担心健康保险费用？可能有更便宜的选择 - 但需要妥协

担心健康保险费用？可能有更便宜的选择 - 但需要妥协

数百万获得《平价医疗法案》保险的美国人仍有时间在 2026 年加入保险。但保费上涨和扩大税收减免政策到期导致成本高于预期。

关心的买家想知道是否可以做些什么，请联系保险经纪人或与 ACA Marketplace 呼叫中心的代表交谈。

马萨诸塞州保险市场马萨诸塞州健康连接器 (Massachusetts Health Connector) 执行董事奥黛丽·莫尔斯·加斯泰尔 (Audrey Morse Gasteier) 表示：“我们听到患有复杂疾病的人认为，如果无法获得护理，他们就无法生存。”

有些人正在考虑在平价医疗法案之外寻找更便宜的选择。但这需要谨慎。

国会在年底前延长增加的补贴的可能性越来越小。周三晚间，众议院通过了保守派支持的一揽子措施，该措施并未解决补贴问题，并且在参议院基本上被认为已无效。然而，周三早些时候，四名温和派共和党人与民主党人一起签署了一份解雇请愿书，以强制就延长三年期限进行投票（可能在一月份）。该措施还必须得到参议院和唐纳德·特朗普总统的批准，但如果延期，补贴可以追溯适用。

与此同时，选择健康保险计划的最后期限即将到来。公开报名正式结束日期为 1 月 15 日，覆盖范围从 2 月 1 日开始。在大多数州，1 月 1 日之后就已经太晚了。

以下是决策过程中的五个考虑因素：

1. 短期计划：“你必须健康”

一些 ACA 购买者可能会考虑在州市场之外出售的短期保险计划，或者由保险经纪人了解这些计划。当心。

短期计划就是这样的：最初旨在为换工作或上学等情况提供临时保障的保险。它们与传统的保险非常相似，有免赔额、共付额以及参与的医院和医生网络。不过，它们并非符合 ACA 的计划，并且在 ACA 官方市场上不提供。

它们通常比 ACA 计划便宜。但它们涵盖的范围较少。例如，与 ACA 计划不同，它们可以对福利施加年度和终生上限。绝大多数不涵盖产妇护理。有些可能不承保处方药。

短期计划要求申请人填写一份医疗调查问卷，保险公司可以排除对已有疾病的人的承保或追溯取消保单。此外，根据计划条款，在承保期内患病的人可能不会被接受续保。

此外，短期计划不需要承保 ACA 基本福利清单上的护理，例如： B. 预防、住院或紧急服务。

批评者称，这些计划的缺陷有时会以误导性的方式进行营销，导致民主党人将其贴上“垃圾保险”的标签。特朗普政府认为它们适合某些人，并试图让它们更广泛地使用。

“如果有意义的话，我们会推荐它，”宾夕法尼亚州保险经纪人约书亚·布鲁克(Joshua Brooker)说。 “但如果你想购买短期保险，你需要知道哪些方框没有勾选。”

“它们并不适合所有人。你必须保持健康，”贸易组织美国健康代理公司总裁兼首席执行官罗内尔·诺兰说。

据包括 KFF Health News 在内的非营利性健康信息组织 KFF 称，它们仅在 36 个州提供。一些州，例如加利福尼亚州，禁止使用它们。其他人则施加严格的限制。

2. 谨防保险范围不全面

销售经纪人或其他组织还提供其他类型的健康保险。

其中一种称为赔偿计划，旨在通过支付免赔额或自付款来补充传统的健康保险计划。

这些计划也不必遵守 ACA 承保规则。一般来说，他们为住院费用支付固定金额（例如每天几百美元），或为看病支付少量费用。通常，这些付款少于全部费用，保单持有人支付其余费用。他们通常还要求消费者填写医疗表格，披露任何先前存在的医疗状况。

另一种类型是基于信仰的分享计划，汇集成员的资金来支付他们的医疗费用。根据支持健康研究和卫生系统改进的联邦基金的说法，该计划不需要维持特定数额的财务储备，并且不保证该计划将支付其医疗保健费用。

《平价医疗法案》通过后，交流计划扩展到信仰社区之外。与短期计划一样，它们的成本低于 ACA 计划，但也不必遵守 ACA 规则。

它们不被视为保险，其中一些已被政府监管机构指控欺诈。

“是的，它更便宜，而且对某些人有效，”诺兰说。 “但你必须明白这个计划的作用。这将是我最后的手段。”

3.考虑“青铜”或“灾难”计划，但要注意免赔额

对于那些想要继续使用 ACA 计划的人来说，最低的保费通常属于灾难性或青铜级。

加州 ACA Exchange 执行董事杰西卡·奥尔特曼 (Jessica Altman) 表示，该州青铜级计划的注册人数有所增加。他们的保费较低，但年度免赔额较高，即客户在大部分保险生效之前必须支付的金额。根据 KFF 的数据，全国铜牌计划的免赔额平均接近 7,500 美元。

2026 年的另一个新选项是扩大灾难性计划的资格，之前仅限于 30 岁以下的人。顾名思义，这些计划是为那些在患有癌症或车祸等灾难性健康疾病时想要获得健康保险的人而设计的。一个家庭21,200美元。

但现在，因扩大税收抵免到期而失去补贴的人也有资格享受该计划。但是，它们可能并非在每个地区都可用。

俄克拉荷马州的经纪人劳伦·詹金斯 (Lauren Jenkins) 表示，她的一些今年收入低于 25,000 美元的客户有资格享受扩大补贴后的极低成本或免费计划。然而，明年“银”级计划的成本可能会升至每月 100 美元或更多，比“铜”级计划有所增加。

这就是为什么她向他们展示了降低每月成本的青铜计划。 “但他们现在必须支付 6,000 美元、7,000 美元或 10,000 美元的免赔额，”詹金斯说。 “对于年薪仅 25,000 美元的人来说，这将是不利的。”

青铜计划和灾难计划都可以与健康储蓄账户挂钩，可以用来免税节省医疗费用。它们在高收入家庭中更受欢迎。

4. 其他计划的保费可能较低

也许值得四处看看。有些人可能可以通过切换到不同的计划（甚至是同一家保险公司提供的计划）来获得较低的保费。此外，还有从青铜级到“白金级”的不同级别的承保，保费也有所不同。布鲁克表示，在某些地方，黄金级计划比白银级计划便宜，尽管这似乎有悖常理。

此外，一些经营自己的企业但只有一名员工的人可能有资格获得团体计划而不是个人保险。有时这些可能会更便宜。

诺兰说，并非每个州都允许这样做。但诺兰说，例如，她有一个客户，其唯一的雇员是他的妻子，所以她会看看他是否能以更便宜的价格获得团体计划。

“这可能对他们有用，”她说。

布鲁克表示，小团体计划（员工人数少于 50 人）的 ACA 费率因地区而异，并不总是比个人保险便宜。

“这是很普遍的，利率更好的地方，”他说。

5.其他交通规则

保险专家建议不要等到最后一刻，至少采取第一步。买家可以访问联邦或州官方市场网站，填写或更新包含所需收入和其他所需信息的申请，以确定 2026 年计划年为他们准备的内容。

例如，即使国会不采取行动，补贴也不会完全消失。然而，它们会更小，而且有收入上限——收入超过贫困线四倍的家庭的上限，即到 2026 年个人为 62,600 美元，夫妇为 84,600 美元。

消费者在购物时应谨慎登陆 ACA 官方网站，因为有些相似的网站可能不提供符合 ACA 的计划。 Healthcare.gov 是联邦官方网站。从那里，用户可以找到为 20 个州和哥伦比亚特区提供服务并运营自己的 ACA 交易所的网站。

政府网站还可以将消费者引导至有执照的经纪人和其他可以协助申请流程的顾问。

需要提醒的是，消费者还必须缴纳第一个月的保费才能使保险生效。

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