Vissa stater, som Kalifornien, förbjuder dem. Andra inför strikta restriktioner.

2. Se upp för icke heltäckande försäkringsskydd

Det finns andra typer av sjukförsäkringar som erbjuds av försäljningsmäklare eller andra organisationer.

En typ, som kallas en skadeersättningsplan, är utformad för att komplettera en traditionell sjukförsäkringsplan genom att betala självrisker eller copayments.

Dessa planer behöver inte heller följa ACA-täckningsreglerna. I allmänhet betalar de ett fast belopp i dollar - säg några hundra dollar om dagen - för en sjukhusvistelse eller ett mindre belopp för ett läkarbesök. Dessa betalningar är vanligtvis mindre än hela kostnaden och försäkringstagaren står för resten. De kräver också i allmänhet att konsumenter fyller i medicinska formulär som avslöjar eventuella redan existerande medicinska tillstånd.

En annan typ, en trosbaserad delningsplan, samlar medlemmarnas pengar för att täcka deras medicinska räkningar. Enligt Commonwealth Fund, en stiftelse som stöder hälsoforskning och förbättringar av hälsosystemet, krävs inte planer för att upprätthålla ett visst belopp av finansiella reserver och medlemmarna är inte garanterade att planerna kommer att betala sina sjukvårdskostnader.

Efter övergången till ACA expanderade utbytesplanerna bortom trossamfund. Precis som kortsiktiga planer kostar de mindre än ACA-planer men behöver inte heller följa ACA-regler.

De anses inte vara försäkringar och vissa har anklagats för bedrägeri av statliga tillsynsmyndigheter.

"Ja, det är billigare och ja, det fungerar för vissa människor," sa Nolan. "Men du måste förstå vad den här planen gör. Det skulle vara min sista utväg."

3. Överväg en "brons"- eller "katastrof"-plan, men var försiktig med självrisken

För dem som vill stanna med ACA-planer är de lägsta premierna i allmänhet i kategorierna katastrofala eller brons.

Jessica Altman, verkställande direktör för California ACA Exchange, sa att hennes delstat har sett en ökning av registreringen i bronsplaner. De har lägre premier men höga årliga självrisker – det belopp som en kund måste spendera innan det mesta av försäkringsskyddet träder i kraft. Enligt KFF är självrisken för bronsplaner i hela landet i genomsnitt nästan 7 500 USD.

Ett annat alternativ som är nytt för 2026 är utökad behörighet för katastrofala planer, tidigare begränsade till personer under 30. Som namnet antyder är de designade för personer som vill ha sjukförsäkring i händelse av att de drabbas av en katastrofal hälsosjukdom som cancer eller skador från en bilolycka. $21 200 för en familj.

Men nu kan även personer som förlorar subventioner på grund av att de utökade skattelättnaderna löper ut kvalificera sig för planerna. Men de kanske inte är tillgängliga i alla regioner.

Lauren Jenkins, en mäklare i Oklahoma, sa att några av hennes kunder som tjänade mindre än $25 000 i år kvalificerade sig för mycket låga eller kostnadsfria planer med de utökade subventionerna. Nästa år kan dock deras kostnader stiga till $100 eller mer per månad för en "Silver"-plan, en ökning jämfört med "Bronze"-nivån.

Det är därför hon visar dem bronsplaner för att minska månadskostnaderna. "Men de kan ha en $6 000, $7 000 eller $10 000 avdragsgill som de nu måste betala," sa Jenkins. "För människor som bara tjänar 25 000 dollar per år skulle det vara skadligt."

Både brons och katastrofala planer kan kopplas till hälsosparkonton, som kan användas för att spara pengar till sjukvårdskostnader skattefritt. De är mer populära bland höginkomsthushåll.

4. En annan plan kan ha lägre premier

Det kan vara värt att titta runt. Vissa människor kanske kan hitta en lägre premie genom att byta till en annan plan, även en som erbjuds av samma försäkringsbolag. Dessutom finns det olika täckningsnivåer från brons till "platina", där premierna också varierar. Brooker sa att planer på guldnivå är billigare än silverplaner på vissa platser, även om det verkar kontraintuitivt.

Dessutom kan vissa personer som driver sitt eget företag men bara har en anställd kvalificera sig för en gruppplan istället för individuell täckning. Ibland kan dessa vara billigare.

Inte alla stater tillåter detta, sa Nolan. Men till exempel, sa Nolan, hon har en kund vars enda anställd är hans fru, så hon ska se om han kan få en gruppplan till billigare priser.

"Det här kan lösa sig för dem," sa hon.

ACA-priser för små gruppplaner (mindre än 50 anställda) varierar regionalt och är inte alltid billigare än individuell försäkring, sa Brooker.

"Det är ganska allmänt där priserna är bättre," sa han.

5. Övriga trafikregler

Försäkringsexperter rekommenderar att du inte väntar till sista minuten för att åtminstone ta de första stegen. Köpare kan gå till den officiella federala eller statliga marknadsplatsens webbplats och fylla i eller uppdatera en ansökan med den nödvändiga inkomsten och annan nödvändig information för att avgöra vad planåret 2026 har i beredskap för dem.

Subventionerna kommer till exempel inte att försvinna helt ens utan kongressåtgärder. De kommer dock att bli mindre, och det finns en övre inkomstgräns - en gräns för hushåll som tjänar mer än fyra gånger fattigdomsnivån, vilket är 62 600 dollar för en individ och 84 600 dollar för ett par år 2026.

Konsumenter bör vara försiktiga med att landa på en officiell ACA-webbplats när de handlar, eftersom det finns lookalikes som kanske inte erbjuder ACA-kompatibla planer. Healthcare.gov är den officiella federala webbplatsen. Därifrån kan användare hitta webbplatser som betjänar de 20 delstaterna plus District of Columbia och driva sina egna ACA-börser.

Statliga sajter kan också hänvisa konsumenter till licensierade mäklare och andra rådgivare som kan hjälpa till med ansökningsprocessen.

Och som en påminnelse måste konsumenterna även betala den första månadens premie för att försäkringsskyddet ska börja gälla.

Källor: